Законные способы списать долги: сравнение

Закон о банкротстве называет итог процедуры освобождением гражданина от обязательств (п. 3 ст. 213.28), Гражданский кодекс говорит о прекращении обязательства и об исковой давности. Для человека с долгами разница простая: одни способы убирают долг, другие только не дают его взыскать, третьи откладывают платежи. Сначала все способы рядом, потом каждый подробнее.

Какие способы списания долгов есть по закону

Как списать долги через суд

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд, если удовлетворение требований одних кредиторов делает невозможным полное исполнение обязательств перед другими, а общий размер долгов не меньше 500 тыс. ₽. Срок — не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек узнал или должен был узнать об этом (п. 1 ст. 213.4). При меньшей сумме заявление подать можно, если очевидно, что рассчитаться в срок не получится (п. 2 ст. 213.4).

Расходы. Госпошлины нет (пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ за процедуру (п. 3 ст. 20.6) — вносят на депозит суда после того, как суд принял заявление: с 9 января 2026 года порядок такой (п. 4 ст. 213.4 в редакции закона № 544-⁠ФЗ). Публикации и почта оплачиваются по тарифам, итог зависит от дела.

Как идёт дело:

1. Суд принимает заявление и рассматривает его обоснованность не раньше чем через 15 дней и не позднее чем через три месяца после принятия (п. 5 ст. 213.6).
2. Вводит реструктуризацию долгов или признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества. Реализацию вводят на срок до шести месяцев, и если управляющий не ходатайствует о завершении, срок продлевается ещё на шесть (п. 2 ст. 213.24).
3. После расчётов с кредиторами суд завершает реализацию и решает вопрос об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в деле (п. 3 ст. 213.28), если нет оснований для отказа.

Освобождение не допускается в трёх случаях (п. 4 ст. 213.28): человека привлекли к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство в этом деле; он не дал сведений или дал заведомо недостоверные сведения управляющему или суду; доказано, что при возникновении или исполнении долга он действовал незаконно, например совершил мошенничество или сообщил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита. Сумма освобождённой задолженности доходом, с которого платят НДФЛ, не считается (ст. 217 НК РФ).

Заявления жителей Краснодарского края рассматривает Арбитражный суд Краснодарского края (Краснодар, ул. Постовая, 32). По данным Федресурса, в 2025 году судом банкротами признали 30 231 жителя края — больше, чем в любом другом регионе России. Ограничения после процедуры на 3, 5 и 10 лет (кредиты, повторное банкротство, управление компаниями) перечислены в ст. 213.30.

Можно ли списать долги через МФЦ

Внесудебное банкротство доступно, если общий размер долгов от 25 тыс. до 1 млн ₽ и выполняется одно из оснований (п. 1 ст. 223.2):

• приставы окончили исполнительное производство, потому что взыскать нечего, и новых производств после этого не открывали;
• пенсия — ваш основной доход или вы участвуете (участвовали) в СВО, имущества для взыскания нет, документ выдан не меньше года назад и предъявлялся к исполнению, а долг не погашен или погашен частично;
• вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка, имущества нет, документ выдан не меньше года назад, предъявлялся к исполнению, долг не погашен или погашен частично;
• исполнительный документ выдан семь лет назад и раньше, предъявлялся к исполнению, а долг не погашен или погашен частично.

Заявление подают в МФЦ по месту жительства или пребывания, процедура бесплатна (п. 2 ст. 223.2, ст. 223.7). Со дня публикации сведений в Федресурсе действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов, прекращается начисление неустоек и процентов, приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям (ст. 223.4). Через шесть месяцев процедура завершается, человек освобождается от требований кредиторов, указанных в заявлении, а задолженность перед ними признаётся безнадёжной (п. 1 ст. 223.6).

На исход влияют три правила:

• Указывайте всех кредиторов и верные суммы. Долги, которых нет в заявлении, не освобождаются. Если сумма занижена, освобождение только в этом размере (п. 2 ст. 223.6).
• Полгода нельзя брать кредиты и займы и выдавать поручительства (п. 4 ст. 223.4).
• Если за это время вам достанется имущество (наследство, дар) или имущественное положение изменится настолько, что можно погасить долги полностью или в значительной части, МФЦ нужно уведомить в течение пяти рабочих дней; если этого не сделать, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о вашем банкротстве (п. 1 ст. 223.5).

Последствия те же, что после суда (п. 5 ст. 223.6), а подать заявление повторно можно только по истечении срока, который установлен в п. 8 ст. 223.2. Подробные условия — на странице о банкротстве через МФЦ, сравнение с судом — в статье Суд или МФЦ.

Списывается ли долг по истечении срока исковой давности

Сам по себе нет. Общий срок исковой давности — три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ). Он идёт с того дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении права (п. 1 ст. 200), а при определённом сроке исполнения — с окончания этого срока (п. 2 ст. 200). По кредиту с графиком срок считают отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума ВС от 29.09.2015 № 43).

Суд применяет давность только по заявлению стороны, сделанному до решения (п. 2 ст. 199). Если срок истёк и вы об этом заявили, суд откажет в иске. Не заявили, и суд сам срок не применит. Долг при этом юридически остаётся: заплатив после истечения срока, деньги обратно вернуть нельзя (п. 1 ст. 206).

