Коллекторы ЦДУ: как взыскивают долг и можно ли от него избавиться

Если банк или МФО не дождались платежей, они могут передать право требования коллекторам. Тогда вместо обычных напоминаний начинаются юридические действия. Ниже: как работает ЦДУ, какие у него есть ограничения, куда жаловаться и какие есть способы закрыть долг.

Что за организация ЦДУ и как к ней попадает долг

Слова «профессиональная коллекторская организация» в названии означают, что юридическое лицо внесено в государственный реестр, который ведёт ФССП; его сведения открыты и опубликованы на сайте ведомства (ч. 1.1 ст. 13 и ч. 4 ст. 14 закона № 230-⁠ФЗ). Такая организация вправе общаться с должником по просроченному долгу, а как кредитор — обращаться в суд и предъявлять исполнительные документы приставам. Изъять вещи или арестовать счёт она сама не может: это делают приставы на основании исполнительного документа.

Долг попадает к ней двумя путями: компания выкупает право требования или получает долг на взыскание по агентскому договору. Обычно это происходит после просрочки, когда напоминания кредитора не помогли. С этого момента письма и звонки идут уже от агентства. Новый кредитор по потребительскому кредиту (займу) вправе общаться с должником, только если он кредитная организация или ПКО (ч. 2 ст. 5 закона № 230-⁠ФЗ), поэтому сначала выясните, кто именно к вам обращается и на каком основании.

Как проверить, что долг действительно перешёл к ЦДУ

Согласие должника на уступку долга не требуется, если закон или договор не предусматривают иное (п. 2 ст. 382 ГК РФ). Но права по потребительскому кредиту (займу) можно уступить не любому лицу, а только организациям, которые профессионально выдают займы или занимаются возвратом долгов, специализированному финансовому обществу либо физическому лицу, названному в вашем письменном согласии, полученном после возникновения просрочки (ч. 1 ст. 12 закона № 353-⁠ФЗ). Запрет уступки может быть и в договоре.

Проверить, что требование предъявляет надлежащий кредитор, можно так:

• Потребуйте доказательства перехода права. Пока их нет, вы вправе не исполнять обязательство новому кредитору, кроме случая, когда уведомление о переходе пришло от первоначального кредитора (п. 1 ст. 385 ГК РФ).
• Найдите организацию в реестре ПКО. Его сведения открыты и размещены на сайте ФССП (ч. 4 ст. 14 закона № 230-⁠ФЗ).
• Посмотрите банк данных ФССП, если есть исполнительное производство. Общедоступны его номер, ИНН взыскателя-организации и сумма непогашенной задолженности (ч. 3 ст. 6.1 закона № 229-⁠ФЗ) — до окончания производства (ч. 4).
• Запросите кредитный отчёт. Бесплатно его можно получить не более двух раз в год в каждом бюро (ч. 2 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ).

Как идёт взыскание: от уведомления до приставов

1. Уведомление. Агентство письмом, звонком или сообщением сообщает, что теперь ведёт ваш долг, и называет сумму и основание: уступка права требования или договор с кредитором на агентское взыскание.
2. Досудебная стадия. Вас просят выйти на связь, подтвердить данные и обсудить погашение. Могут предложить рассрочку, график платежей или разовое закрытие на других условиях; условия обсуждают отдельно по каждому долгу.
3. Суд. Если контакта нет или договорённости не выполняются, агентство готовит документы, подаёт заявление о судебном приказе или иск и получает приказ либо решение.
4. Приставы. Дальше долг взыскивают принудительно через ФССП: обращают взыскание на доходы и счета, могут арестовать имущество и запретить регистрационные действия (закон № 229-⁠ФЗ).

До суда у агентства нет полномочий что-⁠либо ограничить: оно ведёт переговоры, фиксирует вашу позицию и готовится к следующему шагу. Ограничения для вас возникают, как правило, только после судебного акта, уже в исполнительном производстве.

