Закон 230-⁠ФЗ о коллекторах простыми словами: права должника, запреты и штрафы

Здесь разобран закон № 230-⁠ФЗ по статьям. Чем коллекторы отличаются от приставов — в статье «Коллекторы и приставы: что они могут, а что нет».

Кого касается закон о коллекторах

Закон защищает гражданина, у которого есть просроченный денежный долг (п. 4 ч. 2 ст. 2). Соблюдать его обязан любой, кто этот долг взыскивает: сам кредитор (банк, МФО, компания, купившая долг) и его представитель, чаще всего коллекторское агентство. Те же правила действуют, когда кредитор или коллектор общается с вашим поручителем или залогодателем (ч. 10 ст. 4) и с любыми другими людьми (ч. 9 ст. 4).

Закон не применяется (ст. 1):

• когда гражданин сам взыскивает с другого гражданина долг до 50 тыс. ₽ и не покупал этот долг у другого кредитора;
• к долгам индивидуального предпринимателя по его бизнесу;
• к долгам за жильё и коммунальные услуги (квартплата, вода, тепло, газ, электричество, вывоз мусора).

Кто вправе звонить и писать

Звонить, приходить и присылать сообщения могут только сам кредитор или его представитель (ч. 1 ст. 5). Если долг по потребительскому кредиту или займу продали, новый владелец вправе так общаться, только если он банк или профессиональная коллекторская организация. Остальным покупателям долга остаются письма (ч. 2 ст. 5).

Профессиональная коллекторская организация (ПКО) — компания из государственного реестра, который ведёт ФССП и публикует на своём сайте (ч. 4 ст. 14). Она занимается возвратом долгов как основным делом, имеет чистые активы от 10 млн ₽, страховку ответственности перед должниками от 10 млн ₽ в год и свой сайт, а в названии у неё есть слова «профессиональная коллекторская организация» (ч. 1, 1.1 ст. 13). Банки и МФО, которые взыскивают долги сами, ФССП ведёт в отдельном перечне (ст. 17.1).

Сколько раз могут звонить и писать коллекторы

Детали, о которых часто не знают:

• Лимит считается по каждому долгу отдельно (ч. 11–⁠12). Три займа — три отдельных лимита.
• Считаются контакты по инициативе кредитора и только состоявшиеся разговоры. Звонок засчитывают, если вам назвали сотрудника, кредитора и сумму долга или если вы прямо сказали, что не хотите разговаривать (ч. 4.4). Пропущенный вызов этим условиям не отвечает, но систематические звонки могут быть давлением (разбор дела ниже).
• Ваш ответ меняет счёт. В лимит сообщений засчитывают первое сообщение кредитора. Если вы ответили, дальнейшая переписка по этому долгу в тот же день считается вашей инициативой (ч. 6.2). Длинное SMS, которое пришло частями, считается одним (ч. 6.1).
• Робот обязан признаться: назвать условное имя и код, кредитора и сумму долга, сказать, что вы говорите с программой, и дать возможность продолжить разговор с человеком (ч. 4.1–⁠4.3).
• Номер не скрывают. Звонить можно только с номеров, оформленных на кредитора или коллектора. Если вместо номера стоит буквенное имя отправителя, в тексте должны быть название кредитора и его телефон (ч. 9).
• Госуслуги — только с вашего согласия, которое вы даёте в личном кабинете (ч. 11 ст. 4).
• Другая частота — только по соглашению, которое заключают уже после появления просрочки (ч. 13). Отказаться от такого соглашения можно в любой момент (ч. 4 ст. 4).

Что коллекторам запрещено

Нельзя угрожать, применять силу, портить имущество, унижать, давить на психику, представляться сотрудником госоргана и вводить в заблуждение о размере долга, суде и последствиях неуплаты (ч. 2 ст. 6). Сообщать о последствиях, которые предусмотрены гражданским законодательством, например о неустойке по договору, при этом не запрещено (ч. 2.1 ст. 6).

