Как проверить коллекторское агентство: реестр ФССП и признаки законной работы

Коллекторы взыскивают долги от имени банков, МФО и других кредиторов. Не все работают законно: часть использует угрозы и давление. Прежде чем что-⁠то обсуждать и платить, убедитесь, что организация есть в официальном реестре.

Где искать список коллекторских агентств

Реестр ведёт ФССП. Порядок проверки:

1. Откройте официальный сайт ФССП: fssp.gov.ru.
2. Найдите раздел с реестром профессиональных коллекторских организаций. Сведения реестра открытые и общедоступные (ч. 4 ст. 14 закона № 230-⁠ФЗ).
3. Найдите запись о компании по названию или ОГРН и сверьте наименование, ОГРН и контакты с тем, что называет звонящий. Есть запись — организация в реестре. Нет записи — спросите, на каком основании она с вами общается.

Реестр касается профессиональных организаций. Банк или МФО, которые взыскивают свой долг сами, в него не входят: для них уполномоченный орган ведёт отдельный перечень (ст. 17.1 закона). Информация о включении в реестр размещается и на официальном сайте самой организации (ч. 9 ст. 12). Если кредитор привлёк коллектора, он обязан внести сведения об этом в Единый федеральный реестр юридически значимых сведений (Федресурс) и уведомить вас (ст. 9).

Что говорит закон о статусе коллекторской организации

Профессиональная коллекторская организация — это юридическое лицо, для которого возврат просроченных долгов основной вид деятельности и которое внесено в государственный реестр (п. 5 ч. 2 ст. 2 закона № 230-⁠ФЗ). Чтобы туда попасть, компания должна отвечать требованиям ч. 1 ст. 13. Среди них:

• форма хозяйственного общества и запись в учредительных документах, что возврат долгов основной вид её деятельности;
• чистые активы не меньше 10 млн ₽;
• договор обязательного страхования ответственности за убытки должнику со страховой суммой не меньше 10 млн ₽ в год;
• собственный сайт, домен которого принадлежит этой компании;
• запись в реестре операторов персональных данных.

Общаться с вами по собственной инициативе (звонить, встречаться, писать сообщения) вправе только кредитор и представитель кредитора (ч. 1 ст. 5). Представитель кредитора по закону — это профессиональная коллекторская организация, а кредитная организация только в случаях, которые перечислены в п. 7 ч. 2 ст. 2. Ещё одно правило, которое помогает отличить организацию из реестра: она обязана вести аудиозапись всех разговоров и личных встреч, предупреждать о записи в начале и хранить записи не меньше полутора лет (п. 3 ст. 17).

Признаки законной работы

Деятельность регулирует закон № 230-⁠ФЗ.

Какие признаки говорят о нарушении закона

Если звонящий нарушает хотя бы одно из правил ниже, проверяйте его особенно тщательно.

• Скрытый номер. Коллектору запрещено скрывать номер, с которого он звонит или пишет, а использовать можно только номера, выделенные оператором связи по договору (ч. 9 ст. 7).
• Звонок из-⁠за рубежа. Привлекать лиц, находящихся за пределами России, для общения с должником по международной телефонной связи нельзя (ч. 5 ст. 5).
• Звонки третьим лицам. Родственникам, соседям и другим людям о вашем долге можно сообщать только при вашем и их письменном согласии (ч. 5 и 6 ст. 4), а на работу и публично — нельзя вообще (ч. 8 ст. 6).
• Несколько организаций сразу. Кредитор не вправе привлекать двух и более представителей одновременно (ч. 10 ст. 6) и сам общаться с вами, если уже привлёк представителя (ч. 9 ст. 6).
• Чужая роль. Нельзя выдавать себя за сотрудника государственного органа и уверять, что дело уже в суде, если это не так (п. 5 ч. 2 ст. 6).
• Другой язык. Общаться нужно на русском или на языке договора, из-⁠за которого возник долг (ч. 10 ст. 7).
• Письмо без реквизитов. В письменном сообщении должны быть сведения о кредиторе и представителе, о договорах, которые подтверждают его полномочия и право требования, о размере долга и счёт для оплаты (ч. 7 ст. 7).

Кто такие коллекторы и как устроено взыскание

Коллектор — специалист по возврату долгов. Его нанимает кредитор или коллекторское агентство. Агентство может работать по одной из двух схем:

Если выкуплен долг по потребительскому кредиту (займу), звонить и писать вам в роли нового кредитора вправе, как правило, только кредитная организация или профессиональная коллекторская организация (ч. 2 ст. 5 закона № 230-⁠ФЗ).

