Что будет, если не платить кредит: последствия по месяцам просрочки

Банк действует не по календарю из закона: когда подать в суд и кому продать долг, он решает сам. Закон задаёт только границы. Он говорит, через сколько дней можно потребовать весь долг, сколько раз можно звонить и какой документ нужен приставу. Ниже сначала таблица по этапам, потом подробно о каждом. Размер неустойки и особые условия, например право банка взыскивать через нотариуса, ищите в своём кредитном договоре.

Как развивается просрочка: коротко по этапам

Что банк может сделать с первого дня просрочки?

Начислить неустойку. Неустойка — штраф или пени, которые договор устанавливает за просрочку (ст. 330 ГК). Размер записан в индивидуальных условиях, но предел задан законом. Он составляет не больше 20% годовых от просроченной суммы, если на кредит продолжают начисляться проценты, и не больше 0,1% в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ). Платёж в 10 000 ₽, просроченный на 30 дней, при 20% годовых даёт не больше 164 ₽ неустойки: 10 000 × 20% × 30 / 365.

Продолжить начислять проценты. Проценты за пользование кредитом идут по договору (ст. 809 ГК), а за просрочку к ним добавляется неустойка: по договору или, если договор иного не предусматривает, в виде процентов по ст. 395 ГК (п. 1 ст. 811 ГК). Для договоров, которые при заключении были рассчитаны не больше чем на год, есть потолок: когда проценты, неустойка и платные услуги вместе достигнут установленной законом доли суммы кредита, начислять дальше нельзя (ч. 24 ст. 5). Какая это доля, смотрите в тексте закона и в своём договоре.

Передать сведения в бюро кредитных историй. Банки и МФО делают это без вашего согласия (ч. 3.1 ст. 5 закона № 218-⁠ФЗ). В кредитной истории отражают сведения о платежах и о просрочке (ст. 4). Бюро хранит запись семь лет со дня последнего изменения (ч. 1 ст. 7).

Звонить и писать. Звонить можно не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. В будни нельзя с 22:00 до 8:00, в выходные и праздники с 20:00 до 9:00 (ч. 3 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ). Что ещё запрещено и как жаловаться, разобрано в статье о коллекторах и приставах.

Есть защита от неправомерной просрочки: если банк прислал новый график и вы платили строго по нему, меры ответственности к вам применять нельзя (ч. 4 ст. 14 закона № 353-⁠ФЗ).

Когда банк может потребовать весь долг сразу?

Когда общая длительность просрочки больше 60 дней в течение последних 180. Дни от разных платежей складываются. Банк вправе потребовать вернуть весь остаток с процентами и расторгнуть договор. Он уведомляет вас способом, который указан в договоре, и даёт разумный срок на возврат, не меньше 30 дней с момента отправки уведомления (ч. 2 ст. 14 закона № 353-⁠ФЗ). Для кредитов короче 60 дней порог ниже: просрочка больше 10 дней и срок на возврат не меньше 10 дней (ч. 3).

Поручитель отвечает перед банком в том же объёме, что и вы, и обычно солидарно: банк вправе требовать долг с любого из вас (ст. 363 ГК).

Если кредит обеспечен залогом, банк может добиваться продажи заложенного имущества. Единственное жильё по общему правилу защищено ст. 446 ГПК, но если оно является предметом ипотеки и по закону об ипотеке на него можно обратить взыскание, защита не работает (абз. 2 ч. 1 ст. 446).

Что будет, если банк продаст долг коллекторам?

Если вы при заключении договора не согласовали запрет уступки, банк вправе передать долг не любому покупателю. Закон называет круг: организации, которые профессионально выдают потребительские займы, компании, для которых возврат просроченных долгов основной вид деятельности, специализированные финансовые общества и физическое лицо, которое названо в вашем письменном согласии, данном уже после начала просрочки (ч. 1 ст. 12 закона № 353-⁠ФЗ). Платить дальше нужно новому владельцу долга. Он обязан соблюдать те же лимиты звонков, а заявление об отказе от общения с кредитором можно направить не раньше чем через четыре месяца просрочки (ч. 6 ст. 8 закона № 230-⁠ФЗ). Принудительно забрать деньги коллектор может только через суд и приставов.

