Как уменьшить проценты и пени по просроченному кредиту

Просроченный кредит дорожает не только из-⁠за процентов: к ним добавляются пени и штрафы. Часть этой нагрузки закон позволяет уменьшить, но для разных начислений способы разные.

Что можно уменьшить и на что опереться

Для каждого вида начислений способ свой: неустойку уменьшают по ст. 333 ГК РФ или по решению кредитора, проценты — по договорённости, а начисления сверх закона оспаривают как нарушение.

Чем проценты отличаются от пеней и штрафа

Проценты за пользование займом — плата за деньги, которые вы держите у кредитора; их размер задаёт договор (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Неустойка (штраф, пеня) — отдельная сумма за неисполнение обязательства или просрочку, и кредитору не нужно доказывать, что он понёс убытки (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Соглашение о неустойке должно быть письменным, иначе оно недействительно (ст. 331 ГК РФ), поэтому найдите в договоре, где она прописана.

Проценты на проценты в общем случае начислять нельзя (п. 5 ст. 395 ГК РФ), а при договорной неустойке за просрочку проценты по ст. 395 не взыскивают, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 4 ст. 395).

Что говорит закон о пенях и штрафах

Статья 333 ГК РФ. Если подлежащая уплате неустойка (пени или штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить. Норма защищает от чрезмерных начислений, но основание одно — явная несоразмерность, поэтому одной жалобы на большую сумму мало: нужно объяснить, чем именно неустойка несоразмерна. Кредитор тоже вправе сам уменьшить неустойку или отменить её полностью или частично, если это не увеличивает обязательств заёмщика (ч. 16 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ).

Закон № 353-⁠ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он ограничивает размер неустойки (штрафа, пени) за просрочку возврата кредита или займа и уплаты процентов: не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если за период просрочки на сумму кредита начисляются проценты, или не более 0,1% от просроченной суммы за каждый день, если проценты не начисляются (ч. 21 ст. 5). Для займов в МФО действуют и дополнительные ограничения, их смотрите в действующей редакции закона о микрофинансовой деятельности и в своём договоре. Если кредитор начислил больше допустимого, это основание требовать пересчёта. Подробнее о займах в МФО — на странице о микрозаймах.

Сколько кредитор вправе начислить: другие пределы по закону

Кроме предела для неустойки закон № 353-⁠ФЗ ограничивает и остальные начисления:

• ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8% в день (ч. 23 ст. 5);
• по кредиту или займу на срок до года начисление процентов, неустойки и платежей за услуги за отдельную плату прекращается, когда их сумма достигнет 100% предоставленной суммы (ч. 24 ст. 5);
• кредитор не вправе требовать платежей, которых нет в индивидуальных условиях договора (ч. 7 ст. 5), а размер неустойки входит в эти условия (п. 12 ч. 9 ст. 5).

Пример расчёта

Пример. Просрочка по основному долгу 100 000 ₽ длится 90 дней. Если по договору на сумму кредита проценты за этот период начисляются, неустойка не может превысить 20% годовых: 100 000 × 20% × 90 / 365 — около 4 930 ₽. Если проценты не начисляются, предел — 0,1% в день: 100 000 × 0,1% × 90 = 9 000 ₽ (ч. 21 ст. 5). Расчёт упрощённый, им удобно проверить порядок цифр. Если в справке кредитора сумма выше, запросите подробный расчёт.

Как банк распределяет ваш платёж

Платёж, которого не хватает на весь долг, идёт в порядке из ч. 20 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ: сначала задолженность по процентам, затем основной долг, потом проценты и основной долг за текущий период платежей, и лишь после них неустойка в пределе по ч. 21 и иные платежи. Стороны не могут изменить этот порядок договором (ч. 20.1 ст. 5; она применяется к договорам, заключённым после 01.07.2024). Общее правило ГК РФ похоже: недостаточный платёж при отсутствии иного соглашения погашает сначала издержки кредитора, затем проценты, затем основную сумму (ст. 319). Сверяя выписку, посмотрите, на что банк направил каждый внесённый платёж.

Как действовать

1. Изучите условия договора. Выясните, как начисляются проценты и неустойка и соблюдает ли кредитор закон.
2. Сверьте договор с начислениями. Сравните условия с тем, что реально списано или записано в долг. Расхождения и нарушения станут вашим основанием.
3. Направьте кредитору письменное обращение: пересчитать долг, снизить или списать пени. Кредитор вправе сам уменьшить или отменить неустойку (ч. 16 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ), а о новом графике платежей можно договориться.
4. Если дело дойдёт до суда, просите суд снизить неустойку. Заявите об этом в споре с кредитором и приложите документы, которые показывают, что начисленные пени несоразмерны.

Что указать в заявлении кредитору

• данные договора и ваши контакты;
• что именно начислено и какие суммы вы считаете чрезмерными или незаконными;
• ссылку на ч. 16 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ (кредитор вправе уменьшить неустойку) и на ст. 333 ГК РФ (суд вправе её уменьшить), а при нарушении закона — на норму, которую нарушили;
• конкретную просьбу: пересчитать долг, снизить или списать пени, предложить реструктуризацию.

