Кредитные каникулы в 2026 году: кому дают и как оформить

Кредитные каникулы — это льготный период по ст. 6.1-2 закона № 353-⁠ФЗ о потребительском кредите (займе). Заёмщик не просит банк об одолжении, а направляет требование, и кредитор вправе отказать только тогда, когда требование не соответствует условиям закона (ч. 14). С 1 января 2024 года механизм постоянный: требование можно направить в любой момент, пока действует договор, в том числе по кредиту, выданному до этой даты. Для ипотеки действует отдельная ст. 6.1-1, для мобилизованных и участников СВО — закон № 377-⁠ФЗ.

Кому дают кредитные каникулы в 2026 году

Требование можно направить, если одновременно выполнены все условия из ч. 1 ст. 6.1-2:

Закон говорит о размере кредита по договору и о том, менялся ли «такой договор», поэтому условия проверяют по каждому договору отдельно. Если кредитов несколько, требование направляют каждому кредитору.

Как посчитать падение дохода на 30%

Среднемесячный доход за два месяца перед месяцем обращения сравнивают со среднемесячным доходом за 12 месяцев (ч. 2 ст. 6.1-2). Цифры условные: за год вы получали в среднем 60 000 ₽ в месяц, а за последние два месяца — по 40 000 ₽. Падение составило 33%, условие выполнено. При 45 000 ₽ падение 25%, по этому основанию каникулы не дадут.

Пенсионерам каникулы положены на тех же условиях: нужно такое же падение дохода (Банк России).

Второе основание — ЧС: вы живёте в жилом помещении в зоне чрезвычайной ситуации, условия жизни нарушены, имущество утрачено. Требование направляют в течение 60 дней со дня, когда эти факты установлены. Подтверждают их документами органов местного самоуправления (ч. 2 и 10).

На какие кредиты и займы каникулы распространяются

Подходит любой потребительский кредит или заём: банковский кредит наличными, автокредит, кредитная карта, заём в микрофинансовой организации (что делать с долгами в МФО). Лимиты из таблицы выше. Закон сравнивает с лимитом размер кредита, предоставленного по договору, а не остаток долга.

• Созаёмщики. Требование вправе направить любой из солидарных заёмщиков, согласие остальных не нужно (ч. 29).
• Залог третьего лица и поручительство. К требованию прикладывают согласие залогодателя и согласие поручителя (ч. 3–⁠4). Сроки залога и поручительства продлеваются на время каникул (ч. 5).
• Ипотека. По ней действуют особые правила, они ниже.

Как оформить кредитные каникулы: порядок действий

1. Выберите срок и дату начала. Период длится до шести месяцев. Если срок не указать, он составит шесть месяцев со дня направления требования. Дату начала можно указать задним числом, но не больше чем на месяц назад от дня обращения; по кредитной карте и другому кредиту с лимитом задним числом нельзя (ч. 6).
2. Соберите документы. Перечень ниже. Кредитор не вправе требовать другие документы (ч. 13).
3. Направьте требование. Способом, который указан в договоре (например, через личный кабинет, если договор это предусматривает), либо заказным письмом с уведомлением о вручении, либо лично под расписку (ч. 8). Сохраните подтверждение отправки: со дня, когда кредитор получил требование, действуют запреты на взыскание и идёт срок ответа в пять рабочих дней, а срок молчания в десять рабочих дней считают от отправки.
4. Дождитесь ответа. Кредитор обязан рассмотреть требование и ответить за пять рабочих дней (ч. 11). В уведомлении он указывает максимальную сумму, которую можно внести досрочно без прекращения каникул (ч. 12).
5. Получите новый график. После окончания периода кредитор присылает уточнённый график платежей (ч. 23).

Какие документы нужны

При падении дохода (ч. 10 ст. 6.1-2), за текущий и предыдущий год:

• работающим по найму — справка о доходах и суммах налога (бывшая 2-⁠НДФЛ);
• самозанятым — справка о состоянии расчётов (доходах) по налогу на профессиональный доход;
• индивидуальным предпринимателям — книга учёта по их режиму: на патенте — доходов, на УСН и ЕСХН — доходов и расходов, на общей системе — доходов и расходов и хозяйственных операций (если режимов несколько, документы по доходам от всех видов деятельности);
• в отпуске по уходу за ребёнком — справка работодателя о заработной плате и документы об отпуске.

