Как узнать долг и остаток по кредиту в Ренессанс Кредит

Закон обязывает кредитора сообщать заёмщику размер текущей задолженности и даты платежей (ч. 1 ст. 10 закона № 353-⁠ФЗ «О потребительском кредите (займе)»): в порядке, который установлен договором, или через доступ к этим сведениям. Заёмщик вправе запросить их один раз в месяц бесплатно, а любое число раз — за плату (ч. 3 ст. 10). Какой канал выбрать, зависит от договора и от того, есть ли у вас доступ к кабинету и приложению.

Как узнать остаток по кредиту: пять способов

• Личный кабинет на сайте банка. Если он у вас подключён, войдите по логину и паролю и откройте нужный кредит: там обычно указан остаток.
• Мобильное приложение. Если у банка есть приложение, в нём обычно видны ваши кредиты и сведения по каждому.
• Горячая линия. Оператор сообщит данные после проверки, что звонит заёмщик: подготовьте договор и паспорт. Номер ищите на официальном сайте банка.
• Интернет-банк. Если вы к нему подключены, нужные сведения могут быть и здесь.
• Отделение банка. Возьмите паспорт и договор: сотрудник может назвать данные по кредиту.

Что банк обязан сообщать заёмщику

Закон не оставляет объём информации на усмотрение банка. По ч. 1 ст. 10 закона № 353-⁠ФЗ после заключения договора кредитор обязан направлять заёмщику в порядке, установленном договором, или обеспечить доступ к трём группам сведений: размер текущей задолженности; даты и размеры произведённых и предстоящих платежей; иные сведения, которые указаны в договоре. Одно обращение в месяц за этими данными бесплатно, остальные платные (ч. 3 ст. 10).

Для кредитной карты и другого кредита с лимитом правила шире. Если в течение месяца сумма долга менялась, банк обязан бесплатно сообщить размер долга, платежи за прошлый месяц, предстоящий платёж и доступную сумму лимита (ч. 2 ст. 10). Кредитная организация, кроме того, по договору информирует о размере долга после каждой операции с электронным средством платежа, по которому выдан кредит (ч. 5 ст. 10). О просрочке банк сообщает бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором, но не позднее семи дней с даты её возникновения (ч. 4 ст. 10).

Какие документы подготовить перед обращением

Чтобы проверить цифры банка самому, а не только принять их на веру, соберите:

• Договор. Он состоит из общих и индивидуальных условий (ч. 1 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ). В индивидуальных условиях найдите номер и дату договора, ставку, способ информирования заёмщика и размер неустойки.
• График платежей. Последний график, который прислал банк. Если вы платили в сроки из последнего графика, направленного способом по договору, меры ответственности за просрочку к вам применять нельзя (ч. 4 ст. 14).
• Подтверждения платежей. Чеки, квитанции, выписку по счёту: по ним видно, когда и куда ушли деньги.
• Письма и уведомления банка. О просрочке, о требовании вернуть кредит досрочно, об уступке долга.
• Паспорт. Он нужен и в отделении, и для проверки личности при звонке.

Эти же бумаги пригодятся для списка кредиторов, если дело дойдёт до банкротства: как его составить, описано в статьях «Как узнать все свои долги» и «Документы для банкротства».

На что смотреть перед платежом

Сумма долга с процентами. Цифра, которую вы видели в приложении, в день платежа может измениться: проценты начисляют до дня фактического возврата (ч. 6 ст. 11 закона № 353-⁠ФЗ), а по кредиту с переменной ставкой меняются и размеры предстоящих платежей (п. 2 ч. 1 ст. 10). Поэтому актуальную сумму сверяйте перед оплатой.

Порядок досрочного погашения. Закон позволяет вернуть кредит досрочно, уведомив банк способом, который указан в договоре, не менее чем за 30 календарных дней до возврата, если договор не устанавливает более короткий срок (ч. 4 ст. 11); в первые 14 дней после получения кредита предупреждать банк не нужно (ч. 2 ст. 11). Если просто перевести деньги без уведомления, закрытие кредита не гарантировано: порядок смотрите в договоре.

Дата очередного платежа. При частичном досрочном возврате договор может установить, что вернуть часть долга можно только в день очередного платежа по графику (ч. 5 ст. 11). Порядок выплат уточните заранее.