Способы взыскания и лимиты

В начале каждого звонка или встречи должны назвать имя и код сотрудника, кредитора и представителя, а также сообщить, что есть просроченная задолженность, и её размер (ч. 4 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ). Должник вправе направить заявление об отказе от взаимодействия — не раньше чем через четыре месяца после начала просрочки: через три рабочих дня после получения заявления кредитор и ПКО не вправе по своей инициативе общаться с вами лично, по телефону и сообщениями, а письма по почте остаются (ст. 8). Договорённости лучше фиксировать письменно: устные обещания подтвердить трудно.

Что делать, если ЦДУ позвонило или прислало письмо

1. Зафиксируйте, кто и что сказал. В начале звонка или встречи должны назвать имя и код сотрудника, кредитора и представителя, сообщить о просрочке и её размере (ч. 4 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ). Если этого не прозвучало, отметьте это.
2. Попросите письменное требование. В нём указывают кредитора, основание требования, размер и структуру просроченного долга и реквизиты счёта для оплаты (ч. 7 ст. 7).
3. Сверьте сумму с договором и кредитным отчётом. При переходе права объём требования сохраняется таким, каким был к моменту перехода (п. 1 ст. 384 ГК РФ), а возражения, возникшие до уведомления о переходе, можно заявить и новому кредитору (ст. 386).
4. Проверьте срок исковой давности — по разделу «Когда долг нельзя взыскать через суд» ниже.
5. Не платите и не подписывайте ничего «для начала», не разобравшись. Действия, свидетельствующие о признании долга, прерывают срок давности, и он начинается заново (ст. 203 ГК РФ).
6. Если долг не ваш или звонят родственникам, действуйте по статье о звонках по чужому долгу.

Куда жаловаться на коллекторов ЦДУ

• ФССП. Основной контролирующий орган: ведёт реестр, может на срок до 30 дней ограничить способы общения с должниками, а при тяжёлых или повторных нарушениях исключить организацию из реестра (ст. 19.1 закона № 230-⁠ФЗ).
• Прокуратура. Подходит при серьёзных нарушениях: угрозах, психологическом давлении, введении в заблуждение (п. 4 и 5 ч. 2 ст. 6 закона № 230-⁠ФЗ).
• Полиция. Если есть признаки угрозы жизни или здоровью, вымогательства или самоуправства.
• Суд. Если незаконные действия повлекли моральный вред или материальные потери. Записи звонков и переписка пригодятся как доказательства.

Подробнее — в статье о том, куда жаловаться на коллекторов.

Списывает ли ЦДУ долги по займам

Само по себе нет. Освободить должника от долга вправе кредитор (ст. 415 ГК РФ), а не агентство по своей инициативе. Агентство может предложить убрать часть штрафов и пеней либо принять один платёж на согласованных условиях, но это зависит от кредитора. Обязательство прекращается на таких условиях, только если стороны так договорились (п. 3 ст. 407 ГК РФ), и обычно при условии, что согласованная сумма реально уплачена; соглашение лучше оформить письменно. Пока деньги не поступили, обязательство остаётся целиком.

Обязательство прекращается по основаниям, которые предусмотрены законом или договором (ст. 407 ГК РФ): оплатой, соглашением сторон, прощением долга кредитором.

Когда долг нельзя взыскать через суд

Через суд долг уже не взыскать, если:

• истёк срок исковой давности, а вы заявили об этом до вынесения решения (ст. 199 ГК РФ; подробнее — в статье о сроке исковой давности по кредиту);
• суд признал, что требования не обоснованы;
• суд освободил вас от долгов в процедуре банкротства (п. 3 ст. 213.28 закона № 127-⁠ФЗ).

Решения об отказе в иске и об освобождении от долгов принимает суд, а не агентство.

Общий срок исковой давности — три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ). По обязательствам с определённым сроком исполнения он начинается по окончании этого срока (п. 2 ст. 200). Суд применяет давность только по заявлению стороны, сделанному до вынесения решения, поэтому заявить о ней нужно самому (п. 2 ст. 199). Если срок давности истёк, односторонние действия кредитора по осуществлению права, например безакцептное списание денег, не допускаются (п. 3 ст. 199).

