Реструктуризация долгов при банкротстве физлица в Краснодаре

Что такое реструктуризация долгов при банкротстве

Суд не обязан списывать долги сразу. Если у человека есть источник дохода, ему сначала дают возможность расплатиться по плану. Долги не исчезают, а превращаются в график платежей на новых условиях. Цель — вернуть долг без продажи имущества.

Решение принимает арбитражный суд. Признав заявление обоснованным, он по общему правилу вводит реструктуризацию долгов (п. 1 ст. 213.6 закона № 127-⁠ФЗ). Затем гражданин, кредитор или уполномоченный орган могут представить проект плана: если собрание кредиторов его одобрит, а суд утвердит, долги платят по новому графику вместо прежних банковских. Срок исполнения плана не больше 3 лет.

Что меняется, пока действует план

Неустойки (штрафы, пени) и проценты по прежним договорам больше не начисляются (п. 2 ст. 213.11). Но на требования, включённые в утверждённый план, начисляют проценты по ставке рефинансирования Банка России, их платят после погашения самих требований (п. 2 ст. 213.19).
Кредиторы и коллекторы не вправе по своей инициативе звонить должнику и встречаться с ним (п. 1 ч. 1 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ).
Ранее наложенные аресты на имущество снимаются, а новые можно наложить только в деле о банкротстве (п. 2 ст. 213.11).
Долги остаются, списания на этом этапе нет.

Исполнение по имущественным взысканиям приостанавливается, кроме алиментов, вреда жизни и здоровью и ряда других требований (п. 2 ст. 213.11).

Кому суд вводит реструктуризацию

Если гражданин не соответствует требованиям закона к плану реструктуризации, суд вправе по его ходатайству сразу признать его банкротом и ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6). План реструктуризации можно представить, когда выполнены все условия (п. 1 ст. 213.13):

Есть источник дохода на дату представления плана: зарплата, пенсия, аренда. Без дохода план представить нельзя.
Нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики. Кроме того, должен истечь срок, в течение которого человек считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство.
Человека не признавали банкротом в течение пяти лет до представления плана. При повторном банкротстве в этот срок реструктуризации не будет.
План реструктуризации по его долгам не утверждали в течение восьми лет до представления нового плана.

Должник обязан уведомить кредиторов об административной ответственности (мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство), об известных ему уголовных и административных делах, о судимости и о прежних банкротствах и планах (п. 2 ст. 213.13). Если он этого не сделал, суд по ходатайству кредитора откажет в утверждении плана (ст. 213.18), а недостоверные сведения в плане — основание отказать в его утверждении или отменить его (ст. 213.18, 213.23).

Как составляют и утверждают план

Проект плана. Гражданин (а также кредитор или уполномоченный орган) направляет проект плана финансовому управляющему и кредиторам не позднее 10 дней после окончания двухмесячного срока, в который кредиторы заявляют требования (п. 1 ст. 213.12). Какие документы прилагают к плану, описано в следующем разделе.
Расчёт остатка. На прожиточный минимум самого должника и его иждивенцев взыскание не обращают: деньги в этом размере остаются у должника (ст. 446 ГПК РФ).
График платежей. В плане указывают сроки и порядок погашения долгов, срок исполнения (до 3 лет) и источник дохода с подтверждением. Требования к содержанию плана установлены ст. 213.14 закона № 127-⁠ФЗ.
Собрание кредиторов. Первое собрание финансовый управляющий проводит не позднее 60 дней после окончания срока предъявления требований (п. 5 ст. 213.12). План считается одобренным, если за него проголосовало большинство от общего числа голосов кредиторов по реестру (ст. 213.16).
Решение суда. Суд утверждает одобренный собранием план после того, как погашены текущие платежи и задолженность перед кредиторами первой и второй очереди (п. 1 ст. 213.17). Что бывает, если собрание план не одобрило, описано ниже.
Исполнение. Должник платит по графику. Не позднее чем за месяц до окончания срока финансовый управляющий готовит отчёт об исполнении плана, и суд рассматривает его результаты (ст. 213.22).