При ЧС прикладывают документы органов местного самоуправления об установленных фактах. Если кредит обеспечен залогом третьего лица или поручительством, добавляют их согласие.

Что делать, если банк отказал или не отвечает

Отказ. Кредитор обязан письменно сообщить о нём за пять рабочих дней и назвать причину (ч. 14). Основание у него одно: требование не соответствует условиям статьи. Сверьте причину с таблицей выше. Если не хватало документа, направьте требование заново. Если причина не из закона, напишите жалобу в банк, а затем подайте обращение в Банк России через интернет-приёмную. Спор можно передать и в суд.

Молчание. Если за десять рабочих дней после отправки вы не получили ни согласия, ни отказа, льготный период считается установленным со дня направления требования (ч. 15). В разговоре с банком ссылайтесь на эту норму и на подтверждение отправки.

Предложение «своей» программы. Банк может предложить реструктуризацию вместо каникул. Это другой механизм: Банк России предупреждает, что условия таких программ могут существенно отличаться от каникул по закону. Сравните платёж, срок и ставку до подписи.

Что происходит с платежами и процентами во время каникул

• Платежи. По графику их не вносят: условия договора на время периода считаются изменёнными (ч. 16). По кредитной карте банк приостанавливает выдачу денег на весь период (ч. 21).
• Неустойка. Штрафы и пени не начисляют, а ранее начисленные не растут (ч. 18). После каникул их придётся заплатить.
• Проценты. На основной долг они продолжают начисляться по прежней ставке, а по окончании периода сумму фиксируют (ч. 22).
• Запреты для кредитора. С момента получения требования и до конца периода банк не вправе обращать взыскание на залог, расторгать договор, требовать досрочного возврата, предъявлять требования к поручителю и исполнительный документ (ч. 17).
• Кредитная история. Каникулы в ней отмечают, но не портят её (Банк России).
• Досрочный выход. Достаточно направить кредитору уведомление, и период прекратится со дня его получения. Кредитор пришлёт уточнённый график в течение пяти рабочих дней (ч. 19).
• Добровольные платежи. Вносить посильные суммы можно. Пока они не превысили сумму всех платежей, которые пришлись на период по прежнему графику, каникулы продолжаются. Когда превысили — прекращаются (ч. 20).

Что будет после кредитных каникул

Договор продолжает действовать на прежних условиях: ставка и платёж не меняются. Срок возврата продлевается не меньше чем на срок каникул (ч. 23). Накопленные за период проценты платят после погашения основного долга, в том же размере и с той же периодичностью, что были по договору (ч. 25).

Условный пример. Остаток основного долга 200 000 ₽, ставка 20% годовых, каникулы шесть месяцев. Проценты за период составят около 200 000 × 20% ÷ 12 × 6 = 20 000 ₽. Платёж по кредиту не изменится, но платить его придётся как минимум на полгода дольше. Накопленные 20 000 ₽ вы вернёте отдельно, в конце. Основной долг за полгода не уменьшался, поэтому проценты на него продолжат начисляться дольше. Общая переплата выше, чем без каникул.

По кредитной карте зафиксированные проценты платят в течение 720 дней после окончания каникул равными платежами каждые 30 дней, а доступный лимит уменьшается на эту сумму, если договор не устанавливает иное (ч. 26–⁠27).

Дают ли каникулы, если уже есть просрочка

Да, просрочка сама по себе не мешает (Банк России). Начисленную неустойку на время каникул замораживают, но после них её придётся заплатить. Препятствие другое: если кредитор уже предъявил исполнительный документ (п. 6 ч. 1), каникулы не дадут.