Заявление подавайте письменно, копию оставьте себе: она пригодится в суде.

Что делать, если кредитор отказал

У кредитора есть право уменьшить неустойку (ч. 16 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ), но обязанности согласиться на это закон не устанавливает. Если он отказал или не ответил, остаются два пути.

Суд. Если дело дошло до иска, заявите, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения, и приложите расчёт (п. 1 ст. 333 ГК РФ). Если вы осуществляете предпринимательскую деятельность, суд уменьшает неустойку при вашем заявлении (п. 1), а договорную — в исключительных случаях, когда доказано, что взыскание в таком размере даст кредитору необоснованную выгоду (п. 2 ст. 333). Суд также вправе уменьшить ответственность должника, если кредитор содействовал увеличению убытков или не принял разумных мер к их уменьшению (п. 1 ст. 404 ГК РФ).

Жалоба. Если начисления выше пределов закона № 353-⁠ФЗ или с вас требуют платёж, которого нет в индивидуальных условиях, на это можно пожаловаться. Инстанции описаны в статье о том, куда жаловаться на банк и МФО.

Что происходит с пенями и процентами при банкротстве

С даты определения суда о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, кроме текущих платежей (п. 2 ст. 213.11 закона № 127-⁠ФЗ). То же наступает с даты признания гражданина банкротом (п. 5 ст. 213.25). Отдельные положения этих статей Конституционный Суд РФ признал частично не соответствующими Конституции (Постановление от 17.12.2025 № 46-⁠П), поэтому в вашем деле порядок лучше уточнить у юриста.

Если суд утвердил план реструктуризации, неустойки и проценты за неисполнение включённых в него обязательств не начисляются (п. 1 ст. 213.19), но на требования конкурсных кредиторов из плана идут проценты по ставке рефинансирования на дату утверждения плана (п. 2 ст. 213.19). После завершения расчётов гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов (п. 3 ст. 213.28). Подробнее — в статьях о мораторных процентах и о реструктуризации долгов.

Когда стоит рассмотреть банкротство

Гражданин обязан подать заявление о банкротстве, если удовлетворение требований одних кредиторов делает невозможным исполнение перед другими, а обязательства в сумме не меньше 500 000 ₽: срок — не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-⁠ФЗ). Подать заявление можно и раньше, если банкротство предвидится и есть обстоятельства, очевидно показывающие, что обязательства не будут исполнены в срок (п. 2 ст. 213.4).

При долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ возможна процедура через МФЦ при одном из условий, например: приставы окончили производство, потому что взыскать нечего, и новых производств нет. Все условия описаны на странице о банкротстве через МФЦ, ход судебной процедуры — на странице «Как проходит банкротство». В суде депозит 25 000 ₽ вносится после того, как суд принял заявление, госпошлину гражданин, подающий на себя, не платит, а процедура обычно занимает 7–⁠12 месяцев. Результат решает суд.

Что учесть и каких ошибок избежать

Снижение пеней уменьшает общую сумму, но основной долг остаётся, поэтому при нехватке дохода платежи всё равно придётся согласовывать с кредитором. Что происходит с долгом, если вообще не платить, описано в статье о последствиях неуплаты кредита. Если платить нечем, а долгов несколько, смотрите материал о том, что делать, когда нечем платить кредит. В сложных случаях, особенно если дело дошло до иска, защиту лучше поручить юристу.

Типичные ошибки:

• Платят сумму из требования, не сверив её с договором и пределами ч. 21, 23 и 24 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ.
• Просят «списать всё» вместо конкретного: снизить неустойку, пересчитать долг, предложить график.
• Ждут от суда снижения основного долга. Ст. 333 ГК РФ касается только неустойки.

Частые вопросы

Можно ли убрать пени полностью?

Кредитор вправе отменить неустойку полностью или частично (ч. 16 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ), суд вправе её уменьшить (ст. 333 ГК РФ). Ни то ни другое не гарантировано, а основной долг и проценты за пользование займом остаются.

Что делать, если платёж ушёл на пени, а не на долг?

Неустойка стоит в очереди погашения после процентов и основного долга (ч. 20 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ). Запросите расчёт: сведения о текущей задолженности и платежах кредитор обязан давать (ч. 1 ст. 10), по запросу раз в месяц бесплатно (ч. 3 ст. 10).

Остановятся ли пени, если я подам на банкротство?

Начисление прекращается с даты определения суда о введении реструктуризации (п. 2 ст. 213.11 закона № 127-⁠ФЗ) или признания гражданина банкротом (п. 5 ст. 213.25).

Что делать, если кредитор начислил больше допустимого?

Запросите расчёт и потребуйте пересчёта письменно со ссылкой на ч. 21 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ. Если кредитор не согласился, подавайте жалобу: инстанции перечислены в статье о жалобах на банки и МФО.

Поможем разобраться с пенями и процентами

Если пени и проценты растут быстрее, чем вы успеваете платить, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.