Как бесплатно узнать кредитную историю и проверить, нет ли кредитов на вас

Порядок такой: найти бюро, где хранятся данные о вас, запросить отчёт в каждом, сверить записи с тем, что вы брали на самом деле, и при расхождении подать заявление об ошибке. Полный список долгов, включая приставов и налоги, собирают по шагам в статье как узнать все свои долги. Здесь речь именно о кредитной истории.

Что такое кредитная история и кто её ведёт

Кредитная история появляется без вашего участия: достаточно взять кредит, микрозайм, рассрочку или оформить карту с лимитом. Банки, МФО и кредитные кооперативы обязаны передавать сведения о заёмщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй (БКИ), а другие заимодавцы, например ломбарды, вправе это делать (ч. 3.1 и 3.2 ст. 5 закона № 218-⁠ФЗ). Передают события по договору: заключение, платежи, просрочки, закрытие.

Бюро не выдаёт кредиты и не принимает решений по заявкам. Оно собирает записи, проверяет их по формату, хранит и выдаёт отчёты вам самому и организациям, у которых есть на это согласие или иное основание по закону. Какой вывод сделать из записей, решает каждый кредитор по своей методике, поэтому по одному отчёту разные банки могут ответить по-⁠разному. В отчёт может входить и индивидуальный рейтинг: числовое значение, которое бюро считает по методике, требования к которой задаёт Банк России (п. 13 ст. 3 закона № 218-⁠ФЗ).

Отчёт состоит из четырёх частей.

Запись хранится семь лет со дня последнего изменения информации в ней (ч. 1 ст. 7 закона № 218-⁠ФЗ). Пока срок идёт, закрытый кредит и старая просрочка продолжают учитываться.

Как узнать, в каких бюро хранится ваша история

Данные о вас могут лежать сразу в нескольких бюро, а единого отчёта по всем не существует. Поэтому начинают не с отчёта, а с поиска бюро. Его выполняет Центральный каталог кредитных историй, информационная система Банка России: получить из него сведения о бюро, где хранится ваша история, вы вправе по закону (ч. 1 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ). Запрос отправляют на сайте Банка России, там же указаны другие доступные способы. Нужны данные, по которым вас опознают, например паспорт. В ответ приходит перечень бюро, где есть записи о вас.

Для запроса может понадобиться код субъекта кредитной истории: это набор букв и цифр, который вы определяете сами (п. 10 ст. 3 закона № 218-⁠ФЗ). Его могли указать в договоре с банком или МФО. Если код понадобился, а договор не сохранился, обратитесь за ним в банк, где оформляли кредит: назовите дату и номер договора и приложите паспортные данные.

Как получить отчёт бесплатно

Обратитесь в каждое бюро из списка. По закону № 218-⁠ФЗ в каждом бюро отчёт выдают бесплатно не более двух раз в течение календарного года, причём на бумажном носителе не более одного раза (ч. 2 ст. 8). Следующие запросы платные: за плату отчёт можно получать любое количество раз и без указания причин (ч. 2 ст. 8). Лимит считается отдельно по каждому бюро и обновляется с началом нового календарного года, а в отчёт включают и индивидуальный рейтинг.

Частая ошибка: человек смотрит одно бюро, ничего не находит и считает историю чистой, а нужные записи хранятся в соседнем.

Как запросить отчёт и за какой срок его выдают

Закон называет несколько способов подать запрос (ч. 6.1 ст. 6 закона № 218-⁠ФЗ): письменно на бумаге с вашей подписью в самом бюро, электронным документом с электронной подписью, письменно с подписью, заверенной нотариусом, или телеграммой, заверенной оператором связи. Запрос можно отправить и через банк или другую поднадзорную Банку России организацию, у которой есть договор с бюро; когда речь о бесплатном отчёте по ч. 2 ст. 8, они исполняют такой запрос без платы (ч. 2.1 и 2.2 ст. 8). Отчёт выдают письменно с подписью руководителя бюро или его заместителя либо электронным документом с электронной подписью (ч. 6 ст. 6). Перед выдачей бюро вас идентифицирует, например по паспорту (ч. 7.2 ст. 6).

