Как выбраться из долговой ямы: план действий по шагам

Долговая яма — это ситуация, когда денег не хватает даже на обязательные расходы, а долг тем временем растёт. Выбраться из неё можно без чудес и сложных схем, но действовать нужно последовательно.

С чего начать: полный список долгов

Выпишите всё, что вы должны: кредиты, микрозаймы, коммунальные платежи и налоги. Для каждой строки укажите остаток долга, процентную ставку, ежемесячный платёж и срок. Как найти сведения о забытых или неизвестных долгах — в статье как узнать свои долги.

Как узнать точную сумму и проверить начисления?

Просите у кредитора не примерную сумму, а точную. Он обязан сообщать размер текущей задолженности, а также даты и размеры платежей, уже внесённых и предстоящих (ч. 1 ст. 10 закона № 353-⁠ФЗ). Эти сведения можно получать по запросу раз в месяц бесплатно, чаще — за плату (ч. 3 ст. 10). О просрочке кредитор обязан сообщить бесплатно и не позднее семи дней с её начала (ч. 4 ст. 10).

Полный список кредитов показывает кредитная история. В каждом бюро кредитных историй отчёт можно получить бесплатно не более двух раз в год (ч. 2 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ). Как его запросить — в статье как узнать кредитную историю.

Сверьте начисления с пределами закона для потребительских кредитов и займов (ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ):

• неустойка не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты на неё продолжают начисляться, а если не начисляются, то не больше 0,1% в день (ч. 21);
• процентная ставка по договору не выше 0,8% в день (ч. 23);
• по займу на срок до года проценты, неустойки и платные услуги вместе перестают начислять, когда достигнут 100% суммы займа (ч. 24).

Если цифры выходят за эти рамки, напишите кредитору и попросите пересчитать. Суд вправе уменьшить неустойку, которая явно несоразмерна последствиям нарушения (ч. 1 ст. 333 ГК РФ). Подробнее — в статье как уменьшить проценты и пени по кредиту.

Как составить бюджет и найти деньги на платежи?

1. Сопоставьте доходы с обязательными расходами: так станет видно, сколько реально можно направить на долги. Ставьте цель, которую можно выполнить.
2. Сократите необязательное: лишние траты, импульсивные покупки. Подберите более выгодные тарифы на услуги.
3. Увеличьте доход: временная подработка, платная работа по хобби, сдайте в аренду недвижимость или вещи, которыми не пользуетесь.
4. Закрепите в месячном бюджете отдельной строкой платежи по долгам.

Пример. Условные цифры: доход после налога 50 000 ₽, обязательные расходы (еда, жильё, коммунальные услуги, проезд) 32 000 ₽. На долги остаётся 18 000 ₽. Платежи по графикам: кредит 9 000 ₽, первый микрозайм 7 000 ₽, второй 5 000 ₽, коммунальная рассрочка 3 000 ₽, всего 24 000 ₽. Не хватает 6 000 ₽ в месяц. Закрыть разрыв можно тремя способами: найти ещё 6 000 ₽ дохода, договориться с кредиторами о меньшем платеже или признать, что платить по этим условиям не получится. Если разрыв растёт, а брать деньги неоткуда, пора считать банкротство.

В каком порядке гасить долги?

В первую очередь закрывайте долги с самой высокой ставкой и с начисленными штрафами, а при близких условиях — самые крупные.

Учтите, как кредитор засчитывает платёж. Если внесённой суммы не хватает на весь долг, она по закону погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты и лишь потом основной долг, если в договоре не сказано иное (ст. 319 ГК РФ). Поэтому при просрочке основной долг уменьшается медленнее, чем кажется.

Если у вас несколько однородных долгов перед одним кредитором, например два займа в одной МФО, укажите при платеже или сразу после него, в счёт какого из них он вносится (п. 1 ст. 319.1 ГК РФ). Если не указать, платёж по закону идёт в погашение обязательства без обеспечения, а затем того, срок которого наступил раньше (п. 2–⁠3 ст. 319.1), если иное не предусмотрено законом или договором.

Можно ли договориться с банком или МФО?

Да. Объясните кредитору ситуацию и спросите о вариантах: реструктуризации, снижении ставки, рефинансировании, кредитных каникулах. О паузе в платежах — в статье о кредитных каникулах. Если кредитор ничего не предлагает, выстраивайте план погашения самостоятельно.

Можно ли погасить кредит досрочно, если появились деньги?

Да, и это сокращает переплату: проценты считают по день фактического возврата той суммы, которую вы возвращаете (ч. 6 ст. 11 закона № 353-⁠ФЗ). Порядок такой:

1. Уведомите кредитора способом, который указан в договоре, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договор не устанавливает более короткий срок (ч. 4 ст. 11).
2. В течение пяти календарных дней со дня получения уведомления кредитор обязан рассчитать основной долг и проценты на день уведомления и сообщить вам эти цифры (ч. 7 ст. 11).
3. В первые 14 календарных дней после получения кредита вернуть всю сумму или её часть можно без предварительного уведомления, с процентами за фактический срок (ч. 2 ст. 11).

