Банкротство поручителя: как подать и что будет с заёмщиком

Поручитель обещал банку отвечать по чужому кредиту. Если заёмщик платить перестал, а у самого поручителя денег на это нет, выходом становится его собственное банкротство. Процедура затрагивает не только поручителя: меняется положение заёмщика, других поручителей и банка.

Что говорит закон об ответственности поручителя

По договору поручительства поручитель обязывается перед банком отвечать за исполнение кредита заёмщиком полностью или в части (п. 1 ст. 361 ГК РФ). Договор должен быть письменным, иначе он недействителен (ст. 362). Если заёмщик не платит, поручитель и заёмщик отвечают перед банком солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность (п. 1 ст. 363). Поручитель отвечает в том же объёме, что и заёмщик, включая проценты, судебные издержки и другие убытки банка, если договор не говорит иного (п. 2 ст. 363).

Солидарность значит, что банк вправе требовать долг с заёмщика и поручителя вместе или с любого из них отдельно, полностью или в части (п. 1 ст. 323). Против требования банка поручитель может выдвигать те же возражения, что и заёмщик, и ограничить это право договором нельзя (п. 1 и 5 ст. 364): например, что долг уже погашен или что истёк срок исковой давности.

Почему поручитель не может платить

К банкротству поручителя могут приводить, например, такие ситуации:

у него пропал доход;
появились непредвиденные расходы;
заёмщик не гасит кредит, и платить за него приходится поручителю, а средств не хватает.

Когда исполнять обязательства нечем, поручитель вправе сам обратиться в суд с заявлением о банкротстве (п. 2 ст. 213.4). А если из-⁠за платежей одним кредиторам нечем платить другим и такие долги в сумме составляют не менее 500 тысяч рублей, подать заявление нужно не позднее тридцати рабочих дней (п. 1 ст. 213.4).

Можно ли подать на банкротство, пока заёмщик ещё платит

Право подать заявление в случае предвидения банкротства закреплено в п. 2 ст. 213.4: нужны обстоятельства, которые очевидно показывают, что вы не сможете исполнить денежные обязательства в срок, и признаки неплатёжеспособности или недостаточности имущества. К заявлению прилагают документы, которые подтверждают задолженность, основание её возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов (п. 3 ст. 213.4).

Для банкротства через МФЦ закон делает оговорку: в общий размер обязательств входят и обязательства по договору поручительства независимо от просрочки основного должника (п. 1 ст. 223.2). Внесудебная процедура доступна при общем долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и при одном из условий по исполнительному производству.

Пример. Поручитель отвечает по кредиту родственника на 700 000 ₽, у него есть и свои долги на 400 000 ₽. Вместе это 1 100 000 ₽, то есть выше предела в 1 000 000 ₽, и через МФЦ банкротство для него невозможно. Остаётся суд.

Как проходит банкротство поручителя

Заявление. Поручитель обращается в арбитражный суд и прикладывает документы, которые подтверждают, что платить он не может. Жители края подают заявление в Арбитражный суд Краснодарского края.
Решение суда. Суд проверяет обоснованность заявления, вводит реструктуризацию долгов и утверждает финансового управляющего, который занимается имуществом поручителя. Если план реструктуризации невозможен или не принят, суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества (ст. 213.6, 213.24).
Оценка и продажа имущества. Финансовый управляющий оценивает имущество, которое входит в конкурсную массу, и продаёт его: из вырученного рассчитываются с кредиторами. Имущество, на которое по закону нельзя обратить взыскание, в конкурсную массу не включают (п. 3 ст. 213.25).

После того как суд принял заявление, вносят депозит 25 000 ₽ на вознаграждение управляющего. Вся судебная процедура обычно занимает 7–⁠12 месяцев, этапы подробно разобраны на странице «Как проходит банкротство».

Как банк узнаёт о банкротстве поручителя и заявляет свои требования

О банкротстве банк узнаёт двумя путями. Сообщение о признании заявления обоснованным публикуют в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете (п. 1 и 2 ст. 213.7). Кроме того, финансовый управляющий в течение пятнадцати дней после определения суда направляет по почте уведомление всем известным ему кредиторам и предлагает заявить требования (п. 3 ст. 213.8). Про реестр и публикации читайте в статье о Федресурсе.

Требование к поручителю банк предъявляет в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения (п. 2 ст. 213.8). Если срок пропущен по уважительной причине, суд может его восстановить. Требования рассматривают по правилам ст. 71 закона о банкротстве. Когда суд вводит реструктуризацию, срок исполнения денежных обязательств, возникших до принятия заявления, для целей участия в деле считается наступившим (п. 2 ст. 213.11).

