Срок исковой давности по кредиту: как считать

Исковая давность — время, отведённое кредитору на обращение в суд за долгом. По кредитам оно равно трём годам (ст. 196 ГК РФ). Ниже — как определить начало отсчёта, что обнуляет срок и что делать, если банк всё-⁠таки подал иск.

Что говорит закон о сроке исковой давности

Исковая давность — срок для защиты права по иску лица, чьё право нарушено (ст. 195 ГК РФ). Закон задаёт несколько правил:

• общий срок составляет три года со дня, который определяют по ст. 200 (п. 1 ст. 196);
• больше десяти лет со дня нарушения права срок быть не может (п. 2 ст. 196);
• договориться с банком о другом сроке нельзя: сроки исковой давности и порядок их исчисления соглашением сторон не меняются (ст. 198);
• банк вправе подать иск и после трёх лет, суд примет его независимо от истечения срока (п. 1 ст. 199), а применит давность только по вашему заявлению (п. 2 ст. 199).

С какого момента считают три года

Выдача кредита точкой отсчёта не служит. Срок привязан к тому, что происходило с долгом дальше:

Точную дату по вашему кредиту определяют по договору и истории платежей, поэтому перед заявлением о давности сверьте их.

Если срок возврата не определён или определён моментом востребования, отсчёт идёт со дня требования кредитора, а если должнику дали время на исполнение, то по окончании этого времени. Дольше десяти лет со дня возникновения обязательства срок не длится (абз. 2 п. 2 ст. 200).

Если кредит платят по графику, при нарушении срока очередного платежа банк вправе потребовать вернуть всю оставшуюся сумму досрочно (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Как считать срок после такого требования, ст. 200 и 811 прямо не говорят, поэтому даты требования и последнего платежа сверьте с юристом.

Пример. Платёж по графику должен был поступить 10.03.2022, но не поступил. Три года по нему заканчиваются в марте 2025 года (п. 1 ст. 196, п. 2 ст. 200 ГК РФ). Если 20.11.2024 заёмщик перевёл 500 ₽ в счёт долга, это действие, свидетельствующее о признании долга: срок начался заново с ноября 2024 года и кончится не раньше ноября 2027 года (ст. 203 ГК РФ).

Что приостанавливает срок и что запускает его заново

Перерыв по ст. 203 обнуляет срок. Приостановление работает иначе: срок встаёт, а потом продолжается с того места, где остановился. Основные случаи:

Когда причина приостановления исчезла, срок продолжается, а остаток меньше шести месяцев удлиняется до шести (п. 4 ст. 202).

Чего не делать, пока проверяете срок

Если вы долго не платили, а потом перевели символическую сумму или подтвердили долг письменно, срок может начаться заново: признание долга прерывает давность (ст. 203 ГК РФ), а письменное признание запускает её заново даже после истечения (п. 2 ст. 206 ГК РФ). Перечня таких действий закон не даёт, поэтому осторожнее любое, в котором вы называете сумму или соглашаетесь платить. Пока вы выясняете, истёк ли срок, не подписывайте новых соглашений, не вносите платежей «для приличия» и не признавайте долг в письмах.

Спишут ли долг, когда срок истёк

Автоматически — нет. Суд применяет давность только по заявлению стороны (п. 2 ст. 199 ГК РФ): если вы заявите о ней, банку откажут в иске. Но если вы всё же заплатите по истёкшему сроку, вернуть эти деньги не получится (п. 1 ст. 206 ГК РФ). Зато после истечения срока банк не вправе обращаться к односторонним действиям вроде зачёта или безакцептного списания денег со счёта (п. 3 ст. 199 ГК РФ).

Рассчитывать на то, что банк сам спишет такой долг, не стоит. О том, какие ещё есть законные способы избавиться от долгов, читайте в сравнении способов списания долгов.

Что будет с процентами, неустойкой и поручителем

Когда истёк срок давности по основному долгу, истёк он и по дополнительным требованиям: процентам, неустойке, залогу, поручительству, в том числе возникшим после истечения срока по основному долгу (п. 1 ст. 207 ГК РФ). Если давность применена, банк не получит через суд ни проценты, ни неустойку, ни долг с поручителя. Обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке по такому долгу тоже нельзя (п. 3 ст. 199). У поручительства есть и свой срок (п. 6 ст. 367 ГК РФ), о нём в статье о банкротстве поручителя.

