Нечем платить кредит: что делать

Деньги могут закончиться у любого, и сама по себе такая ситуация не приговор. Просрочку лучше не оставлять без движения: чем раньше вы начнёте действовать, тем больше у вас вариантов.

Шаг 1. Посчитайте, что у вас есть

Без паники составьте картину своих финансов:

1. Сколько денег осталось.
2. Какие обязательные платежи впереди: аренда, коммунальные услуги, кредиты.
3. Где можно сэкономить уже сейчас.

Выпишите расходы, без которых не обойтись, и отдельно те, которые можно сократить или убрать на время. Затем разделите сумму ежемесячных платежей по всем кредитам и займам на средний месячный доход: это показатель долговой нагрузки, о нём ниже.

Пример. Доход 45 000 ₽ в месяц, платежи по трём кредитам вместе 27 000 ₽: это 60 % дохода. Остаётся 18 000 ₽ на аренду, еду и транспорт, а прожиточный минимум трудоспособного жителя Краснодарского края в 2026 году — 19 817 ₽ в месяц (см. страницу о прожиточном минимуме). Цифры условные: они показывают, как считать, а не ваш случай.

Что будет, если не платить и молчать

О просрочке банк обязан сообщить бесплатно, способом и в срок из договора, но не позднее семи дней со дня, когда она возникла (ч. 4 ст. 10 закона № 353-⁠ФЗ). Дальше события идут по закону. На просроченную сумму начисляют неустойку, но в пределах ч. 21 ст. 5. Если просрочки в сумме превысят 60 дней за последние 180, банк вправе потребовать вернуть весь остаток кредита и дать на это не меньше 30 календарных дней (ч. 2 ст. 14). Затем возможен судебный приказ: его копию судья высылает в пятидневный срок, и на возражения у вас десять дней со дня получения (ст. 128 ГПК РФ). По исполнительному документу приставы удерживают из зарплаты и иных доходов не больше 50 % (ч. 2 ст. 99 закона № 229-⁠ФЗ). Разбор по этапам — в статье что будет, если не платить кредит.

Какие законные варианты есть

Кредитные каникулы

Право потребовать льготный период закреплено в ст. 6.1-1 закона № 353-⁠ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для заёмщиков по ипотеке на единственное жильё. Нужны особые обстоятельства, например: вы зарегистрированы безработным, вам установлена инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность длится больше двух месяцев, жильё пострадало в зоне чрезвычайной ситуации или доход снизился больше чем на 30 % при платежах свыше 50 % дохода (ч. 2). Кредитор обязан рассмотреть требование в срок до пяти рабочих дней (ч. 9), льготный период в этих случаях не превышает шести месяцев (ч. 5), и пока он идёт, неустойка не начисляется (ч. 15). Для других кредитов право на льготный период закон даёт отдельным категориям заёмщиков, например мобилизованным и участникам СВО (закон № 377-⁠ФЗ), а по потребительским кредитам и займам, заключённым до 01.01.2024, ещё и при падении дохода более чем на 30 % (ст. 6.1-2); в остальных случаях каникулы или новый график можно только просить у банка, и решение за ним. Условия закон периодически меняет, поэтому актуальные требования смотрите в статье о кредитных каникулах.

Страховка по кредиту

Проверьте договор: возможно, при оформлении кредита вы подключили страхование. Если страховой случай наступил, соберите документы о сокращении или инвалидности и обратитесь в страховую компанию. Не каждый полис покрывает потерю работы, поэтому внимательно читайте условия.

Нарушения в договоре

Если банк не раскрыл полную информацию об условиях кредита, например о его полной стоимости, или включил в договор условия, противоречащие закону, заёмщик вправе обратиться в суд и оспорить такие условия. Какие требования заявлять и есть ли для них основания, зависит от конкретных нарушений, поэтому договор лучше показать юристу.