Что будет с заёмщиком, другими поручителями и банком

Кто	Что может измениться
Заёмщик	Банк по-⁠прежнему вправе требовать долг с заёмщика: заёмщик и поручитель отвечают перед банком солидарно (п. 1 ст. 363 ГК РФ). Банк может потребовать вернуть оставшийся долг досрочно, если это допускает закон (при утрате обеспечения, ст. 813 ГК РФ) или кредитный договор. Для заёмщика это новая финансовая нагрузка
Другие поручители	Совместно давшие поручительство отвечают перед банком солидарно, если договор не говорит иного. Тот, кто заплатит, вправе требовать возмещения у остальных пропорционально их участию (п. 3 ст. 363 ГК РФ)
Банк	Может заявить требование к поручителю в деле о банкротстве — в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании заявления обоснованным (п. 2 ст. 213.8) — и получить выплаты из выручки от продажи имущества. Дело обычно занимает несколько месяцев, поэтому ситуация усложняется для всех сторон

Последствия для самого поручителя

Сведения о банкротстве попадают в кредитную историю.
Распоряжаться своим имуществом можно будет только с ограничениями. В ходе реструктуризации долгов сделки с имуществом дороже 50 000 ₽, с недвижимостью и транспортом, а также займы и выдачу поручительств совершают только с письменного согласия финансового управляющего (п. 5 ст. 213.11). После признания банкротом права в отношении конкурсной массы осуществляет только управляющий (п. 5 ст. 213.25).
Имущество могут продать, чтобы расплатиться с кредиторами.
По итогам процедуры суд решает вопрос об освобождении от обязательств (п. 3 ст. 213.28); он применяется не ко всем долгам и не при любых обстоятельствах (п. 4–⁠5 ст. 213.28).

Что ещё меняется после процедуры, разобрано в статье о последствиях банкротства.

Что делать поручителю, если он уже заплатил за заёмщика

К поручителю, который исполнил обязательство, переходят права банка в том объёме, в каком он удовлетворил требование (п. 1 ст. 365 ГК РФ). Он вправе требовать от заёмщика и проценты на выплаченную банку сумму, и возмещения иных убытков, понесённых из-⁠за ответственности за заёмщика. Банк обязан вручить поручителю документы, которые удостоверяют требование к заёмщику, и передать права, обеспечивающие это требование (п. 2 ст. 365). Правила действуют, если иное не предусмотрено законом или договором поручителя с заёмщиком (п. 3 ст. 365).

В заявлении о банкротстве это учитывают: к нему прилагают списки кредиторов и должников с указанием кредиторской и дебиторской задолженности (п. 3 ст. 213.4). Заёмщика, за которого вы заплатили банку, указывают в списке должников.

Когда поручительство прекращается

Основание	Что происходит	Норма
Прекращено основное обязательство	Поручительство прекращается вместе с ним	п. 1 ст. 367
Условия кредита изменили без согласия поручителя, и его ответственность выросла	Поручитель отвечает на прежних условиях	п. 2 ст. 367
Долг перевели на другое лицо	Поручительство прекращается, если поручитель в разумный срок после уведомления не согласился отвечать за нового должника	п. 3 ст. 367
Банк отказался принять надлежащее исполнение от заёмщика или поручителя	Поручительство прекращается	п. 5 ст. 367
Истёк срок, указанный в договоре поручительства	Поручительство прекращается; если срока нет, то при условии, что банк не подал иск в течение года со дня срока исполнения кредита	п. 6 ст. 367
Обеспечение кредита, например залог, утрачено по обстоятельствам, зависящим от банка	Поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой мог бы получить возмещение за счёт обеспечения, если докажет, что мог на него разумно рассчитывать	п. 4 ст. 363

Если срок исполнения кредита не указан или определён моментом востребования, поручительство прекращается, когда банк не подал иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Требование банка о досрочном возврате срок поручительства не сокращает (п. 6 ст. 367). Смерть заёмщика поручительство не прекращает (п. 4 ст. 367). С истечением срока давности по основному долгу считается истекшим срок и по поручительству (п. 1 ст. 207 ГК РФ).

Какие документы подготовить

К заявлению прилагают документы, которые подтверждают задолженность, основание её возникновения и неспособность платить (п. 3 ст. 213.4). Для поручителя это договор поручительства и кредитный договор. Кроме них закон требует:

списки кредиторов и должников с суммами и опись имущества;
копии документов о сделках за последние три года с недвижимостью, ценными бумагами, долями, транспортом и сделках на сумму свыше 300 000 ₽;
сведения о доходах и об удержанных налогах за три года;
справки банков о счетах и выписки по ним за три года;
документы о семье: свидетельства о браке, о рождении детей, брачный договор, если они есть.

Полный перечень и порядок сбора описаны в статье о документах для банкротства. О том, как проверяют сделки перед процедурой, читайте в статье о сделках перед банкротством.

С чего начать поручителю

Возьмите договор поручительства и кредитный договор. Проверьте объём ответственности, срок поручительства и условия, которые менялись после подписания.
Выясните, на каком этапе долг. Есть ли просрочка, подал ли банк иск, возбуждено ли исполнительное производство. Сведения о производствах есть в банке данных на сайте ФССП.
Сложите все долги. Свои и по поручительству: от общей суммы зависит, подходит ли МФЦ и обязательно ли подавать заявление в срок.
Не передавайте имущество родственникам. Сделки за три года перед заявлением раскрывают суду (п. 3 ст. 213.4).
Выберите путь. Договориться с банком и заёмщиком, пройти процедуру через МФЦ или через суд.

Процедура непростая: нужно собрать документы, подтвердить, что платить нечем, и выполнять требования закона на каждом этапе.

Поможем поручителю разобраться с долгом

Если вы поручились по чужому кредиту и платить за него нечем, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.

Банкротство поручителя по кредиту: что будет с ним, заёмщиком и банком