Рефинансирование микрозаймов с просрочками: реально ли

Как устроено рефинансирование

Вы берёте новый кредит и гасите им действующие займы, включая начисленные проценты и штрафы. После этого остаются один кредитор и один платёж вместо нескольких. Смысл в том, чтобы облегчить долговую нагрузку, уменьшить ежемесячный платёж и перестать копить штрафы за просрочку.

Сложность в том, что не каждый банк и не каждая МФО готовы иметь дело с заёмщиком, у которого просрочка уже есть, а тем более с испорченной кредитной историей. Программы специально для таких заёмщиков встречаются, но ставка по ним, как правило, выше стандартной.

От чего зависит одобрение

Кредитор оценивает несколько вещей:

Доход кредитор оценивает по данным из заявления и других документов, которые вы предоставляете. Порядок расчёта он задаёт сам по требованиям Банка России (ч. 4 ст. 5.1 закона № 353-⁠ФЗ), поэтому по одной и той же заявке у разных кредиторов решение может отличаться. Документы о доходе лучше приложить сразу. Как эти три пункта складываются в одну цифру, описано в следующем разделе.

Как кредитор считает вашу долговую нагрузку

Прежде чем одобрить заявку, банк или МФО обязаны рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН): закон требует этого при решении о выдаче кредита или займа (п. 1 ч. 1 ст. 5.1 закона № 353-⁠ФЗ). ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем вашим кредитам и займам, включая новый, к вашему среднемесячному доходу (ч. 3 ст. 5.1).

Если ПДН выше 50%, кредитор до заключения договора должен письменно предупредить вас о риске не выплатить кредит и о штрафных санкциях, а вы подтверждаете, что ознакомились, подписью (ч. 5 и 6 ст. 5.1).

Пример. Вы получаете 40 000 ₽ в месяц, а платежи по займам вместе с новым составят 24 000 ₽. ПДН = 24 000 / 40 000 = 60%: выше 50%, предупреждение обязательно. На жизнь остаётся 16 000 ₽. Это меньше прожиточного минимума трудоспособного человека на 2026 год: 19 817 ₽ в Краснодарском крае и 20 644 ₽ по России. С таким платежом легко получить новую просрочку. Актуальные суммы собраны на странице о прожиточном минимуме.

Что сделать до подачи заявки

1. Соберите сведения по каждому долгу: сумму, срок, ставку и размер просрочки. Если полного списка кредиторов у вас нет, поможет статья о том, как узнать свои долги.
2. Проверьте свою кредитную историю в бюро кредитных историй. Как получить отчёт, описано в статье про кредитную историю.
3. Выясните, какие банки и МФО вообще берут заёмщиков с просрочками, и только затем подавайте заявки.
4. Посчитайте возможную экономию с учётом новой ставки, срока кредита и дополнительных комиссий: сравните итог с тем, что вы платите сейчас.
5. Узнайте у каждого кредитора точную сумму полного погашения на ближайшую дату: от неё зависит, какой размер нового займа вам нужен.

Как закрыть старые займы новыми деньгами

Рефинансирование работает, только если старые займы закрыты полностью, иначе платежей снова станет несколько. Порядок досрочного возврата описан в ст. 11 закона № 353-⁠ФЗ.

1. Узнайте размер текущей задолженности и даты платежей. Раз в месяц такие сведения по запросу дают бесплатно, чаще — за плату (ч. 3 ст. 10).
2. Уведомьте кредитора о досрочном возврате способом, указанным в договоре, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договор не устанавливает более короткий срок (ч. 4 ст. 11).
3. Кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления обязан рассчитать основной долг и проценты на день уведомления и сообщить вам расчёт (ч. 7 ст. 11). Проценты начисляются до дня фактического возврата включительно (ч. 6).
4. Если на счёте окажется меньше суммы из уведомления, кредитор учтёт то, что поступило, и в течение трёх рабочих дней сообщит размер оставшегося долга (ч. 7.1 ст. 11). Договор может предусматривать, что для этого кредитор запросит ваше согласие (ч. 7.2).
5. После погашения закажите кредитный отчёт и проверьте, что займы показаны закрытыми. В каждом бюро кредитных историй отчёт бесплатно можно получить не более двух раз в календарный год (ч. 2 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ). Ошибку оспаривают заявлением в бюро, которое в течение 20 рабочих дней проводит проверку (ч. 3 и 4 ст. 8).