Когда стоит рассмотреть банкротство

Судебное банкротство имеет смысл, когда долги выше возможностей дохода, просрочка тянется месяцами, коллекторы уже требуют оплату или подают в суд, а погасить долг разовыми платежами нереально.

Прежде чем идти в суд, посмотрите, нет ли более мягких вариантов. С кредитором можно договориться: стороны вправе прекратить обязательство соглашением и определить последствия (п. 3 ст. 407 ГК РФ). Если решение суда уже вынесено, суд вправе отсрочить или рассрочить его исполнение, исходя из имущественного положения сторон (ст. 203 ГПК РФ); пока действует отсрочка, исполнительные действия не совершаются (ч. 2 ст. 37 закона № 229-⁠ФЗ). О льготном периоде по платежам — в статье о кредитных каникулах.

Если удовлетворение требований одних кредиторов делает невозможным исполнение перед другими, а долги в сумме составляют не менее 500 000 ₽, заявление нужно подать не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда вы об этом узнали или должны были узнать (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-⁠ФЗ). Подать его можно и раньше, если очевидно, что платить в срок вы не сможете (п. 2 ст. 213.4).

При долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ возможна процедура через МФЦ, если выполняется одно из условий ст. 223.2: приставы окончили производство, потому что взыскать нечего; либо пенсия (участие в СВО) или единое пособие на детей при отсутствии имущества и исполнительном документе, выданном не меньше года назад; либо документ выдан 7 лет назад и раньше и предъявлялся приставам. Подробнее — на странице о банкротстве через МФЦ. В суде депозит 25 000 ₽ вносят после того, как суд принял заявление, а госпошлины нет. Какой путь подходит именно вам, зависит от ваших долгов, дохода и имущества.

Как проходит банкротство, если долг у ЦДУ

Если вы выбрали судебное банкротство, процедура выглядит так:

1. Вы подаёте заявление в арбитражный суд.
2. Суд признаёт заявление обоснованным и вводит процедуру. С этого дня кредитор или коллектор не вправе по своей инициативе звонить вам и встречаться лично (п. 1 ч. 1 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ), а требования по долгу заявляют в рамках дела о банкротстве. Что говорить, если звонки не прекратились, — в статье о разговоре с коллекторами при банкротстве.
3. ЦДУ как кредитор или его представитель заявляет свои требования в суд, чтобы их включили в реестр, в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании заявления обоснованным (п. 2 ст. 213.8 закона № 127-⁠ФЗ). Их сверяют по сумме, процентам и штрафам, а затем включают в реестр требований кредиторов или отклоняют частично либо полностью.
4. Суд и финансовый управляющий изучают доходы, имущество, сделки за прошлые годы и возможные попытки вывести активы.
5. Если нет имущества, которое можно продать, или оно не покрывает долги, дело идёт к завершению. Единственное жильё в продажу не включают, исключение — ипотечное; что ещё защищено, рассказано в статье о единственном жилье. Из дохода вам оставляют сумму прожиточного минимума.
6. Суд завершает процедуру определением. Если он освободил вас от долгов, вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе перед ЦДУ (п. 3 ст. 213.28 закона № 127-⁠ФЗ). Исключения: освобождение не распространяется, например, на алименты и вред жизни или здоровью (п. 5 ст. 213.28) и не допускается в случаях, перечисленных в п. 4 той же статьи.

Откладывать в расчёте на то, что «договоримся позже», бывает невыгодно: сумма может расти, дело может попасть в суд, а затем к приставам. Если вам нужно не обслуживать долг годами, а решить вопрос окончательно, один из законных путей — банкротство физического лица, по итогам которого суд решает вопрос об освобождении от обязательств.

Поможем, если долг передан коллекторам

Если вам звонит ЦДУ и платить нечем, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.