Если банк только подал иск и решения суда нет, требование направить можно, а вот вступившее в силу решение суда о взыскании долга или утверждённое мировое соглашение по иску кредитора каникулы исключают (п. 5 ч. 1). В уведомлении банк должен предупредить, что период может прекратиться досрочно при обстоятельствах из ч. 28, например если суд утвердит мировое соглашение по иску или признает обоснованным заявление о банкротстве (ч. 12 и 28).

Ипотечные каникулы: кому и на каких условиях

Ипотека — отдельный случай, на неё действует ст. 6.1-1 закона № 353-⁠ФЗ. Требование можно направить, если одновременно выполнены условия (ч. 1):

• размер кредита не больше 15 млн ₽ (пока Правительство РФ не установило иное);
• в залоге жильё, которое для вас единственное пригодное для постоянного проживания;
• условия договора раньше не менялись по вашему требованию;
• суд не признал вас банкротом, нет вступившего в силу решения о взыскании долга, исполнительный документ не предъявлен;
• не идёт льготный период по закону № 377-⁠ФЗ.

Кроме того, нужно одно из обстоятельств из ч. 2:

• вы зарегистрированы в службе занятости как безработный без заработка, а если вам назначена страховая пенсия по старости, то с вами прекращён трудовой договор или служебный контракт;
• вам установлена инвалидность I или II группы;
• временная нетрудоспособность длится больше двух месяцев подряд;
• доход за два месяца упал больше чем на 30%, и платежи по кредиту за следующие шесть месяцев превысят 50% среднемесячного дохода;
• число иждивенцев выросло, доход упал больше чем на 20%, платежи превышают 40% дохода;
• вы пострадали от ЧС (требование направляют в течение 60 дней);
• родился или усыновлён второй или следующий ребёнок.

Последнее основание ввёл закон от 04.07.2026 № 229-⁠ФЗ. По нему льготный период может длиться до 18 месяцев, но при рождении ребёнка не дольше, чем до его полутора лет. Проценты за седьмой–⁠восемнадцатый месяцы начисляют и платят позже, после погашения основной части (ч. 18.1 и 20.1). К статье в этой редакции в КонсультантПлюс есть примечание о том, к каким договорам она применяется, поэтому сначала прочитайте его (ссылка в источниках).

Остальные основания дают период до шести месяцев. Порядок такой же: требование кредитору, ответ за пять рабочих дней, а если ответа нет десять рабочих дней, период считается установленным. В период неустойку не начисляют и взыскание на предмет ипотеки не обращают. Отдельно об ипотеке и долгах — на странице о банкротстве с ипотекой.

Кредитные каникулы участникам СВО

Мобилизованным, контрактникам, добровольцам и членам их семей положены отдельные каникулы по закону № 377-⁠ФЗ. Срок: время службы или контракта плюс 180 дней. Они действуют по потребительским и ипотечным кредитам, размер и число кредитов не ограничены. Требование можно направить до 31 декабря 2026 года (Банк России, страница обновлена 25.09.2026). Подробности и другие меры поддержки — в статье Долги участников СВО и их семей.

Военные каникулы в счёт однократности по ст. 6.1-2 не идут: примечание КонсультантПлюс к статье поясняет, что изменение договора по закону № 377-⁠ФЗ не считается несоблюдением условия о том, что договор раньше не менялся.

Каникулы или реструктуризация: в чём разница

Когда каникул мало

Каникулы откладывают платежи, но долг не уменьшают. Если через полгода доход не вернулся, платёж останется прежним, а к нему добавятся проценты за период. Когда долгов несколько, на руках исполнительные документы или платить нечем, каникулы не решают задачу. Тогда рассматривают договорённость с кредиторами, банкротство через МФЦ (долг от 25 тыс. до 1 млн ₽ и одно из оснований из закона, подробности на странице о банкротстве через МФЦ) или через суд. Суд решает вопрос об освобождении от обязательств, гарантировать результат заранее никто не вправе. Первые шаги разобраны в статье Нечем платить кредит: что делать.

Поможем выбрать путь, если каникул не хватает

Если каникулы не подходят или платить всё равно нечем, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству бесплатно разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.