Как оформить каникулы или новый график: порядок действий

Сначала определите, какая статья вам подходит: по потребительскому кредиту, заключённому до 01.01.2024, действует ст. 6.1-2 закона № 353-⁠ФЗ, по ипотеке на единственное жильё — ст. 6.1-1. Порядок по ст. 6.1-2 такой:

1. Выберите срок: до шести месяцев; дату начала можно указать не раньше чем за месяц до обращения (ч. 6).
2. Соберите документы о падении дохода за текущий и предыдущий год: справку о доходах и суммах налога, справку по налогу на профессиональный доход или книгу учёта доходов для предпринимателей (п. 1 ч. 10). Других документов банк требовать не вправе (ч. 13).
3. Направьте требование способом из договора, заказным письмом с уведомлением о вручении или вручите под расписку (ч. 8).
4. Банк должен в срок до пяти рабочих дней рассмотреть требование и сообщить об изменении условий или об отказе с причиной (ч. 11 и 14); если причина не из закона, пишите жалобу (куда и как). Если за десять рабочих дней после отправки нет ни того, ни другого, льготный период считается установленным со дня отправки требования (ч. 15).
5. Пока период идёт, неустойка не начисляется (ч. 18), а со дня получения требования банк не вправе предъявлять исполнительный документ и требовать досрочного возврата (ч. 17).

Если права на каникулы нет, банку можно предложить новый график: кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить ставку, уменьшить или отменить неустойку, но обязан уведомить об этом заёмщика (ч. 16 ст. 5). Обязать его к этому нельзя. Подробности — в статье о кредитных каникулах.

Помощь государства, пока нет дохода

Если источника дохода нет, обратитесь в местный орган социальной защиты. По закону № 178-⁠ФЗ «О государственной социальной помощи» при соблюдении условий можно получить временные выплаты. Что ещё стоит проверить:

• пособия на ребёнка, единовременные выплаты, поддержку малообеспеченных семей;
• субсидию на оплату жилищно-коммунальных услуг, если расходы на неё превышают допустимую долю дохода семьи (ст. 159 ЖК РФ);
• пенсионные накопления, если они у вас есть: условия и сроки их выплаты зависят от вашего возраста и вида пенсии, их стоит уточнить в Социальном фонде.

Как подзаработать, пока основной доход недоступен

• Фриланс. Задания по текстам, сайтам, переводам, репетиторству.
• Услуги на дому. Выпечка, шитьё, ремонт техники для соседей и знакомых.
• Продажа лишних вещей через онлайн-площадки.

Заработок не отменяет долг, а его судьба зависит от стадии. Если исполнительное производство уже возбуждено, удерживать будут из заработной платы и иных доходов, кроме названных в ст. 101, и не больше 50 % после налогов по всем документам вместе (ч. 1 и 2 ст. 99 закона № 229-⁠ФЗ). Приставу можно подать заявление о сохранении прожиточного минимума (ч. 5.1 ст. 69), образец и порядок описаны в статье о заявлении о сохранении прожиточного минимума.

Когда подумать о банкротстве

Если платить нечем совсем, закон о банкротстве (№ 127-⁠ФЗ) даёт возможность пройти процедуру. Для судебного банкротства ориентиры такие:

• требования к вам составляют не менее 500 тыс. ₽;
• они не исполнены в течение трёх месяцев с даты, когда должны были быть исполнены (п. 2 ст. 213.3);
• если вы предвидите банкротство и отвечаете признакам неплатёжеспособности, подать заявление можно и раньше (п. 2 ст. 213.4).

Если обязательств не менее 500 тыс. ₽ и из-⁠за платежей одним кредиторам нечем платить другим, закон обязывает подать заявление не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда вы об этом узнали или должны были узнать (п. 1 ст. 213.4).

При судебной процедуре имущество должника продают для расчётов с кредиторами. Из конкурсной массы исключают имущество, на которое нельзя обратить взыскание по ГПК РФ (ст. 446 ГПК РФ, п. 3 ст. 213.25): например единственное пригодное для проживания жильё, если оно не в ипотеке, предметы обычной домашней обстановки и вещи индивидуального пользования, кроме предметов роскоши. Если суд завершает дело освобождением от обязательств, остальные долги больше взыскивать нельзя, кроме требований, на которые освобождение не распространяется (п. 4 и 5 ст. 213.28).