Чем срок давности отличается от срока предъявления исполнительного документа

Если суд уже вынес решение, действует другой срок: исполнительный документ можно предъявить приставам в течение определённого времени. Исполнительный лист предъявляют в течение трёх лет со дня вступления решения в законную силу (ч. 1 ст. 21 закона № 229-⁠ФЗ), судебный приказ — в течение трёх лет со дня выдачи (ч. 3 ст. 21). Срок прерывается предъявлением документа к исполнению и частичной оплатой долга, после перерыва он идёт заново (ч. 1 и 2 ст. 22). Пропущенный срок взыскатель вправе восстановить только через суд и только если это предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 23).

Заявить о давности по иску после вынесения решения уже нельзя: заявление делают до решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ). О судебном приказе, который вынесли без вашего ведома, читайте в статье об отмене судебного приказа: возражения принимают в течение десяти дней со дня получения приказа (ст. 128 ГПК РФ).

Как заявить о давности, если банк подал иск

1. Проверьте даты. Найдите дату первого неоплаченного платежа, последний платёж, письменные подтверждения долга и соглашения, которые вы подписывали. Учтите и время, пока дело находилось в суде: со дня обращения в суд за защитой срок не течёт, пока идёт судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ).
2. Заявите о пропуске срока в суде. Суд применяет давность только по заявлению стороны, сделанному до вынесения решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если вы промолчали, суд вправе вынести решение в пользу банка.
3. Подтвердите даты документами. Если истечение срока исковой давности доказано и вы о нём заявили, суд откажет банку в иске.

Не оставляйте иск без ответа и не пропускайте заседание: чем это грозит и как отменить решение, вынесенное без вас, описано в статье о заочном решении по кредиту. Заявление об отмене заочного решения подают в течение семи дней со дня вручения копии (ч. 1 ст. 237 ГПК РФ).

Какие документы подготовить

Каждая сторона доказывает обстоятельства, на которые ссылается (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ). Если вы говорите, что срок истёк, даты нужно подтвердить:

• кредитный договор и график платежей: из них видно, когда наступил срок исполнения;
• выписка по счёту: она показывает последний платёж и платежи, которые могли прервать срок;
• письма банка, требования, соглашения и ваши письменные ответы: так видно, не признавали ли вы долг;
• решения суда, судебные приказы и определения об их отмене: время судебной защиты в срок не входит (п. 1 ст. 204 ГК РФ);
• договор или уведомление об уступке долга, если банк его продал.

Как получить кредитный отчёт, написано в статье о кредитной истории.

Что делать, если срок истёк, а долг всё равно требуют

Сообщать о последствиях неуплаты кредитор вправе (ч. 2.1 ст. 6 закона № 230-⁠ФЗ). Но вводить вас в заблуждение о правовой природе и размере обязательства, сроках исполнения, передаче дела в суд и последствиях неуплаты нельзя (п. 5 ч. 2 ст. 6). Как отказаться от общения с коллекторами, описано в статье об отказе от взаимодействия, куда жаловаться — в статье о жалобах на коллекторов.

Запись о долге в кредитной истории давность не убирает: бюро хранит её семь лет со дня последнего изменения информации (ч. 1 ст. 7 закона № 218-⁠ФЗ), а среди оснований аннулирования записи истечение исковой давности не названо.

Когда стоит рассмотреть банкротство

Давность защищает только от иска по тому долгу, срок по которому действительно истёк. Если есть и другие долги, а платить нечем, смотрите на банкротство:

• подать заявление нужно в течение тридцати рабочих дней, если платёж одним кредиторам делает невозможным платёж другим, а долги в сумме не меньше 500 000 ₽ (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-⁠ФЗ).;
• через МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одном из условий по исполнительному производству: например, приставы окончили его, потому что взыскать нечего. Все условия разобраны на странице о банкротстве через МФЦ;
• через арбитражный суд: депозит 25 000 ₽ вносят после того, как суд принял заявление (п. 4 ст. 213.4), процедура обычно занимает 7–⁠12 месяцев, этапы описаны на странице «Как проходит банкротство».

Освобождение от долгов суд применяет не всегда, например не при заведомо недостоверных сведениях (п. 4 ст. 213.28), и результата никто не гарантирует.

Поможем проверить давность по вашему кредиту

Если банк или коллектор требует долг, которому может быть больше трёх лет, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.