Порядок зависит от кредитора и суммы, но чаще всего выглядит так:

1. Напоминания. После пропущенного платежа кредитор шлёт уведомления, SMS, звонит.
2. Передача дела. Если вы не реагируете, кредитор отдаёт дело агентству.
3. Контакт. Агентство пишет, звонит, иногда встречается лично. Цель — договориться о возврате.
4. Предложения. Могут предложить рассрочку, снижение суммы или другие условия.
5. Соглашение. С вами подписывают документ с условиями и сроками.
6. Выплаты. Вы платите по соглашению, агентство следит за исполнением.
7. Завершение. Когда долг выплачен, процесс закрывается и обязательства перед кредитором исчерпаны.

Узнать, не продал ли банк ваш долг, помогает статья «Как узнать, продал ли банк долг коллекторам».

Чем коллектор отличается от судебного пристава

Коллектор уговаривает платить, пристав принуждает. Принудительное исполнение судебных актов закон возлагает на ФССП (ч. 1 ст. 5 закона № 229-⁠ФЗ), а арест имущества в обеспечение исполнительного документа накладывает судебный пристав-исполнитель (ч. 1 ст. 80). Накладывать арест коллектор не вправе: этот инструмент у пристава. Представляться сотрудником госоргана коллектору запрещено (п. 5 ч. 2 ст. 6 закона № 230-⁠ФЗ).

Подробнее о границах полномочий обоих — в статье «Коллекторы и приставы».

Что делать, если вам звонят коллекторы

• Проверьте организацию: запросите название, адрес и контакты и найдите её в реестре.
• Записывайте разговоры: запись может пригодиться при споре или нарушении.
• Если вам угрожают, пытаются запугать или применяют силу, сразу сообщите в компетентные органы и самому агентству.
• Оцените варианты урегулирования: кредитор или агентство могут предложить рассрочку или другие условия.
• Прочитайте соглашение до подписания и подписывайте его, только если сможете выполнять условия.

Что спросить у звонящего. В начале каждого разговора или личной встречи он обязан назвать имя и свой индивидуальный идентификационный код (или фамилию, имя и отчество), кредитора, а также наименование представителя кредитора, и сообщить, есть ли у вас просроченный долг и каков его размер (ч. 4 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ). Не назвали — попросите повторить. Затем уточните, по какому договору долг и на каком основании организация с вами общается: по поручению кредитора или после уступки долга. Попросите направить письмо: в письменных сообщениях должны быть наименование, ОГРН, ИНН, адрес, телефон, реквизиты счёта и сведения о документах, подтверждающих полномочия (ч. 7 ст. 7).

Если агентство нарушает ваши права, жалуйтесь в ФССП, которая контролирует соблюдение закона № 230-⁠ФЗ (ст. 18), а при звонках банка или МФО ещё и в Банк России. Куда и как писать, разобрано в статье «Куда жаловаться на коллекторов».

Если долг законный и платить вы можете, договорённость с кредитором может помочь не допустить роста долга и новых просрочек в кредитной истории. А что коллекторы вправе и чего не вправе, смотрите в статье «Коллекторы и приставы».

Что делать, если агентства нет в реестре

1. Проверьте второй источник. Банки и МФО, которые взыскивают долги сами, в реестр коллекторов не входят: для них уполномоченный орган ведёт перечень кредитных и микрофинансовых организаций и размещает его на своём сайте (ч. 1 ст. 17.1 закона № 230-⁠ФЗ).
2. Если организации нет ни там, ни там, спросите, на каком основании она общается с вами. Представитель кредитора по закону может быть только профессиональной коллекторской организацией (кредитной организацией лишь в случаях п. 7 ч. 2 ст. 2), поэтому организация вне реестра не вправе общаться от имени кредитора (ч. 1 ст. 5).
3. Если организация называет себя новым кредитором по потребительскому кредиту или займу, напомните ограничение: такой кредитор вправе общаться с вами только как кредитная организация или профессиональная коллекторская организация (ч. 2 ст. 5). Это ограничение касается именно потребительских долгов: на другие, например на коммунальные, оно не распространяется.
4. Не платите по телефону. Платите только после письменного уведомления с реквизитами счёта и документами об основании долга (ч. 7 ст. 7).
5. Если в названии компании стоят слова «профессиональная коллекторская организация», а в реестре её нет, это отдельное нарушение. Исключение: вновь созданной компании разрешено использовать такое название 90 календарных дней со дня регистрации (ч. 1.1 ст. 13). За незаконное использование названия закон предусматривает штраф для юридических лиц от 100 000 до 300 000 ₽, для должностных лиц от 20 000 до 50 000 ₽ (ч. 4 ст. 14.57 КоАП РФ).

Как выяснить, не продал ли банк ваш долг, описано в статье «Как узнать, продал ли банк долг коллекторам».