Что смотреть в отчёте

• Договоры, действующие и закрытые. Вид продукта (кредит, заём, карта), сумма, дата оформления, срок, текущий статус.
• Просрочки. Указаны длительность и повторяемость, а не просто факт нарушения.
• Изменения условий. Реструктуризации, продления, новые графики. По ним видно, как кредитор расценил ваши трудности: временные или затяжные.
• Передача долга. Если долг уступили коллекторам или он дошёл до суда, это отмечено, и такие записи нередко объясняют отказы по новым заявкам. Как проверить уступку, описано в статье как узнать, продал ли банк долг коллекторам.
• Запросы. Кто, когда и на каком основании смотрел вашу историю. Так находят обращения, которых вы не разрешали, и причину частых отказов.
• Отметки о закрытии. Погашенный кредит должен значиться закрытым. Без такой отметки новые кредиторы могут отказывать.

Как понять, что кредит оформили без вашего ведома

Насторожиться стоит, если:

• банки звонят или присылают уведомления о займе, которого вы не брали;
• со счёта списывают деньги в погашение неизвестных кредитов;
• приходят сообщения о просрочке или штрафе по несуществующему договору.

Проверьте отчёты бюро: банки и МФО обязаны передавать сведения о кредитах хотя бы в одно бюро. Если долг дошёл до взыскания, он появится в банке данных исполнительных производств на сайте ФССП.

Проверьте и раздел запросов: при выдаче отчёта бюро вносит в закрытую часть сведения о том, кто его запрашивал (ч. 5 ст. 6 закона № 218-⁠ФЗ), так что обращения, которых вы не делали, видны. В кредитной истории могут быть и сведения об отказах: информацию об отказе в заключении договора кредитор передаёт в бюро (ч. 5 ст. 7 закона № 353-⁠ФЗ).

Что делать, если нашли чужой кредит

1. Попросите в банке договор целиком вместе с приложениями и анкетой. Сверьте подпись и персональные данные с вашими.
2. Обратитесь в полицию с заявлением: опишите обстоятельства и приложите бумаги, которые подтверждают обман.
3. Направьте в бюро заявление о внесении изменений в кредитную историю и приложите документы, которые подтверждают ошибку, например материалы из полиции. Бюро запросит данные у источника, и если ошибка подтвердится, запись исправят. Бюро проверяет информацию в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, а источник обязан ответить в течение 10 рабочих дней (ч. 3–⁠5 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ). Если бюро или источник откажут, отказ можно обжаловать в суде (ч. 7 ст. 8).

Действовать лучше сразу, как только запись обнаружена.

Можно ли исправить кредитную историю

Достоверные записи по вашему заявлению не убрать: ни бюро, ни банк, ни посредники не вправе это сделать, а запись хранится семь лет со дня последнего изменения (ст. 7 закона № 218-⁠ФЗ). Напрямую исправляют только ошибки:

• кредит, который вы не оформляли;
• просрочка, которую вы не допускали;
• неверный статус погашенного договора;
• двойные или неправильные записи.

С такой ошибкой идут в бюро с заявлением о проверке, дальше действует порядок из предыдущего раздела. К источнику, например в банк, можно обратиться напрямую, если передачу информации подтверждают данные закрытой части отчёта (ч. 3 ст. 8).

Всё остальное меняется временем и новыми фактами: кредиты, закрытые без просрочек, платежи по графику, погашенные в срок займы МФО. Старые негативные записи остаются, но их вес снижается. Предложения «почистить» историю или «убрать просрочки» за деньги не имеют правовой основы: в лучшем случае вам продают то, что вы вправе сделать сами, в худшем это обман.