Что такое судебный приказ и чем он отличается от иска?

Банк может обратиться к мировому судье за судебным приказом, если долг по договору в простой письменной форме не больше 500 000 ₽ (ст. 121 и 122 ГПК). Судья выносит приказ в течение 10 дней со дня поступления заявления, без заседания и без вызова должника (ст. 126 ГПК). Копию он отправляет вам в течение 5 дней со дня вынесения, и у вас 10 дней со дня получения, чтобы подать возражения (ст. 128). Если возражения поступили вовремя, приказ отменяют, а банк вправе подать иск (ч. 1 ст. 129). Возражения после срока не рассматривают, если только вы не докажете, что не могли подать их раньше по независящим от вас причинам (ч. 2 ст. 129). Если возражений нет, судья выдаёт приказ банку или по его просьбе направляет приставам (ч. 1 ст. 130). Отдельный исполнительный лист не нужен: приказ сам исполнительный документ (ч. 2 ст. 121). Как найти приказ по номеру и что сделать за эти десять дней, написано в статье о судебном приказе.

Иск подают, если долг больше 500 000 ₽ или приказ отменили. Имущественные споры при цене иска до 50 000 ₽ рассматривает мировой судья (п. 4 ч. 1 ст. 23 ГПК), более крупные — районный суд. Если вас известили о заседании, а вы не пришли и не объяснили причину, суд вправе рассмотреть дело без вас и вынести заочное решение (ст. 233 ГПК). Заявление об отмене такого решения подают в течение семи дней со дня вручения копии (ст. 237 ГПК).

Исполнительная надпись нотариуса. Если в кредитном договоре есть условие о взыскании по надписи нотариуса, банк может обратиться к нотариусу и обойтись без суда (ст. 90 Основ законодательства о нотариате). Перед этим он обязан заранее уведомить вас о задолженности (ст. 91.1), а надпись возможна лишь пока с даты, когда долг должен был быть оплачен, не прошёл установленный срок (ст. 91). Нотариус обязан направить вам извещение о надписи (ст. 91.2). Что должна содержать надпись, определяет ст. 92. Подробно — в статье об исполнительной надписи.

Что делают приставы и сколько денег заберут?

Приказ, решение суда или надпись нотариуса попадают к приставу, и он возбуждает исполнительное производство. На добровольную оплату у вас пять дней со дня получения постановления или уведомления о нём (ч. 12 ст. 30 закона № 229-⁠ФЗ). Если не заплатили, добавляется исполнительский сбор: 12% от долга, но не меньше 2 000 ₽ (ч. 3 ст. 112). Дальше пристав:

• Списывает деньги со счетов (ст. 70).
• Удерживает из зарплаты и пенсии не больше 50% дохода после налогов по всем документам вместе (ч. 1 и 2 ст. 99). По вашему заявлению пристав сохраняет прожиточный минимум (ч. 5.1 ст. 69). В 2026 году это 20 644 ₽ в месяц, минимум трудоспособного населения по России (ст. 8 закона № 426-⁠ФЗ). Краевые минимумы на 2026 год ниже, поэтому в Краснодарском крае применяют федеральный.
• Арестовывает имущество (ст. 80). Единственное пригодное для жизни жильё, которое не в ипотеке, по общему правилу по исполнительным документам не продают (ст. 446 ГПК).
• Может ограничить выезд за границу. При долге от 30 000 ₽ по судебному акту это возможно после окончания срока на добровольную оплату, при долге больше 10 000 ₽ — через два месяца после него (ч. 1 и 2 ст. 67).

Водительские права за кредитный долг не отбирают. Ст. 67.1 разрешает ограничить их за алименты, вред здоровью, ущерб от преступления и штрафы за нарушение порядка пользования специальным правом. Кредитов в этом перечне нет.

Если вы не знаете, есть ли на вас производства, проверьте их в банке данных ФССП по фамилии и региону.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

За сам факт неуплаты нет. Ст. 177 УК наказывает за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в силу судебного акта. Крупным размером для этой статьи считается долг больше 3 500 000 ₽ (примечание к главе 22 УК). Ст. 159.1 УК касается обмана при получении кредита: хищения денег с помощью заведомо ложных сведений, например поддельной справки о доходах. Она про то, как кредит оформили, а не про то, что потом платить стало нечем. Подробнее — в статье о том, могут ли посадить за долги.