Родственники, соседи, коллеги. Звонить им по вашему долгу можно, только если согласны и вы, и сам этот человек (ч. 5 ст. 4). Согласие оформляют отдельным письменным документом, а банку его можно дать в любой форме, которая позволяет подтвердить его получение (ч. 6–⁠6.1 ст. 4). Вы можете его отозвать, и через три рабочих дня звонки третьему лицу должны прекратиться (ч. 7 ст. 4). Сообщать о долге на работу или учёбу и раскрывать его всем подряд, в интернете или на двери, запрещено даже с вашим согласием (ч. 8 ст. 6).

Один взыскатель за раз. Если кредитор нанял коллектора, сам он по своей инициативе звонить, приходить и присылать сообщения не может, а двух коллекторов сразу нанимать нельзя (ч. 9–⁠10 ст. 6).

Кого нельзя беспокоить звонками и встречами (ч. 1 ст. 7, ч. 14 ст. 8):

• гражданина, по делу которого суд ввёл реструктуризацию долгов или которого признал банкротом;
• человека, который лишён или ограничен в дееспособности, лежит в стационаре, имеет I группу инвалидности или несовершеннолетний (если кредитор получил подтверждающие документы);
• заёмщика в течение льготного периода, который установлен законом, например кредитных каникул.

Как отказаться от общения с коллекторами

Закон даёт два варианта заявления (ст. 8). Подробный разбор с образцом — в статье «Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами».

Представителем может быть только адвокат (ч. 4): юрист без адвокатского статуса не подойдёт.

Как подать заявление:

1. Заполните форму из приказа ФССП России от 18.01.2024 № 6. В ней указывают паспортные данные, адрес, телефон, номер и дату документа, подтверждающего долг, и выбирают вариант: через представителя или отказ.
2. Отправьте заявление тому, кто вам звонит: кредитору, коллектору или обоим. Способы перечислены в ч. 4 ст. 4: через нотариуса, заказным письмом, под расписку или по электронной почте, указанной на сайте кредитора или в договоре. Писать нужно с адреса, который вы указали в договоре или иначе согласовали с кредитором. Сохраните квитанцию и опись, расписку или отправленное письмо.
3. Если заявление оформлено неправильно, кредитор обязан в течение 10 рабочих дней объяснить, как его исправить (ч. 11 ст. 8).

Заявление действует только для того, кому вы его направили, и только по долгам, которые в нём указаны (ч. 12). Отменить заявление можно в любое время (ч. 9).

Чего отказ не делает:

• Долг остаётся, и кредитор может обратиться в суд. Письма по почте закон не ограничивает.
• После решения суда, судебного приказа или исполнительной надписи нотариуса отказ приостанавливается на 2 месяца. Если вы раньше отказ не отправляли, его можно направить через месяц после вступления решения в силу, исполнительной надписи или выдачи исполнительного документа (ч. 8 ст. 8).

Как узнать, кому передали долг

Когда кредитор нанимает коллектора или продаёт долг, он в течение 5 рабочих дней вносит сведения об этом в реестр фактов деятельности юридических лиц на Федресурсе и уведомляет вас, например заказным письмом или через Госуслуги (ч. 1 ст. 9). Ваши ФИО и паспортные данные в открытый доступ не выкладывают: их видят только кредитор, коллектор и вы сами после входа через Госуслуги (ч. 1.1–⁠1.2 ст. 9).

В письме о долге обязательно указывают ОГРН, ИНН, адрес и контакты кредитора и коллектора, договор, размер долга и реквизиты для оплаты (ч. 7 ст. 7). На ваше обращение по вопросам долга они обязаны ответить не позднее 10 рабочих дней (ст. 10).

Какие штрафы грозят коллекторам

Дела по ст. 14.57 рассматривает ФССП (ст. 23.92 КоАП). Штраф платят в бюджет, а не вам.

