Коллекторы «Право онлайн»: как взыскивают долг и куда жаловаться

Если с вами вышло на связь это агентство, долг, скорее всего, давно просрочен, а банк или МФО передали его на взыскание. Ниже: в какой роли выступает агентство, что вы вправе у него выяснить, куда жаловаться и как закрыть долг через суд.

В какой роли выступает «Право онлайн»

Агентство занимается просроченными долгами граждан. Возможны две схемы:

Схема	Кому принадлежит долг	Чьи полномочия у агентства
Агентский договор	Остаётся за первоначальным кредитором	Действует от имени банка или МФО в пределах переданных прав
Уступка права требования	Переходит к агентству	Выступает новым кредитором и сам выбирает порядок взыскания в рамках закона

О том, что для взыскания привлечён представитель или право требования перешло к другому лицу, кредитор обязан сообщить вам и внести сведения в реестр юридически значимых сведений: на это у него пять рабочих дней (ч. 1 ст. 9 закона № 230-⁠ФЗ).

Как проверить, что долг действительно у агентства

По потребительскому кредиту банк вправе уступить требование лишь определённому кругу лиц, в их числе юридическому лицу, для которого возврат просроченных долгов граждан — основной вид деятельности (ч. 1 ст. 12 закона № 353-⁠ФЗ). Проверить передачу можно так:

Уведомление и документы. Пока агентство не предоставило доказательств перехода права, вы вправе не исполнять обязательство ему, кроме случая, когда уведомление пришло от первоначального кредитора (п. 1 ст. 385 ГК РФ). Если вас не уведомили письменно, платёж банку до получения уведомления прекращает обязательство (п. 3 ст. 382).
Кредитная история. Кредитный отчёт бесплатно дают не более двух раз в календарный год в каждом бюро; в каком бюро хранится история, сообщает Центральный каталог кредитных историй (ч. 1 и 2 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ).
Банк данных ФССП. Если идёт исполнительное производство, в банке данных общедоступны ИНН взыскателя-организации и сумма непогашенной задолженности (п. 5.1 и 6.1 ч. 3, ч. 4 ст. 6.1 закона № 229-⁠ФЗ).

Подробнее — в статьях о том, как узнать, продал ли банк долг коллекторам, и как проверить коллекторское агентство.

Что вы вправе выяснить у агентства

Связаться можно по контактам, которые агентство обязано указывать в письменных сообщениях: почтовый адрес, адрес электронной почты, номер телефона (п. 1 ч. 7 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ). Спросите:

по какому основанию агентство получило ваш долг;
какая полная сумма числится за вами вместе с процентами и штрафами;
кто первоначальный кредитор;
что можно запросить, чтобы сверить цифры.

Письменные запросы удобнее: ответ придёт в тексте, к запросу можно приложить договор, выписки и судебные акты. Кредитор и его представитель обязаны ответить на обращение по вопросам задолженности и её взыскания не позднее десяти рабочих дней со дня его получения (ст. 10 закона № 230-⁠ФЗ). При телефонных разговорах записывайте имя сотрудника и время звонка, они понадобятся, если придётся жаловаться.

Какие права есть у заёмщика по закону о потребительском кредите

Если долг продан, права по договору не исчезают: против требования нового кредитора вы вправе выдвигать те возражения, которые имели против банка, если основания возникли к моменту уведомления о переходе права; о них нужно сообщить новому кредитору в разумный срок (ст. 386 ГК РФ). По закону № 353-⁠ФЗ:

по запросу кредитор бесплатно раз в месяц сообщает размер текущей задолженности, даты и размеры платежей (ч. 1 и 3 ст. 10), а о просрочке уведомляет бесплатно не позднее семи дней с её появления (ч. 4 ст. 10);
неустойка не может превышать 20% годовых от просроченной суммы, если на кредит начисляются проценты, а если не начисляются — 0,1% за каждый день (ч. 21 ст. 5);
если платёж меньше долга, его списывают в порядке из закона: сначала проценты по задолженности, затем основной долг, а неустойка идёт пятой (ч. 20 ст. 5).