Что будет, если не платить кредитную карту?

К кредитной карте применяют те же правила, что и к обычному кредиту: в договоре указан лимит кредитования (п. 1 ч. 9 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ), поэтому действуют предел неустойки из ч. 21 ст. 5 и право банка потребовать весь долг по ч. 2 ст. 14. Порядок платежей и размер неустойки смотрите в индивидуальных условиях договора (п. 6 и 12 ч. 9 ст. 5).

Что будет, если не платить рассрочку?

Многое зависит от того, с кем вы подписали договор.

• Рассрочка от магазина. Если вы не внесли очередной платёж, продавец вправе, если договор не говорит иного, отказаться от договора и потребовать вернуть товар. Исключение — вы уже заплатили больше половины цены (п. 2 ст. 489 ГК). На просроченную сумму начисляют проценты по ст. 395 ГК, если договор не говорит иного (п. 4 ст. 488, п. 3 ст. 489).
• Сервис рассрочки. Закон № 283-⁠ФЗ действует с 1 апреля 2026 года. Оператор оплачивает товар продавцу, а вы платите оператору или организации, которую называет договор (ст. 2). Закон ограничивает неустойку по такому договору и его срок (ст. 13), а в случаях, которые он устанавливает, сведения о вас передают в бюро кредитных историй (ч. 3.1 ст. 5 закона № 218-⁠ФЗ). Конкретные пределы смотрите в тексте закона и в своём договоре.
• Рассрочка в банке. Если в договоре написано «кредитный договор» или «договор потребительского кредита», это обычный кредит и всё сказанное выше относится к нему.

Можно ли просто подождать, пока истечёт срок давности?

Общий срок исковой давности три года (ст. 196 ГК). По обязательствам с определённым сроком он начинается после окончания срока исполнения (п. 2 ст. 200). Строить на нём план не стоит: если банк успел получить приказ или решение суда, предъявить документ приставам он может в течение трёх лет со дня выдачи приказа или вступления решения в силу (ч. 1 и 3 ст. 21 закона № 229-⁠ФЗ).

Что делать, пока долг не дошёл до приставов?

1. Достаньте договор и график платежей. Проверьте размер неустойки (п. 12 ч. 9 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ), запрет уступки долга (п. 13) и условие о взыскании через нотариуса.
2. Напишите в банк заявление. Попросите реструктуризацию или отсрочку, укажите причину и приложите подтверждения. Заявление отправляйте так, чтобы остался след: через личный кабинет или письмом с уведомлением. Ответ сохраните.
3. Если кредит ипотечный, проверьте право на льготный период. Заёмщик вправе потребовать его при особых обстоятельствах, которые перечислены в законе. Среди них регистрация в службе занятости как безработного, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность дольше двух месяцев подряд и падение дохода больше чем на 30% при платежах выше половины дохода. Жильё должно быть единственным, а банк не должен успеть предъявить исполнительный документ (ст. 6.1-1 закона № 353-⁠ФЗ).
4. Платите по новому графику, если он есть. Тогда меры ответственности применять нельзя (ч. 4 ст. 14).
5. Следите за почтой и Госуслугами. Приказ нужно оспорить за 10 дней со дня получения, заочное решение — за 7.
6. Оцените, по силам ли долги вместе. Если погашение долгов одним кредиторам делает невозможным расчёт с остальными, а долги вместе не меньше 500 000 ₽, закон обязывает подать заявление о банкротстве в течение 30 рабочих дней с того момента, как вы узнали или должны были узнать об этом (п. 1 ст. 213.4 закона о банкротстве). При меньшей сумме это ваше право, а не обязанность (п. 2). При долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одном из условий, которые закон перечисляет, заявление можно подать через МФЦ: условия разобраны на странице о банкротстве через МФЦ. Судебное банкротство не гарантирует результат: суд решает вопрос об освобождении от обязательств.

Поможем разобраться с кредитами, если платить нечем

Начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству бесплатно разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с банком, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и отвечаем на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.