Кроме штрафов:

• За повторные в течение года нарушения ФССП может на срок до 30 дней запретить коллектору или МФО отдельные способы связи. За грубое нарушение, после которого пострадали жизнь, здоровье или имущество должника, коллекторское агентство исключают из реестра (ст. 19.1).
• Угрозы насилием, порчей имущества или распространением заведомо ложных порочащих сведений при взыскании — преступление по ст. 172.4 УК РФ. По ч. 1 наказание — штраф 300–⁠500 тыс. ₽ или лишение свободы до 5 лет, при отягчающих признаках, например групповом сговоре, — до 7 лет, а для организованной группы или насилия, опасного для жизни, — до 10 лет.
• Убытки и моральный вред, которые причинили незаконные действия, кредитор и коллектор обязаны возместить (ст. 11). Требовать этого можно в суде.

Что показывает судебная практика

Суды смотрят не только на лимиты. В деле № 304-⁠ЭС25-8313 ФССП оштрафовала банк на 150 тыс. ₽ по ч. 1 ст. 14.57 КоАП: с 20 августа 2023 по 3 мая 2024 года он сделал на номера должника 265 звонков, около 33 в месяц. Суды установили, что такая частота может быть психологическим давлением, а банк действовал недобросовестно и неразумно. Верховный суд отменил решения, признавшие штраф незаконным из-⁠за порядка возбуждения дела, и отказал банку (РАПСИ, 18.02.2026). Если звонят заметно чаще лимитов, сохраните детализацию вызовов от оператора для жалобы.

Как пожаловаться на коллектора через Госуслуги

С 1 декабря 2025 года в законе есть отдельный порядок проверки жалоб на звонки и сообщения (ст. 19.2), а с марта 2026 года такую жалобу можно подать в ФССП через Госуслуги.

1. Запишите факты. Номер, с которого звонили или писали, дату и время. Если номер не определился, его можно получить у оператора связи (п. 6 ч. 2 ст. 19.2). Сохраните скриншоты и записи разговоров.
2. Заполните заявление. В нём указывают ФИО, паспорт, ИНН или СНИЛС, свой номер и оператора, номер звонившего, дату и время звонка (ч. 2). На Госуслугах заявление подписывают электронной подписью (ч. 5).
3. Приложите документы. Договор, по которому возник долг, согласие на запрос ФССП оператору связи и согласие на получение вашего кредитного отчёта (ч. 3). По желанию — свой кредитный отчёт и данные о вызовах от оператора (ч. 4).
4. Дождитесь проверки. ФССП может запросить у кредитора и коллектора записи разговоров и список номеров, а у оператора — подтверждение вызова. Ответить они обязаны за 5 рабочих дней (ч. 7, 9, 11, 17). С 26 ноября 2026 года ФССП сможет запрашивать и кредитный отчёт в бюро кредитных историй (ч. 15–⁠16). О результате вам сообщат (ч. 20).

Жалобу может подать не только должник, но и его представитель, человек, который согласился на звонки по чужому долгу, и тот, кому звонят по ошибке (ч. 1 ст. 19.2). Коллекторы, а также банки и МФО из перечня ФССП обязаны записывать разговоры и хранить записи и сообщения не меньше полутора лет (п. 3–⁠4 ст. 17, ч. 3 ст. 17.1), поэтому с жалобой лучше не тянуть. Если угрожают жизни, здоровью или имуществу, обращайтесь в полицию.

Что изменилось в законе о коллекторах в 2024–⁠2026 годах

Что меняет банкротство

Как только арбитражный суд признал заявление о банкротстве обоснованным и ввёл реструктуризацию долгов или сразу признал гражданина банкротом, кредиторы и коллекторы не вправе по своей инициативе звонить, приходить на встречи и использовать робота (п. 1 ч. 1 ст. 7). До этого момента действуют обычные лимиты. Дальше требования кредиторов рассматривает суд в деле о банкротстве (п. 2 ст. 213.11 закона о банкротстве), а по итогам процедуры решает вопрос об освобождении от обязательств (ст. 213.28). Этапы описаны на странице как проходит банкротство. Если долг от 25 тыс. до 1 млн ₽ и приставы окончили производство, потому что взыскать нечего, проверьте условия банкротства через МФЦ (ст. 223.2).

Поможем, если платить нечем

Если коллекторы звонят каждую неделю, а денег на платежи нет, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству бесплатно разберёт ваши долги и скажет честно, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.