Пример. Долг в реестре — 600 000 ₽, срок плана — 36 месяцев: в среднем 16 667 ₽ в месяц, не считая процентов по п. 2 ст. 213.19. Взыскание не обращают на сумму не ниже прожиточного минимума трудоспособного населения по России, а краевой берут, только если он выше (ст. 446 ГПК РФ): в 2026 году это федеральные 20 644 ₽, краевые 19 817 ₽ ниже. При доходе 55 000 ₽ сверх минимума остаётся 34 356 ₽, и график посилен. При доходе 30 000 ₽ остаётся 9 356 ₽, и такой график не выполнить. Расчёт условный: размер платежей определяет план, который одобряют кредиторы.

Какие документы нужны для плана реструктуризации

К плану прилагают (ст. 213.15):

перечень имущества и имущественных прав с копиями документов на имущество, если они есть;
сведения об источниках дохода за шесть месяцев до представления плана и о долгах, в том числе по текущим обязательствам;
кредитный отчёт из бюро кредитных историй или документ, что кредитной истории нет (как получить);
заявление гражданина о достоверности документов и о соответствии требованиям ст. 213.13;
заявление об одобрении плана или возражение, если план предложил кредитор или уполномоченный орган.

Сведения о судимости, административных и уголовных делах, прежних банкротствах указывают в самом плане (п. 2 ст. 213.13). Проект направляют управляющему, кредиторам и в уполномоченный орган заказным письмом с уведомлением либо вручают лично (п. 2 ст. 213.12). Если проектов несколько, управляющий выносит все на собрание, а если не поступило ни одного, предлагает признать гражданина банкротом (п. 3–⁠4 ст. 213.12).

Сколько длится реструктуризация и какие в ней сроки

Сам план исполняют до 3 лет, но до его утверждения закон отводит несколько обязательных этапов.

Этап	Срок	Норма
Заседание суда об обоснованности заявления	не раньше чем через 15 дней и не позже 3 месяцев с даты принятия заявления	п. 5 ст. 213.6
Уведомление кредиторов управляющим	не позднее 15 дней с даты определения о введении реструктуризации	п. 3 ст. 213.8
Заявление требований кредиторами	2 месяца с даты публикации сообщения	п. 2 ст. 213.8
Проект плана	в течение 10 дней после этого срока	п. 1 ст. 213.12
Первое собрание кредиторов	не раньше чем через 20 дней после рассылки проекта и не позже 60 дней после окончания срока заявления требований	п. 5 ст. 213.12
Отчёт управляющего об исполнении плана	не позднее чем за месяц до конца срока плана	п. 1 ст. 213.22

Обычная судебная процедура занимает 7–⁠12 месяцев, а при реструктуризации дело длится не меньше срока утверждённого плана.

Что делать, если собрание кредиторов не одобрило план

План одобрен, если за него проголосовало большинство от общего числа голосов кредиторов и уполномоченных органов с требованиями в реестре (ст. 213.16). Если большинства нет, суд выносит одно из определений (п. 3 ст. 213.17):

отложить рассмотрение, если участник дела просит время на доработку плана: не больше двух месяцев (п. 2);
утвердить план без одобрения собрания, если он позволит полностью удовлетворить залоговых кредиторов, а остальным выплатить существенно больше, чем при немедленной продаже имущества и распределении среднемесячного дохода за шесть месяцев, и не меньше 50% их требований (п. 4);
отказать в утверждении, признать гражданина банкротом и ввести реализацию имущества.

Основания отказа перечислены в ст. 213.18, часть из них названа выше. Определения можно обжаловать (п. 5 ст. 213.17). Если проект плана не представил никто, суд тоже признаёт гражданина банкротом (п. 1 ст. 213.24).

Что можно делать с имуществом и деньгами, пока идёт реструктуризация

С письменного согласия финансового управляющего гражданин совершает (п. 5 ст. 213.11):

сделки на сумму больше 50 000 ₽, с недвижимостью, ценными бумагами, долями и транспортом;
получение и выдачу займов, получение кредитов, выдачу поручительств и гарантий, уступку прав требования, перевод долга, доверительное управление и залог имущества.

Вносить имущество в уставный капитал, покупать доли, акции и паи и совершать безвозмездные для себя сделки нельзя. При разногласиях с управляющим можно обратиться в арбитражный суд.

На специальном банковском счёте можно тратить до 50 000 ₽ в месяц без согласия управляющего, суд по ходатайству вправе увеличить лимит. С других счетов тратят с письменного согласия управляющего, кроме денег, на которые закон об исполнительном производстве запрещает обращать взыскание (п. 5.1 ст. 213.11), — их перечень разобран в статье о картах, которые не арестовывают приставы.