Как закрыть кредит раньше срока и не переплатить

1. Уведомьте банк о досрочном возврате способом, указанным в договоре (ч. 4 ст. 11).
2. Запросите точную сумму к оплате: банк обязан в течение пяти календарных дней после уведомления рассчитать основной долг и проценты на день уведомления и сообщить вам расчёт (ч. 7 ст. 11).
3. Проверьте по договору, нет ли особых условий возврата, и нужно ли подавать заявление.
4. Оформите платёж в том порядке, который назвал банк, и убедитесь, что кредит закрылся, а деньги не остались на счёте.

Если вместе с кредитом вы подключали страхование, после полного досрочного погашения подайте заявление о возврате части платы. Если вас включили в число застрахованных по договору личного страхования, кредитор или третье лицо возвращают сумму, равную страховой премии, за вычетом части, пропорциональной времени, в течение которого вы были застрахованы; страховщик по добровольному страхованию возвращает премию за вычетом части по времени действия страхования. Срок в обоих случаях не больше семи рабочих дней со дня получения заявления, и только если не было событий, похожих на страховой случай (ч. 10 и 12 ст. 11).

Как сверить сумму банка с кредитной историей и базой приставов

Остаток, который называет банк, можно сопоставить с другими источниками.

Если в кредитном отчёте стоит сумма или просрочка, с которой вы не согласны, подайте в бюро заявление об оспаривании (ч. 3 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ). Бюро проверяет сведения в течение 20 рабочих дней (ч. 4), а банк обязан за 10 рабочих дней подтвердить данные или исправить их (ч. 4.1). Отказ можно обжаловать в суде (ч. 7). Как получить отчёт, описано в статье «Как узнать кредитную историю», а как найти судебный приказ — в статье о поиске приказа по номеру.

Что делать, если сумма в банке не совпадает с вашими расчётами

1. Запросите расчёт в письменном виде и приложите свои чеки и график. Бесплатно такой запрос возможен раз в месяц (ч. 3 ст. 10 закона № 353-⁠ФЗ).
2. Проверьте, как банк распределил ваши деньги. Платёж, которого не хватает на полное погашение обязательств, закрывает долг в такой очерёдности: просроченные проценты, просроченный основной долг, проценты за текущий период, основной долг за текущий период, неустойка, иные платежи. Стороны договора изменить эту очерёдность не вправе (ч. 20 и 20.1 ст. 5).
3. Сверьте неустойку с пределом из закона. Она не может превышать 20% годовых от просроченной суммы, если на кредит в этот период продолжают начисляться проценты, а если не начисляются — 0,1% от просроченной суммы за каждый день (ч. 21 ст. 5).
4. Если расхождение осталось, пишите жалобу: порядок разобран в статье «Куда жаловаться на банк и МФО». Иски заёмщика к кредитору о защите прав потребителя предъявляются в порядке, который установлен законодательством (ч. 1 ст. 13).

Пример. Просрочено 10 000 ₽, прошло 30 дней, проценты на кредит продолжают начисляться. Предел неустойки: 10 000 × 20% × 30 ÷ 365 ≈ 164 ₽. Если бы проценты в этот период не начислялись, предел составил бы 10 000 × 0,1% × 30 = 300 ₽. В договоре сумма может быть меньше, но больше предела она быть не вправе.

Что будет, если платёж пропущен

О просрочке банк обязан сообщить не позднее семи дней со дня её возникновения (ч. 4 ст. 10 закона № 353-⁠ФЗ). Сам по себе пропуск платежа влечёт ответственность по закону и договору, а у банка появляется право потребовать вернуть весь остаток досрочно и (или) расторгнуть договор, но только в случаях, которые назвал закон (ч. 1 ст. 14).

Основной случай: нарушение сроков общей продолжительностью больше 60 календарных дней за последние 180. Тогда банк вправе потребовать возврата остатка вместе с процентами, уведомив вас способом по договору и дав разумный срок не меньше 30 календарных дней с момента отправки уведомления (ч. 2 ст. 14). Если договор заключён меньше чем на 60 календарных дней, пороги короче: больше 10 дней просрочки и срок на возврат не меньше 10 дней (ч. 3 ст. 14). Что происходит по месяцам, разобрано в статье «Что будет, если не платить кредит».

