Выкуп долга у банка: как работает и можно ли выкупить свой долг

Что такое выкуп долга и как он устроен

Юридически это уступка права требования, или цессия. Банк, первоначальный кредитор, передаёт право получить долг другому лицу. Заёмщик остаётся должником, но после перехода права платить нужно уже новому кредитору. Порядок уступки определяет глава 24 ГК РФ, а для потребительских кредитов добавляются ограничения статьи 12 закона № 353-⁠ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Цена сделки и размер долга — разные вещи. Допустим, заёмщик должен банку 500 000 ₽, а покупатель заплатил за это требование 250 000 ₽. Долг заёмщика от этого не стал равен 250 000 ₽: уменьшить или простить его может новый кредитор отдельным соглашением.

Что меняется для должника

• Платить нужно новому кредитору. Если уведомление о переходе пришло не от банка, вы вправе не платить, пока вам не покажут доказательства перехода права (ст. 385 ГК РФ).
• Возражения, которые у вас были против банка, в том числе по размеру и основанию долга, можно выдвигать и против нового кредитора, если основания для них возникли до уведомления о переходе права (ст. 386 ГК РФ).
• Если уже идёт исполнительное производство, нового кредитора оформляют в нём правопреемником.
• Списание или уменьшение долга возможно только по отдельному соглашению с ним.

Можно ли выкупить свой долг самому

Обязать банк продать долг нельзя: по принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ) он сам решает, уступать ли требование и на каких условиях. Возможные варианты выглядят так:

Какие долги банк может продать

Банк может продать требование, чтобы не заниматься взысканием самому: он получает оговорённую сумму, а работа с долгом уходит новому кредитору. Какие долги отдавать и кому, решает банк.

Шансы могут быть выше, если долг давно просрочен, взыскание идёт тяжело и банку проще получить часть денег сразу. Ниже они там, где долг можно взыскать полностью или у него надёжный залог. Срока просрочки или суммы, после которых банк обязан согласиться, закон не устанавливает.

Закон не обязывает банк предлагать такую услугу: заёмщик не может подать заявление и гарантированно выкупить свой кредит со скидкой. Проверьте и свой кредитный договор: уступка требования по потребительскому кредиту невозможна, если запрет на неё предусмотрен федеральным законом или договором и согласован при его заключении (ч. 1 ст. 12 закона № 353-⁠ФЗ). Условия конкретной сделки обсуждают по каждому долгу отдельно.

За сколько можно выкупить долг

Фиксированной цены нет: банк сам определяет, за сколько уступить требование. Она может быть ниже суммы долга, но размер скидки зависит от конкретного кредита. Банк может учитывать, например:

• срок и размер просрочки;
• шансы взыскать долг через суд и приставов;
• наличие у должника официального дохода и имущества;
• залог и поручителей;
• стадию взыскания;
• возможность получить деньги от покупателя сразу;
• собственные внутренние правила.

Чем труднее и дольше взыскание, тем дешевле может обойтись требование. Но давний долг не обязательно уйдёт с большой скидкой: банк вправе отказаться или назвать невыгодную цену. Поэтому заранее договариваются не только с банком, но и с будущим кредитором: сколько заёмщик ему вернёт и в какие сроки.

Как выкупить долг через третье лицо

1. Проверьте, кому принадлежит долг. Если банк уже уступил его, договариваться придётся с новым владельцем. Как это выяснить, описано в статье о продаже долга коллекторам. Уточните сумму и её состав: основной долг, проценты, штрафы, пени. Если был суд, посмотрите решение и исполнительное производство.
2. Найдите покупателя. Это может быть родственник, знакомый или другое лицо. Если покупатель — человек, а кредит потребительский, получите письменное согласие заёмщика на уступку именно ему, уже после появления просрочки (ст. 12 закона № 353-⁠ФЗ). Заранее оговорите, что будет после выкупа: сколько и в какие сроки вы вернёте, разом или частями. Устные договорённости между своими могут позже стать причиной спора.
3. Направьте банку предложение об уступке. Укажите данные заёмщика и номер договора, сведения о покупателе, цену, которую он готов заплатить, и контакты для ответа. Банк может согласиться, отказать или предложить свои условия, поэтому деньги посреднику или покупателю до согласования с банком не переводите.
4. Согласуйте цену и порядок оплаты. Переговоры ведёт покупатель: именно он будет стороной договора. Опирайтесь на условия, которые назвал сам банк, а не на обещания посредников о «гарантированном выкупе» за малую долю долга. Размер скидки закон не определяет.
5. Оформите договор цессии между банком и покупателем. Перед подписью проверьте, какой долг передаётся, цену выкупа, дату перехода права и документы, которые банк отдаёт покупателю.
6. Получите подтверждение перехода права. Уведомить должника может и прежний, и новый кредитор. Если уведомление пришло не от банка, а новый кредитор не показал доказательств перехода права, вы вправе не платить ему только по его слову (ст. 385 ГК РФ): неясно, кому и куда вносить деньги.