Если кредит выдан, чтобы погасить другие займы, а за 60 календарных дней деньги на это не потрачены, кредитор обязан заново рассчитать ПДН (п. 3 ч. 2 ст. 5.1 закона № 353-⁠ФЗ). Поэтому старые займы закрывайте сразу после получения денег.

Если при старом займе вы стали застрахованным лицом по договору личного страхования, который оформил кредитор или действовавшее в его интересах лицо, после полного досрочного погашения можно подать заявление об исключении из числа застрахованных. Часть премии вернут за вычетом доли, пропорциональной времени, когда вы были застрахованы, в течение семи рабочих дней со дня получения заявления. Условие одно: не должно быть событий, похожих на страховой случай (ч. 10 ст. 11).

Что говорит закон

Новый кредит или заём оформляют договором потребительского кредита (займа), на который распространяется закон № 353-⁠ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 1). Он требует указывать полную стоимость кредита в процентах годовых и в денежном выражении в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора (ч. 1 ст. 6), поэтому условия нового договора читайте целиком до подписания. Взыскание просроченной задолженности регулирует закон № 230-⁠ФЗ: он запрещает психологическое давление на должника и введение его в заблуждение (ч. 2 ст. 6). Правила общения коллекторов описаны в статье о законе № 230-⁠ФЗ.

Сколько может стоить новый заём по закону

Закон ограничивает условия потребительского займа. По этим пределам удобно проверять предложение о рефинансировании.

Пример. Вы взяли 30 000 ₽ на срок до года. Проценты, неустойка и платные услуги вместе не могут превысить 30 000 ₽, поэтому всего вернуть придётся не больше 60 000 ₽. Условие об этом должно стоять на первой странице договора перед таблицей индивидуальных условий (ч. 24 ст. 5).

Если вашего платежа не хватает на всё сразу, он идёт в такой очерёдности: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, проценты за текущий период, основной долг за текущий период, и только затем неустойка (ч. 20 ст. 5). Изменить эту очерёдность договором нельзя (ч. 20.1), для договоров, заключённых после 01.07.2024.

Что проверить в договоре до подписания

1. Хватает ли суммы нового займа на все закрываемые долги вместе с процентами и штрафами на день погашения. Иначе остаток останется, а кредиторов снова будет несколько.
2. Полную стоимость кредита в рамке на первой странице (ч. 1 ст. 6). Сравните её с тем, сколько вы переплачиваете по старым займам.
3. Дополнительные услуги и страховку. Платные услуги оформляют отдельным заявлением с вашим согласием (ч. 2 ст. 7), а условия таких услуг должны называть стоимость и право от них отказаться (ч. 2.7 ст. 7). От услуги, из-⁠за которой вы становитесь застрахованным лицом по договору личного страхования, оформленному кредитором, можно отказаться в течение 30 календарных дней со дня согласия (п. 3 ч. 2.1 ст. 7).
4. Срок на решение. После получения индивидуальных условий у вас пять рабочих дней, чтобы согласиться, если кредитор не дал больше, и всё это время он не вправе менять условия в одностороннем порядке (ч. 7 и 8 ст. 7). Подписанные условия, полученные кредитором позже этого срока, не заключают договор (ч. 9 ст. 7).
5. Способ платить бесплатно. Кредитор обязан сообщить, как можно бесплатно вносить платежи в населённом пункте, где вы получили оферту, или по месту, указанному в договоре (ч. 22 ст. 5).

Если рефинансирование не получается

Если банки и МФО отказывают или платить по новому кредиту всё равно нечем, сравните другие варианты. Как действовать при нескольких займах сразу, разобрано на странице о микрозаймах. Если МФО или коллекторы нарушают правила взыскания, пожаловаться можно в ФССП: она контролирует соблюдение закона № 230-⁠ФЗ (ст. 18), подробнее — в статье о том, куда жаловаться на коллекторов.

Кредитор вправе отказать в заключении договора без объяснения причин, если федеральный закон не обязывает его мотивировать отказ, а сведения об отказе он передаёт в бюро кредитных историй (ч. 5 ст. 7 закона № 353-⁠ФЗ). Каждый отказ остаётся в вашей истории, поэтому заявки лучше подавать тем организациям, которые работают с просрочками.