Куда жаловаться и что указать в заявлении

Надзор за коллекторами ведёт ФССП (ч. 1 ст. 18 закона № 230-⁠ФЗ). Если нарушения были по телефону, подайте заявление уполномоченному органу. В нём указывают (ч. 2 и 3 ст. 19.2):

• свои фамилию, имя, отчество, реквизиты документа, удостоверяющего личность, ИНН или СНИЛС;
• номер, на который поступил звонок или сообщение, и оператора связи;
• номер, с которого звонили, а также дату и время звонка;
• договор или другой документ, из которого возник долг.

После этого ФССП вправе запросить у кредитора и его представителя сведения о долге, о привлечении представителя и о способах общения, а у оператора связи подтверждение звонков. Кредитор и его представитель обязаны ответить на такой запрос в течение пяти рабочих дней (ч. 7, 9 и 11 ст. 19.2). За нарушения общих правил взыскания для должностных лиц предусмотрен штраф от 20 000 до 200 000 ₽ или дисквалификация до года, для организаций от 50 000 до 500 000 ₽ (ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ). При неоднократных за год нарушениях ряда требований закона ФССП ограничивает коллекторской организации звонки и сообщения на срок до 30 дней (ч. 1 ст. 19.1), а в тяжёлых случаях исключает её из реестра (ч. 5 ст. 19.1). Убытки и моральный вред, причинённые неправомерными действиями, кредитор и его представитель обязаны возместить (ст. 11). Остальные инстанции собраны в статье «Куда жаловаться на коллекторов».

Когда стоит рассмотреть банкротство

Звонки коллекторов сами по себе не повод для банкротства, поводом служит невозможность платить. Закон различает обязанность и право. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд, если расчёт с одними кредиторами делает невозможным расчёт с остальными, а общий долг не меньше 500 000 ₽: не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-⁠ФЗ). Право подать заявление возникает и раньше, если очевидно, что обязательства в срок исполнить не получится (п. 2 ст. 213.4).

Процедура меняет и общение с коллекторами. Со дня, когда суд признал заявление обоснованным и ввёл реструктуризацию долгов либо признал должника банкротом, кредитор и его представитель не вправе по своей инициативе звонить и встречаться с ним (п. 1 ч. 1 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ). Что отвечать, если звонки продолжаются, разобрано в статье «Что говорить коллекторам при банкротстве».

Бесплатная процедура через МФЦ возможна при общем долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одном из условий ст. 223.2: приставы окончили производство, потому что взыскать нечего; пенсия как основной доход, участие в СВО или получение единого пособия на детей, если имущества для взыскания нет, а исполнительный документ выдан не меньше года назад, предъявлялся приставам и долг не погашен или погашен лишь частично; исполнительный документ выдан семь лет назад и раньше. Подробно это изложено на странице «Банкротство через МФЦ». Через суд обязательные расходы: депозит управляющему 25 000 ₽ плюс публикации и почта по тарифам, госпошлину гражданин не платит, срок обычно 7–⁠12 месяцев. Освобождение от обязательств решает суд, и результат никто не вправе гарантировать.

Частые вопросы

Можно ли проверить агентство по ИНН или ОГРН?

Сведения реестра открытые и общедоступные, их размещает на своём сайте ФССП (ч. 4 ст. 14 закона № 230-⁠ФЗ). Найдите запись по названию или ОГРН и сверьте с реквизитами из письма, где обязаны быть наименование, ОГРН и ИНН (ч. 7 ст. 7).

Звонят по чужому долгу. Что делать?

Общаться с родственниками, соседями и другими лицами о чужом долге можно только при письменном согласии должника и самого этого человека (ч. 5 и 6 ст. 4). Если вы не должник, вы вправе подать заявление в ФССП о нарушении правил общения по телефону (ч. 1 ст. 19.2). Подробнее в статье о звонках по чужому долгу.

Обязан ли коллектор записывать разговор?

Профессиональная коллекторская организация обязана вести аудиозапись каждого случая непосредственного общения, предупреждать об этом в начале и хранить запись не меньше полутора лет (п. 3 ст. 17). Организацию, которая ничего не говорит о записи, стоит проверить по реестру внимательнее.

Можно ли отказаться от общения с коллекторами?

Можно, но не сразу. Заявление об отказе направляют не раньше чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки, а через три рабочих дня после его получения коллектор прекращает звонки, встречи и сообщения по своей инициативе (ч. 6 и 7 ст. 8). После судебного акта, исполнительной надписи нотариуса или выдачи исполнительного документа действие отказа приостанавливается на два месяца (ч. 8 ст. 8). Порядок описан в статье об отказе от общения.

Банк сам взыскивает долг. Он тоже должен быть в реестре?

Нет, в реестр профессиональных коллекторских организаций банки и МФО не входят: для них ведётся перечень кредитных и микрофинансовых организаций (ст. 17.1). Правила общения с должником для них те же, что и для коллекторов (ст. 4–⁠8 закона № 230-⁠ФЗ).

Поможем, если коллекторы давят и платить нечем

Если коллекторы не дают покоя, а платить нечем, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.