Договор может требовать, чтобы часть кредита возвращали только в день очередного платежа по графику, но не позже чем через 30 дней со дня уведомления (ч. 5 ст. 11). Расчёт кредитора покажет, сколько внести, чтобы закрыть долг полностью.

Что делать, если долги уже у приставов?

Когда суд вынес решение, а у кредитора есть исполнительный документ, взыскание идёт через приставов. Из зарплаты и иных доходов с должника-гражданина могут удержать не больше 50% по всем документам вместе, и считают от суммы после налогов (ч. 1–⁠2 ст. 99 закона № 229-⁠ФЗ).

Кроме того, вы вправе подать приставам заявление о сохранении ежемесячно прожиточного минимума (ч. 5.1 ст. 69). Берут прожиточный минимум трудоспособного населения в целом по России, а если краевой для вашей группы выше, то его. Актуальные суммы — на странице о прожиточном минимуме.

Пример. Доход после налога 35 000 ₽. Половина — 17 500 ₽. Если вы подали заявление и сохраняется прожиточный минимум трудоспособного населения 20 644 ₽ (в целом по России на 2026 год; краевой для трудоспособных, 19 817 ₽, ниже), удержать можно не больше 14 356 ₽: 35 000 − 20 644. Оба ограничения действуют одновременно, поэтому применяется то, по которому удержание меньше.

Как составить заявление — в статье о сохранении прожиточного минимума, а общие правила — в статье сколько удерживают из зарплаты и пенсии.

Чего делать нельзя?

Не берите новые кредиты и микрозаймы, чтобы закрыть старые: выплаты по прежним долгам от этого становятся только тяжелее. Главная задача — гасить действующую задолженность, а не обслуживать новую.

Не прячьте имущество и не переписывайте его на родственников. К заявлению о банкротстве прилагают копии документов о сделках за три года с недвижимостью, ценными бумагами, долями и транспортом, а также о сделках на сумму свыше 300 000 ₽ (п. 3 ст. 213.4 закона № 127-⁠ФЗ). Если гражданин скрыл имущество или дал заведомо недостоверные сведения, суд вправе отказать в освобождении от долгов (п. 4 ст. 213.28).

Когда пора думать о банкротстве?

Если сокращение расходов, подработка и переговоры не дают результата, платить нечем, а долги растут, банкротство бывает разумнее, чем бесконечные выплаты процентов под угрозой исполнительного производства. Это законный путь, но не обещание: об освобождении от долгов решает суд.

Путей два:

Условия внесудебной процедуры разобраны на странице о банкротстве через МФЦ. При судебной процедуре вопрос об освобождении от обязательств решает суд, а ограничения на несколько лет после банкротства остаются — о них в статье о последствиях банкротства.

От каких долгов банкротство освобождает, а какие остаются?

После завершения расчётов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе тех, которые не заявили в процедуре (п. 3 ст. 213.28 закона № 127-⁠ФЗ). Не исчезают текущие платежи, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата и выходное пособие, моральный вред, алименты и другие требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (п. 5 ст. 213.28). Какие долги остаются, разобрано в статье какие долги не списываются.

Суд не применяет освобождение, например, если гражданин скрыл имущество или дал заведомо недостоверные сведения, и это установлено судебным актом, либо если доказано, что при получении кредита он сообщил банку заведомо ложные сведения (п. 4 ст. 213.28).

После процедуры пять лет нельзя брать кредиты и займы без указания на факт банкротства и пять лет нельзя подавать заявление о собственном банкротстве, а три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица (п. 1–⁠3 ст. 213.30).

Частые вопросы

Обязан ли я подавать на банкротство, если долгов меньше 500 000 ₽?

Нет. Обязанность обратиться в суд возникает при долгах от 500 000 ₽, когда расплатиться со всеми кредиторами невозможно (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-⁠ФЗ). При меньшей сумме гражданин вправе подать заявление сам, если очевидно, что не сможет платить в срок (п. 2 ст. 213.4). Подробнее — в статье о банкротстве при долге меньше 500 тысяч.

Нужно ли платить по кредиту, пока идёт банкротство?

С даты определения суда о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам (п. 1 ст. 213.11). При банкротстве через МФЦ мораторий начинается со дня включения сведений о процедуре в Федресурс (п. 1 ст. 223.4). До этих дат мораторий не действует, поэтому платежи по договору остаются обязательными.

Могут ли посадить за долги?

Сама по себе просрочка преступлением не является. Статья 177 УК РФ касается злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в силу судебного акта. Наказание — штраф до 200 тыс. ₽, обязательные или принудительные работы, арест или лишение свободы на срок до двух лет. Подробнее — в статье могут ли посадить за долги.

Можно ли бесплатно узнать, какие кредиты на мне числятся?

Да. В каждом бюро кредитных историй, где хранится ваша история, кредитный отчёт можно получить бесплатно не более двух раз в год (ч. 2 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ). Узнать, в каком бюро хранится ваша история, можно через Центральный каталог кредитных историй (ч. 1 ст. 8).

Поможем найти выход из долгов

Если составить и выдержать план самому не получается, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.