Как агентство ведёт взыскание

Порядок общения с должником определяет закон № 230-⁠ФЗ, и агентство обязано его соблюдать:

В начале каждого звонка или встречи по инициативе агентства вам должны назвать имя сотрудника, наименование кредитора и представителя кредитора и сообщить, что есть просроченная задолженность, и её размер (ч. 4 ст. 7).
В письменных сообщениях должны быть указаны данные о кредиторе и представителе, документы, подтверждающие их полномочия, основание возникновения долга, размер и структура задолженности и реквизиты счёта для платежа (ч. 7 ст. 7).
По инициативе агентства допускается не более одного телефонного разговора в сутки, двух в неделю и восьми в месяц, а личные встречи — не чаще раза в неделю. В рабочие дни нельзя звонить с 22 до 8 часов, в выходные и праздники — с 20 до 9 часов по местному времени (ч. 3 ст. 7).
Сообщения (SMS, мессенджеры и подобные) по инициативе агентства допускаются не более двух раз в сутки, четырёх в неделю и шестнадцати в месяц, с теми же ограничениями по времени (ч. 5 ст. 7).

Куда жаловаться на агентство

Жалоба нужна не из-⁠за самого факта взыскания, а из-⁠за конкретных нарушений:

слишком частые звонки;
контакты в запрещённое время;
давление через родственников или коллег;
отказ назвать основание взыскания;
искажение суммы долга;
угрозы и формулировки, которые можно расценить как психологическое давление.

Подать жалобу можно в такие инстанции:

ФССП — орган, который осуществляет надзор за деятельностью коллекторских организаций (ст. 18 закона № 230-⁠ФЗ);
Банк России — если вопрос касается банка или МФО, передавших долг, а не самого агентства, например расчёта задолженности по договору с ними;
прокуратура по месту жительства — при серьёзных нарушениях, которые повторяются;
суд — чтобы защитить права, оспорить действия коллектора или взыскать убытки и компенсацию морального вреда, которые кредитор и его представитель обязаны возместить за неправомерные действия (ст. 11 закона № 230-⁠ФЗ).

Жалоба идёт от вашего имени и опирается на факты: когда и с каких номеров вам звонили и писали, о чём шла речь, какие письма пришли. Тогда спор из эмоционального превращается в юридический. Подробнее об инстанциях — в статье о том, куда жаловаться на коллекторов.

Что делать после того, как узнали сумму долга

Запросите у агентства письменно основание, сумму и структуру долга: ответить обязаны не позднее десяти рабочих дней (ст. 10 закона № 230-⁠ФЗ); сведения о размере задолженности можно запросить и у банка (ч. 3 ст. 10 закона № 353-⁠ФЗ).
Сверьте цифры с письменным сообщением, где должны быть размер и структура долга (ч. 7 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ), и проверьте неустойку (ч. 21 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ). Есть ли судебный акт или исполнительное производство, видно в банке данных ФССП (ст. 6.1 закона № 229-⁠ФЗ).
Платите только по реквизитам счёта из письменного сообщения агентства (ч. 7 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ) и сохраняйте квитанции.
Если звонки мешают, а с начала просрочки прошло не меньше четырёх месяцев, можно направить заявление об отказе от взаимодействия: через три рабочих дня после получения агентство не вправе по своей инициативе звонить и писать (ч. 6 и 7 ст. 8 закона № 230-⁠ФЗ). Порядок описан в статье об отказе от общения с коллекторами.
Если доход упал, изучите льготный период по ст. 6.1-2 закона № 353-⁠ФЗ: условия — в статье о кредитных каникулах. Если платить нечем совсем, оцените банкротство.

Может ли агентство списать долг

Это зависит от схемы. Если агентство действует по поручению банка или МФО, долг остаётся за первоначальным кредитором, а агентство вправе лишь предлагать порядок погашения в пределах переданных полномочий. Если агентство выкупило долг, оно стало кредитором и вправе освободить должника от обязанности (прощение долга, ст. 415 ГК РФ), но это его решение: обязать его к этому нельзя. Освобождение от долгов перед всеми кредиторами — банками, МФО и коллекторами — возможно в процедуре банкротства: арбитражный суд рассматривает долги, доходы и имущество человека и решает вопрос об освобождении от обязательств (ст. 213.28 закона № 127-⁠ФЗ).

Для суда не имеет значения, у кого находится долг. Если агентство выкупило долг, оно заявляет требования как кредитор; если действует по поручению банка или МФО, кредитором остаётся банк или МФО. Требования в деле о банкротстве предъявляют по правилам закона, и они подчиняются очерёдности, которую он устанавливает (ст. 213.27).

