Первое коллекторское бюро (ПКБ): как работает и что делать, если долг у них

С коллекторами заёмщик сталкивается, когда банк или МФО передали долг на взыскание: поручили его организации или продали ей. Ниже — как по закону устроено такое взыскание и что можно сделать.

Какие долги попадают в ПКБ

Это просроченные обязательства, по которым первоначальный кредитор не добился оплаты сам: потребительские кредиты, кредитные карты банков, микрозаймы. К моменту передачи сумма долга и история неисполнения, как правило, уже зафиксированы.

Роль организации зависит от схемы:

По какой схеме работает ваш долг, можно узнать из уведомления или запросить у организации: на обращение должника она обязана ответить не позднее десяти рабочих дней (ст. 10 закона № 230-⁠ФЗ). Как выяснить, продан ли долг, написано в статье «Как узнать, продал ли банк долг коллекторам».

Как проверить, что долг действительно перешёл организации

Если долг передан на взыскание или продан, должник вправе это проверить:

1. Найти уведомление. В течение пяти рабочих дней с даты привлечения представителя или перехода права требования кредитор обязан внести сведения в Единый федеральный реестр юридически значимых сведений (Федресурс) и уведомить должника: через нотариуса, заказным письмом, на почту или телефон, указанные в договоре, под расписку или иным способом по соглашению (ч. 1 ст. 9 закона № 230-⁠ФЗ). Сведения реестра видят только кредитор, его представитель и должник после авторизации (ч. 1.2 ст. 9).
2. Запросить доказательства. Если долг продан, должник вправе не платить новому кредитору, пока ему не предоставят доказательства перехода права, кроме случая, когда уведомление пришло от прежнего кредитора (п. 1 ст. 385 ГК РФ). Платёж прежнему кредитору до получения уведомления о переходе засчитывается как исполнение (п. 3 ст. 382 ГК РФ).
3. Проверить, кто вправе звонить. Кредитор, привлёкший представителя, не вправе взаимодействовать с должником сам, а представителей одновременно не может быть двое и более (ч. 9–⁠10 ст. 6). Новый кредитор по потребительскому кредиту вправе звонить и писать сообщения, если он кредитная организация или профессиональная коллекторская организация (ч. 2–⁠3 ст. 5, у правила есть исключения).
4. Учесть возражения. Против нового кредитора можно выдвигать возражения, которые были против прежнего, если основания возникли до получения уведомления о переходе права (ст. 386 ГК РФ). О давности по кредиту — в статье о сроке исковой давности.

Как идёт работа с долгом

Порядок зависит от кредитора и статуса долга, обычно он такой:

1. Идентификация долга. Проверяют, верны ли переданные данные, на каком основании идёт взыскание, каков статус обязательства и какая схема, агентская или уступка.
2. Контакт. Звонки, сообщения и письма. Задача — выяснить, готов ли человек обсуждать долг или не выходит на связь.
3. Переговоры. Обсуждают сроки, фиксированные суммы и графики погашения в пределах полномочий, которые дал кредитор.
4. Формальная стадия. Если диалога нет или он ничего не дал, контакты фиксируют документально и готовят правовую базу, в том числе для суда.

Какими способами организация взыскивает долг

Закон ограничивает такие контакты. По инициативе коллектора звонки, встречи и сообщения не допускаются в рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени. По телефону коллектор может звонить не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц (ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ). Со дня, когда суд признал обоснованным заявление о банкротстве и ввёл реструктуризацию долгов либо признал гражданина банкротом, непосредственное взаимодействие по инициативе коллектора, то есть звонки и встречи, не допускается. Заявление об отказе от взаимодействия можно направить не ранее чем через четыре месяца после начала просрочки (ст. 8).

Можно ли получить скидку или рассрочку

Обязанности давать льготы у организации нет. В переговорах, в зависимости от статуса долга и поведения должника, обсуждают разное:

• зафиксировать сумму долга на конкретную дату, чтобы она больше не росла;
• закрыть долг одним платежом на меньшую сумму;
• отказаться от части процентов и неустоек;
• растянуть долг на части и платить по договорённому графику;
• сделать паузу в активных контактах, пока вы соблюдаете договорённость;
• пересмотреть условия, если ваше финансовое положение ухудшилось.