Банкротство тоже отражается в истории: сведения о нём передаёт в бюро финансовый управляющий (ч. 3.9 ст. 5 закона № 218-⁠ФЗ). После завершения история не обнуляется, а продолжается. Что это значит для новых кредитов, описано в статье о кредитной истории и кредите после банкротства, а про ограничения по срокам в статье о том, сколько длится статус банкрота.

Можно ли запретить оформлять кредиты на своё имя

Закон даёт такую возможность: физическое лицо вправе установить запрет на заключение договоров потребительского кредита (займа) и снять его, внеся сведения о запрете (снятии запрета) в кредитную историю (ч. 9 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ). Банк или МФО не ранее чем за 30 календарных дней до заключения договора обязаны запросить во всех квалифицированных бюро сведения о запрете (ч. 4.5 ст. 7 закона № 353-⁠ФЗ). При действующем запрете они отказывают в договоре и письменно уведомляют вас об отказе не позднее конца следующего рабочего дня (ч. 4.6 ст. 7). Правило не распространяется на кредиты под залог транспортного средства и на основные образовательные кредиты с господдержкой (ч. 4.9 ст. 7).

Бесплатно узнать, есть ли в кредитных историях сведения о запрете, можно, запросив их из всех квалифицированных бюро в МФЦ или на едином портале госуслуг (ч. 10 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ); ответ приходит в день обращения (ч. 11 ст. 8). Если кредит всё же оформили, хотя на момент запроса банка запрет действовал, информация о таком договоре аннулируется по вашему заявлению в бюро или источнику (ч. 4.1-1 ст. 8), а источник обязан исправить историю в течение 10 рабочих дней (ч. 4.1-2 ст. 8). Речь идёт именно о записи в кредитной истории.

Частые вопросы

Как долго бюро проверяет заявление об ошибке?

Бюро проводит дополнительную проверку в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления; если вы указали обоснованную причину, например угрозу жизни или здоровью, оно проверяет в указанный вами срок. На время проверки в истории делается пометка (ч. 4 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ). О результате бюро сообщает письменно, а отказ в исправлении должно мотивировать (ч. 5 ст. 8).

Что делать, если банк или бюро отказались исправить запись?

Отказ источника или бюро можно обжаловать в суде. Если источника уже нет, например организацию ликвидировали, факт, который нужно внести в историю, устанавливают в судебном порядке (ч. 7 ст. 8). Ранее оспоренную и подтверждённую информацию бюро повторно проверять не обязано (ч. 6 ст. 8).

Кто может смотреть мою кредитную историю?

Отчёт организациям выдают с вашего согласия (ч. 9 ст. 6 закона № 218-⁠ФЗ). Физические лица, кроме индивидуальных предпринимателей, вправе получать отчёты только по своей истории либо как опекун, законный представитель или представитель по нотариальной доверенности (ч. 3 ст. 6). Кто и когда запрашивал вашу историю, видно в закрытой части отчёта.

Через сколько лет записи уходят из отчётов?

Через семь лет со дня последнего изменения информации в записи: она исключается из кредитных отчётов и на три года переходит в архив бюро (ч. 1 ст. 7 закона № 218-⁠ФЗ). Раньше запись аннулируют по вступившему в силу решению суда или по итогам рассмотрения вашего заявления об оспаривании (п. 2 и 3 ч. 1 ст. 7).

Попадают ли в кредитную историю отказы банков?

Да: информацию об отказе в заключении договора кредитор направляет в бюро (ч. 5 ст. 7 закона № 353-⁠ФЗ), и срок хранения такой записи тоже семь лет (п. 1 ч. 1 ст. 7 закона № 218-⁠ФЗ). Банк вправе отказать без объяснения причин, если федеральный закон не обязывает его мотивировать отказ (ч. 5 ст. 7 закона № 353-⁠ФЗ).

Поможем, если долгов в отчёте много, а платить нечем

Если по отчёту выяснилось, что долгов много и платить нечем, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.