Ещё два правила. О существенном изменении имущественного положения кредиторов уведомляют письменно в течение 15 дней (п. 1 ст. 213.19). В срок плана и пять лет после его исполнения нельзя скрывать реструктуризацию, когда берёшь кредит или покупаешь в рассрочку (п. 3 ст. 213.19; о кредите после банкротства).

Плюсы и минусы реструктуризации

Что даёт	Что ограничивает
Реализация имущества не вводится, пока вы исполняете план	Платежи под контролем: если вы не платите по плану, кредитор вправе просить суд отменить план, и тогда суд вводит реализацию имущества
Рассрочка до 3 лет	Подходит не всем: без источника дохода план представить нельзя, а при доходе лишь на прожиточный минимум платить по плану будет нечем
Если план исполнен и задолженность по нему погашена, суд завершает реструктуризацию	График жёсткий: менять его можно только с одобрения собрания кредиторов и суда (ст. 213.20)

Что будет, если платить не получается

Сначала можно предложить изменить план: изменения одобряет собрание кредиторов и утверждает суд (ст. 213.20). Если же гражданин не исполняет обязательства по плану, кредитор или уполномоченный орган, чьи требования в него включены, вправе просить суд отменить план (ст. 213.23). Тогда суд принимает решение о признании гражданина банкротом и вводит реализацию имущества, то есть продажу имущества (ст. 213.24). Остальные этапы разобраны на странице «Как проходит банкротство». Другой способ сохранить имущество, если с кредиторами удаётся договориться, — мировое соглашение.

Что предусматривает закон:

Изменение плана. Управляющий в течение 15 дней после предложения гражданина рассылает кредиторам план с изменениями и в течение месяца созывает собрание; нужно большинство голосов, затем решение суда (ст. 213.20). Собрание вправе и само просить об изменении плана, если положение должника улучшилось (ст. 213.21).
Продление срока. Суд по заявлению гражданина может продлить срок плана, если это одобрило собрание. При непреодолимой силе продлевает до трёх лет и без одобрения собрания (п. 6 ст. 213.20).
Отмена плана. Ходатайство кредитора суд рассматривает за 15 дней, и если к заседанию вы исполнили обязательства перед ним по плану, план не отменяют (п. 2 ст. 213.23). Отмена касается только кредиторов, чьи требования в план включены (п. 3).
После отмены суд вводит реализацию имущества на срок до шести месяцев, при отсутствии ходатайства управляющего о завершении срок продлевается ещё на шесть (п. 2 ст. 213.24). Требования по отменённому плану удовлетворяются в третьей очереди (п. 4 ст. 213.23).

Если всё выплачено, управляющий готовит отчёт, и суд завершает реструктуризацию, когда долг по плану погашен, а жалобы кредиторов отклонены (ст. 213.22).

Частые вопросы

Нужно ли подавать на банкротство, если долги больше 500 тысяч рублей?

Гражданин обязан подать заявление, если исполнение требований одних кредиторов делает невозможным исполнение перед другими, а обязательства составляют не меньше 500 000 ₽: не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (п. 1 ст. 213.4). Подать можно и раньше, если банкротство предвидится (п. 2).

Можно ли пропустить реструктуризацию и сразу перейти к реализации имущества?

Только если гражданин не соответствует требованиям п. 1 ст. 213.13: тогда суд вправе по его ходатайству сразу признать его банкротом (п. 8 ст. 213.6). Договориться с кредитором, что план готовить не будут, нельзя: такие соглашения ничтожны (п. 2 ст. 213.11).

Заберут ли заложенное имущество, например машину или квартиру?

С даты определения суда до утверждения плана или признания банкротом взыскание на заложенное имущество обращать нельзя (п. 1 ст. 213.10). Условия погашения долга перед залоговым кредитором записывают в план, и их одобряет сам кредитор (п. 3 ст. 213.10). Подробнее — в статье о залоговом имуществе.

Подходит ли банкротство через МФЦ, если платить по плану нечем?

Это отдельная внесудебная процедура для долга от 25 000 до 1 000 000 ₽ при одном из условий, например если приставы окончили производство из-⁠за отсутствия имущества. Условия разобраны на странице о МФЦ.

Поможем понять, подходит ли вам реструктуризация

Если у вас есть стабильный доход, но платить по долгам уже не получается, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.

Реструктуризация долгов при банкротстве: как проходит и кому подходит