Когда стоит рассмотреть банкротство

Гражданин обязан подать заявление в арбитражный суд, если удовлетворение требований одних кредиторов делает невозможным рассчитаться с другими, а долги в совокупности составляют не менее 500 000 ₽: срок — не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-⁠ФЗ). Подать заявление можно и раньше, если банкротство предвидится (п. 2 ст. 213.4).

При долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ есть внесудебный путь через МФЦ. Нужно одно из четырёх оснований (п. 1 ст. 223.2), например: приставы окончили исполнительное производство, потому что взыскать нечего, или исполнительный документ выдан семь лет назад и раньше. Все условия — на странице о банкротстве через МФЦ. В суде госпошлину гражданин, подающий на себя, не платит (пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ), а депозит 25 000 ₽ вносят после принятия заявления (п. 4 ст. 213.4).

Как закрыть долг через банкротство

Вы обращаетесь в арбитражный суд с заявлением. Там перечисляют всех кредиторов, включая агентство, суммы долгов, источники дохода и имущество.
Суд признаёт заявление обоснованным, вводит процедуру и утверждает финансового управляющего. С этого дня кредиторы по своей инициативе не вправе вести с вами личные встречи и телефонные переговоры о долге (п. 1 ч. 1 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ), а требования они предъявляют только в деле о банкротстве (п. 2 ст. 213.11 закона № 127-⁠ФЗ); реестр требований ведёт управляющий. Что отвечать, если звонки всё же продолжаются, — в статье о разговоре с коллекторами при банкротстве.
Управляющий анализирует финансовое состояние гражданина и выявляет признаки преднамеренного и фиктивного банкротства (п. 8 ст. 213.9): изучает доходы, операции по счетам, сделки с имуществом, недвижимость, автомобили, вклады. Он выясняет, есть ли чем рассчитываться и не выводили ли имущество перед процедурой.
Если имущество есть, оно, кроме защищённого законом, входит в конкурсную массу и продаётся, а выручку делят между кредиторами по очерёдности, которую задаёт закон (ст. 213.25 и 213.27). Требования, не удовлетворённые из-⁠за нехватки имущества, считаются погашенными, за исключением случаев, названных в законе (п. 6 ст. 213.27).
Процедура завершается определением суда о завершении реализации имущества. После завершения расчётов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения их требований, в том числе агентства, кроме требований, на которые освобождение не распространяется (ст. 213.28).

Освобождение от долгов зависит от решения суда и не бывает автоматическим. Когда суд в нём отказывает, описано в статье об отказе в освобождении от долгов.

Частые вопросы

Могут ли звонить родственникам и на работу?

Кредитор и его представитель не вправе без согласия должника передавать третьим лицам сведения о долге и его взыскании (ч. 3 ст. 6 закона № 230-⁠ФЗ). Согласие даётся письменно, отдельным документом (ч. 4 ст. 6). Взаимодействие с третьими лицами по инициативе агентства возможно только при согласии и должника, и самого третьего лица (ч. 5 ст. 4).

Можно ли пугать судом или уголовным делом?

Нет: закон запрещает вводить должника в заблуждение относительно передачи вопроса в суд, последствий неисполнения обязательства и возможности уголовного преследования (п. 5 ч. 2 ст. 6 закона № 230-⁠ФЗ). Но нарушением не считается сообщение о последствиях, которые предусмотрены гражданским законодательством (ч. 2.1 ст. 6).

Что делать, если долг старый?

Общий срок исковой давности — три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ). Суд применяет его только по заявлению стороны в споре, сделанному до решения (п. 2 ст. 199). Как считают срок, описано в статье о сроке исковой давности по кредиту.

Что будет с судебным решением, если долг передан агентству?

Решение не отменяется. При уступке требования суд допускает замену стороны правопреемником на любой стадии (ч. 1 ст. 44 ГПК РФ), а пристав заменяет взыскателя на основании судебного акта о замене (ч. 1 и п. 1 ч. 2 ст. 52 закона № 229-⁠ФЗ). Определение о замене можно обжаловать частной жалобой (ч. 3 ст. 44 ГПК РФ).

Поможем освободиться от давления коллекторов

Если коллекторы звонят, а платить нечем, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.

Коллекторское агентство «Право онлайн»: как ведёт взыскание и как выйти из долга