Что можно сделать без нового кредита:

• попросить отсрочку платежей по действующему договору, подробнее — в статье о кредитных каникулах;
• попросить уменьшить долг: кредитор вправе в одностороннем порядке снизить ставку, плату за услуги и неустойку (ч. 16 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ), а суд вправе уменьшить неустойку, явно несоразмерную последствиям нарушения (ст. 333 ГК РФ), подробнее — в статье о снижении процентов и пеней;
• посмотреть, как работает выкуп долга у банка.

Когда стоит рассмотреть банкротство

Рефинансирование помогает, когда новый платёж вам по силам. Если после пересчёта платить всё равно нечем, посмотрите на условия банкротства. Подойдёт ли оно именно вам, зависит от долгов, дохода и имущества.

• Обязанность подать заявление. Если исполнение требований одного или нескольких кредиторов приводит к тому, что вы не можете полностью исполнить обязательства перед другими, а их размер вместе составляет не менее 500 000 ₽, заявление нужно подать не позднее 30 рабочих дней со дня, когда вы узнали или должны были узнать об этом (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-⁠ФЗ).
• Право подать раньше. Если очевидно, что платить в срок не получится, и вы отвечаете признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества, заявление можно подать и раньше (п. 2 ст. 213.4).
• Бесплатно через МФЦ. Долг должен быть от 25 000 до 1 000 000 ₽ и подпадать под одно из оснований. Одно из них: приставы окончили исполнительное производство, потому что взыскать нечего, и новых производств после этого не открывали. Другие основания — пенсия как основной доход или участие в СВО, единое пособие на детей, исполнительный документ 7-⁠летней давности — требуют дополнительных условий. Полный список — на странице о МФЦ.
• Через суд. Обязательные расходы: депозит управляющему 25 000 ₽, который вносят после того, как суд принял заявление (ч. 4 ст. 213.4), плюс публикации и почта по тарифам. Госпошлины с 08.09.2024 нет (пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). Судебная процедура обычно занимает 7–⁠12 месяцев, как она проходит, описано на странице «Как проходит банкротство».

Новые займы на погашение старых могут усложнить и банкротство. Освобождение от обязательств не допускается, если доказано, что при возникновении обязательства, на котором кредитор основывает требование, гражданин предоставил ему заведомо ложные сведения при получении кредита (п. 4 ст. 213.28 закона № 127-⁠ФЗ). Поэтому в заявках указывайте все свои долги. Подробнее — в статье об отказе в освобождении от долгов.

Частые вопросы

Нужно ли платить за рассмотрение заявки?

Нет. Рассмотрение заявления, документов и оценка кредитоспособности осуществляются бесплатно (ч. 3 ст. 7 закона № 353-⁠ФЗ). Если с вас просят деньги за само рассмотрение, это противоречит закону.

Можно ли передумать, если договор уже подписан?

От получения займа можно отказаться полностью или частично, уведомив кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления (ч. 1 ст. 11 закона № 353-⁠ФЗ). Если деньги уже получены, их можно вернуть досрочно. В первые 14 календарных дней уведомлять кредитора не нужно, достаточно уплатить проценты за фактический срок (ч. 2 ст. 11).

Что будет, если по новому займу тоже начнётся просрочка?

Если вы нарушаете сроки платежей общей продолжительностью больше 60 календарных дней за последние 180, кредитор вправе потребовать вернуть остаток досрочно. Он обязан уведомить вас способом, указанным в договоре, и дать не менее 30 календарных дней (ч. 2 ст. 14 закона № 353-⁠ФЗ). По займу на срок меньше 60 дней порог ниже: просрочка больше 10 календарных дней, а на возврат дают не менее 10 календарных дней (ч. 3 ст. 14). Если вы платили по последнему графику, который кредитор вам направил, меры ответственности к вам не применяют (ч. 4 ст. 14).

Могут ли звонить коллекторы, пока я оформляю рефинансирование?

Пока долг не погашен, лимиты звонков действуют: не больше одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц (п. 3 ч. 3 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ).

Поможем разобраться с микрозаймами

Если микрозаймов несколько, рефинансирование не одобряют, а платить нечем, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.