Срок идёт заново, если вы совершили действия, показывающие, что признаёте долг (ст. 203). По разъяснению Пленума, к ним относятся, например, признание претензии, просьба о рассрочке или отсрочке, подписанный акт сверки (п. 20 постановления № 43). После истечения срока давность начинается заново, если долг признан письменно (п. 2 ст. 206). Признанием могут счесть и частичную оплату старого долга, поэтому платить и подписывать бумаги по нему лучше после консультации.

Если по долгу выдан судебный приказ или исполнительный лист, действует другой срок: лист предъявляют приставам в течение трёх лет со дня вступления решения в силу, приказ — в течение трёх лет со дня выдачи (ч. 1 и 3 ст. 21 закона № 229-⁠ФЗ). Срок прерывается предъявлением документа и частичным исполнением (ст. 22). Как считать давность по вашему кредиту, разобрано в статье Срок исковой давности по кредиту.

Простит ли долг банк или МФО и что такое мировое соглашение

Кредитор вправе освободить должника от долга полностью или частично. Обязательство считается прекращённым с момента получения должником уведомления о прощении, если он в разумный срок не направит возражений (п. 2 ст. 415 ГК РФ). Обязать кредитора к этому нельзя, поэтому реальный путь — переговоры: просьба снизить неустойку, закрыть долг единым платежом со скидкой, согласовать график. Любую договорённость фиксируйте письменно и проверяйте, что в тексте указано, какой именно долг и в каком размере прекращается.

Если дело уже в суде или идёт исполнительное производство, соглашение оформляют как мировое. Его утверждает суд. Если оно заключено на стадии исполнения, суд указывает в определении, что прежний судебный акт исполнению не подлежит (ст. 153.10 ГПК РФ). В деле о банкротстве мировое соглашение прекращает дело: после этого вы сами погашаете долги по его условиям, а при нарушении дело возобновляют, и вас признают банкротом с реализацией имущества (ст. 213.31).

Налог. В банкротстве списанная сумма доходом не считается (ст. 217 НК РФ). Вне банкротства освобождение от НДФЛ предусмотрено для безнадёжного долга перед организацией или ИП, если вы с кредитором не взаимозависимы и не состоите с ним в трудовых отношениях, а сумма не является материальной помощью или оплатой вашей работы (ст. 217 НК РФ). Если условия не выполняются, вопрос о налоге нужно решить до подписания соглашения.

Реструктуризация, каникулы, окончание производства: почему это не списание

Реструктуризация долгов в банкротстве — план погашения. Срок плана не больше пяти лет, а если суд утвердил его вопреки решению кредиторов — не больше трёх (п. 2 ст. 213.14). Требования погашают пропорционально; в меньшем размере — только с согласия кредитора (п. 5 ст. 213.14). Для плана нужен источник дохода на дату представления, нельзя быть признанным банкротом в предыдущие пять лет, а план за последние восемь лет не должен утверждаться (ст. 213.13). Включённые в план требования можно предъявить только на условиях плана (п. 1 ст. 213.19). Если план исполнен, суд завершает реструктуризацию (п. 5 ст. 213.22).

Кредитные каникулы — льготный период: платежи приостанавливают на срок не более шести месяцев (ч. 6 ст. 6.1-2 закона № 353-⁠ФЗ), долг при этом не списывают: платить его придётся после окончания льготного периода. Требовать каникулы нельзя, если кредитор уже предъявил исполнительный документ (п. 6 ч. 1 ст. 6.1-2). Кому и как дают, смотрите в статье Кредитные каникулы в 2026 году.

Окончание исполнительного производства без взыскания. Когда у должника нет имущества, пристав оканчивает производство (п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-⁠ФЗ). Долг при этом не пропадает: взыскатель вправе снова предъявить документ в пределах срока из ст. 21, по этому основанию — как правило, не раньше чем через шесть месяцев (ч. 4 и 5 ст. 46). Зато именно такое окончание — первое основание для банкротства через МФЦ.

Какие долги остаются при любом способе

При судебном банкротстве сохраняются (п. 5 и 6 ст. 213.28):

• текущие платежи, то есть долги, возникшие после принятия заявления судом;
• возмещение вреда жизни и здоровью и морального вреда;
• алименты;
• зарплата и выходное пособие;
• субсидиарная ответственность и убытки, причинённые компании умышленно или по грубой неосторожности;
• возмещение вреда имуществу, причинённого умышленно или по грубой неосторожности;
• последствия недействительных сделок, оспоренных в деле.

При банкротстве через МФЦ к ним добавляются все долги, которых нет в заявлении (п. 2 ст. 223.6). Подробнее — в статье Какие долги не спишут при банкротстве.

Как выбрать способ

Порядок действий:

1. Составьте список долгов: кредитор, сумма, дата первой просрочки, есть ли судебный приказ, решение, исполнительное производство.
2. По каждому долгу посчитайте срок давности и не подписывайте бумаги, в которых признаёте долг, пока не проверили его.
3. Сложите долги, чтобы понять, укладываетесь ли вы в диапазон МФЦ.
4. Проверьте имущество и доход: от них зависит, подходит ли МФЦ и что произойдёт при реализации имущества в суде.

Для участников СВО есть отдельные нормы: свой льготный период по закону № 377-⁠ФЗ и отдельное основание для банкротства через МФЦ.

Поможем выбрать способ списания долгов

Какой способ подходит, зависит от суммы, исполнительных производств, дохода и имущества, и общей схемы здесь нет. Наш специалист по банкротству бесплатно разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы, и отвечаем на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.