Для небольших долгов есть упрощённый путь без суда: банкротство через МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одном из условий по исполнительному производству. Например, приставы окончили его, потому что взыскивать нечего. Условия разобраны на странице о МФЦ.

Как отличить мошенников

Среди «услуг по списанию долгов» встречаются сомнительные схемы. Насторожитесь, если вам:

• обещают списать долг за небольшую сумму;
• предлагают «доходные проекты», чтобы вы расплатились по кредиту;
• уверяют, что полностью избавят от долгов и без последствий;
• ссылаются на «договорённости с банками», «секретные законопроекты» или несуществующие госпрограммы.

Законных путей немного: каникулы или новый график, страховка, оспаривание условий договора, договорённость с банком и банкротство. Всё остальное, скорее всего, уловка, чтобы забрать последние деньги. Про мифы вокруг государственной помощи читайте в статье о программе списания долгов.

Чего не делать, когда платить нечем

• Не пропадать. Сообщайте банку новый телефон и адрес: обязанность уведомить об изменении контактов лежит на заёмщике (ч. 15 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ), иначе уведомления о просрочке уйдут по старым данным.
• Не переписывать имущество на родственников. Сделку, совершённую в течение трёх лет до принятия заявления о банкротстве ради вреда кредиторам, суд может признать недействительной (п. 2 ст. 61.2 закона № 127-⁠ФЗ). Подробнее — в статье о сделках перед банкротством.
• Не скрывать имущество и доходы. Освобождение от обязательств не допускается, если гражданин не предоставил нужные сведения или предоставил заведомо недостоверные и это установил суд (п. 4 ст. 213.28 закона № 127-⁠ФЗ).
• Не указывать ложные сведения при получении нового кредита. Освобождения от обязательств не будет, если доказано, что при получении кредита гражданин предоставил кредитору заведомо ложные сведения (п. 4 ст. 213.28).

Когда долговая нагрузка становится опасной

Нагрузку оценивают показателем ПДН: это отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу. Банки и МФО обязаны рассчитывать его при выдаче кредита, а если он выше 50 %, письменно предупреждать заёмщика о риске невозврата (ст. 5.1 закона № 353-⁠ФЗ). Если на выплаты уходит больше половины дохода, это тревожный сигнал.

Признаки того, что нагрузка велика:

• платежи по кредитам больше половины дохода;
• денег не хватает на повседневные расходы;
• нет сбережений и возможности их создать;
• просрочки повторяются.

Что помогает снизить нагрузку:

• рефинансирование кредитов, если новая ставка действительно ниже;
• сначала погашать самые дорогие долги;
• не брать новые займы;
• постепенно копить подушку на непредвиденные траты.

Нагрузка может расти из-⁠за неточного бюджета, неожиданных трат (лечение, срочные покупки), большого числа кредитов, высоких ставок, импульсивных покупок или падения дохода.

Частые вопросы

Дают ли каникулы, если уже есть просрочка?

Условия ст. 6.1-2 не требуют отсутствия просрочки. Мешают другие обстоятельства: предъявленный банком исполнительный документ или вступившее в силу решение суда о взыскании долга (п. 5 и 6 ч. 1 ст. 6.1-2 закона № 353-⁠ФЗ).

Спишут ли долг, если банк долго не взыскивает?

Общий срок исковой давности — три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении права (ст. 196 и п. 1 ст. 200 ГК РФ). Сам долг он не отменяет: суд применяет давность только по заявлению стороны, сделанному до решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Как считать срок, описано в статье срок исковой давности по кредиту.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Уголовная статья есть за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в силу судебного акта (ст. 177 УК РФ). Когда это возможно, описано в статье могут ли посадить за долги.

Поможем разобраться, если платить нечем

Если по кредиту платить нечем, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.