Если платить по кредитам нечем

Узнав остаток по каждому кредиту, сложите суммы и сверьтесь с полным списком своих долгов. Если регулярные платежи не по силам, посмотрите, что делать, когда нечем платить кредит. Банкротство граждан регулирует закон № 127-⁠ФЗ, а порядок процедуры описан на странице «Как проходит банкротство».

Варианты, которые стоит сравнить до того, как пойдут просрочки:

• Кредитные каникулы. Заёмщик направляет банку требование о приостановке платежей на срок до шести месяцев, если его доход за два месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным за год или он пострадал от чрезвычайной ситуации. Банк отвечает в течение пяти рабочих дней (ч. 1, 2, 6 и 11 ст. 6.1-2 закона № 353-⁠ФЗ). Условия и лимиты разобраны в статье о кредитных каникулах.
• Договорённость с банком. Изменить договор можно по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Для этого нужно согласие банка, поэтому итоговые условия получите в письменном виде.
• Банкротство. Через МФЦ или через суд, если соблюдены условия закона. Они изложены в следующем разделе.

Когда стоит рассмотреть банкротство

Закон различает обязанность и право. Гражданин обязан подать заявление в арбитражный суд, если выплата одним кредиторам делает невозможным расчёт с остальными, а общий долг не меньше 500 000 ₽: не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-⁠ФЗ). Право подать заявление есть и раньше, если очевидно, что исполнить обязательства в срок не получится, и вы отвечаете признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4).

Бесплатная процедура через МФЦ возможна при общем долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одном из условий из ст. 223.2 закона о банкротстве. Они проверяются по документам, поэтому читайте их внимательно на странице «Банкротство через МФЦ»:

• приставы окончили производство, потому что взыскать нечего, и новых производств после этого не открывали;
• пенсия служит основным доходом либо вы участвуете (участвовали) в СВО, имущества для взыскания нет, исполнительный документ выдан не меньше года назад, предъявлялся приставам, а долг не погашен или погашен лишь частично;
• вы получаете единое пособие на детей, имущества для взыскания нет, документ выдан не меньше года назад, предъявлялся приставам, а долг не погашен или погашен лишь частично;
• исполнительный документ выдан семь лет назад или раньше, предъявлялся приставам, а долг не погашен или погашен частично.

Через суд идут, когда условий МФЦ нет. Обязательные расходы: депозит управляющему 25 000 ₽ плюс публикации и почта по тарифам, госпошлину гражданин не платит. Срок обычно 7–⁠12 месяцев. Освобождение от обязательств решает суд, и заранее его не гарантирует никто, поэтому сначала стоит разобрать свою ситуацию целиком, в том числе выбор между судом и МФЦ.

Частые вопросы

Как платить по кредиту без комиссии?

В договоре могут быть указаны несколько способов платежа. При этом кредитор обязан сообщить заёмщику способ бесплатного исполнения обязательства в населённом пункте, где вы получили оферту, или по месту нахождения, указанному в договоре (ч. 22 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ). Сведения о таком способе ищите в договоре и на сайте банка.

Что делать, если банк не называет остаток долга?

Направьте письменный запрос способом, который указан в договоре, и сохраните подтверждение отправки. Банк обязан сообщать размер текущей задолженности или обеспечить доступ к нему (ч. 1 ст. 10), а запрос раз в месяц бесплатен (ч. 3 ст. 10). Если ответа нет, пишите жалобу: инстанции перечислены в статье «Куда жаловаться на банк и МФО».

Нужен ли новый график, если вернуть часть кредита досрочно?

Если график ранее предоставлялся, банк обязан в порядке, установленном договором, дать уточнённый график, а также полную стоимость кредита, если она изменилась из-⁠за досрочного возврата (ч. 8 ст. 11). Договоры, которыми обеспечен кредит, при этом менять не нужно (ч. 9 ст. 11).

Может ли банк передать мой кредит другой организации?

Право требования по потребительскому кредиту можно уступить не любому лицу, а только тем, кого называет ч. 1 ст. 12 закона № 353-⁠ФЗ: организации, которая профессионально выдаёт потребительские займы, организации, для которой возврат просроченных долгов физических лиц основной вид деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу с вашим письменным согласием, полученным после возникновения просрочки. Запрет на уступку может быть записан и в договоре. Как проверить, не продан ли долг, описано в статье «Как узнать, продал ли банк долг коллекторам».

Поможем разобраться с кредитами

Если платить по кредитам нечем, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.