Что проверить в договоре цессии

• Стороны: банк как первоначальный кредитор и новый кредитор названы точно.
• Кредитный договор: номер и дата позволяют однозначно определить передаваемый долг.
• Размер требования: основной долг, проценты, штрафы и пени указаны по отдельности.
• Цена уступки: это сумма, которую покупатель платит банку, и она может отличаться от долга заёмщика.
• Объём прав: новый кредитор обычно получает требование на тех условиях, которые были на момент перехода, вместе с залогом и другими способами обеспечения.
• Дата, с которой покупатель становится кредитором.
• Документы, которые банк передаст покупателю.

Форма сделки: если исходный договор заключали письменно, уступку по нему тоже оформляют письменно (ст. 389 ГК РФ).

Риски выкупа

• Посредник не выполнит обещания. Тревожный признак: «гарантированно» закрыть долг за малую долю его суммы, но при крупной предоплате ещё до решения банка.
• Выгода окажется меньше расчётной. К цене выкупа добавятся расходы на юриста и оформление.
• Просрочки останутся в кредитной истории. Сведения, которые уже ушли в бюро кредитных историй, смена кредитора сама по себе не стирает.
• Налог на доходы. Если новый кредитор простит долг полностью или частично, заранее уточните у налогового консультанта, не возникает ли обязанность платить НДФЛ: ответ зависит от обстоятельств и оформления сделки.
• Ошибки в документах. Сумму и основание требования, данные сторон, объём прав и документы по кредиту проверяйте до оплаты.

Что важно знать о правилах уступки

При продаже кредитных долгов важен не только договор цессии, но и то, кому передано требование и существует ли само обязательство. Из закона следует:

• Потребительский долг нельзя передать обычному физическому лицу, в том числе предпринимателю, без письменного согласия заёмщика, полученного после появления просрочки (ч. 1 ст. 12 закона № 353-⁠ФЗ).
• Закон разрешает уступку профессиональной коллекторской организации (ч. 1 ст. 12 закона № 353-⁠ФЗ); банковская лицензия для этого условием не названа.
• Новый кредитор приобретает право в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода (ст. 384 ГК РФ). Если у заёмщика уже есть предусмотренное законом основание для прекращения обязательства, смена кредитора его не отменяет.
• Если должник прошёл внесудебное банкротство, он освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных в его заявлении (ст. 223.6 закона № 127-⁠ФЗ). О такой процедуре рассказано на странице о банкротстве через МФЦ.

Договор цессии сам по себе не гарантирует покупателю возможность взыскать долг, поэтому до сделки проверяют кредитный договор, статус покупателя и состояние обязательства.

Перевод долга: это другая процедура

Выкуп не стоит путать с переводом долга. При переводе обязанность платить переходит к другому заёмщику, и нужно согласие кредитора (ст. 391 ГК РФ). Вы объясняете банку причину и предлагаете кандидатуру. Банк может запросить у нового заёмщика паспорт, сведения о доходах и кредитную историю, оценить его платёжеспособность и при согласии оформить дополнительное соглашение или новый договор. Банк может взять комиссию за переоформление и предложить новому заёмщику другие условия, например повышенную ставку. Если новый заёмщик нарушит договор, прежнему должнику могут предъявить претензии, когда это предусмотрено договором.

Выкуп долга или банкротство

Выкуп стоит рассматривать, если долг один или их мало, а банк готов обсуждать уступку. Если долгов много, они у разных кредиторов, а платить уже нечем, изучите другие законные способы: их сравнение есть в статье о способах списания долгов.

Если выкупить долг не получается

Банк не обязан ни продавать долг, ни давать скидку, поэтому считать выкуп верным способом избавиться от просрочки нельзя. Для сделки нужны согласие банка, покупатель и деньги на приобретение требования. Если по кредитам нечем платить, долги у нескольких кредиторов или банк не идёт на разумные условия, оцените банкротство физического лица: оно идёт по порядку, установленному законом, и не зависит от того, согласится ли банк продать долг.

Поможем разобраться с долгом перед банком

Если долгов несколько, выкуп не складывается, а платить по кредитам уже нечем, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.