Любое соглашение читайте до подписания. Это касается и соглашений о способах общения: иные способы, кроме звонков, сообщений и писем, возможны только по письменному соглашению (ч. 2 ст. 4 закона № 230-⁠ФЗ), и от него можно отказаться в любой момент (ч. 4 ст. 4).

Есть ли открытый список должников ПКБ

Нет. Сведения о долге — персональные данные: передавать их третьим лицам без согласия должника нельзя, а раскрывать неограниченному кругу лиц, например в интернете, закон запрещает даже при согласии (ч. 3 и 8 ст. 6 закона № 230-⁠ФЗ). Публичных перечней должников коллекторов с фамилиями и суммами нет.

Что доступно:

• сведения о вашем долге вам лично, через официальные каналы организации;
• уведомления и документы по исполнительному производству или судебные акты, когда взыскание перешло к приставам или в суд;
• сведения об исполнительных производствах в открытом банке данных ФССП: там видны фамилия, имя, отчество, дата рождения, номер производства и сумма непогашенной задолженности (ч. 3 ст. 6.1 закона № 229-⁠ФЗ «Об исполнительном производстве»);
• проверка долга по полученному уведомлению и по ответу организации на ваше обращение.

Что недоступно:

• списки должников с именами и суммами, которые составили бы коллекторы;
• открытые реестры долгов по кредитам и займам, пока дело не дошло до приставов.

Сервисы, предлагающие «поиск по базе должников», могут опираться на данные, которые загрузили сами пользователи, на сведения из открытых судебных дел или из банка данных ФССП. Если вам показали таблицу или страницу, где вы якобы «в списке должников ПКБ», это не подтверждение долга. Узнавать долги надёжнее официальным путём, как в статье «Как узнать свои долги».

Что показывает сайт организации

Профессиональная коллекторская организация обязана разместить на своём сайте информацию о включении в государственный реестр (ч. 9 ст. 12 закона № 230-⁠ФЗ). Сам реестр открыт и размещается на сайте уполномоченного органа, то есть ФССП (ч. 4 ст. 14), поэтому организацию, которая вам звонит или пишет, можно проверить там. Остальное содержание сайта, например оплату и личный кабинет, организация оформляет по своему усмотрению. Права и обязанности профессиональной коллекторской организации действуют со дня внесения в реестр и прекращаются со дня исключения из него (ч. 1 ст. 12), а сведения об исключении уполномоченный орган размещает на своём сайте не позднее следующего дня (ч. 9 ст. 16).

Как оплачивать долг

• через сайт или личный кабинет организации, если там есть оплата;
• переводом по реквизитам на расчётный счёт;
• из интернет-банка по платёжным данным, которые выдала организация.

Платить можно сразу всю согласованную сумму или по графику. В назначении платежа укажите, какой именно долг и в каком объёме вы гасите, чтобы потом не было споров. Реквизиты берите только из официального письма или договора: в письменных сообщениях о долге обязательно указывают реквизиты банковского счёта для погашения (ч. 7 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ).

Что делать, если организация нарушает закон

У должника есть несколько опор:

• В начале каждого звонка или встречи должны назвать имя и код сотрудника, кредитора и размер просроченного долга (ч. 4 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ).
• Профессиональная коллекторская организация обязана записывать разговоры и встречи, предупреждать об этом в начале и хранить записи не меньше полутора лет; сообщения и документы она тоже хранит не меньше полутора лет (п. 3–⁠5 ст. 17).
• Звонить и встречаться по инициативе кредитора нельзя, если он получил документы, что должник недееспособен или ограниченно дееспособен, лежит в стационаре, является инвалидом первой группы или несовершеннолетним (п. 2 ч. 1 ст. 7), а также в льготный период, установленный законом (ч. 14 ст. 8).
• Кредитор и его представитель обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причинённые неправомерными действиями (ст. 11). За нарушение общих правил возврата долга юридическому лицу грозит штраф от 50 до 500 тыс. ₽ (ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ).

Надзор ведёт уполномоченный орган, то есть ФССП (ч. 1 ст. 18). Куда направлять жалобу и что к ней приложить, написано в статье «Куда жаловаться на коллекторов», а как письменно отказаться от общения — в статье об отказе от взаимодействия.

Когда стоит рассмотреть банкротство

Гражданин обязан подать заявление о банкротстве, если исполнение требований одних кредиторов делает невозможным исполнение перед другими, а обязательства составляют не меньше 500 000 ₽: не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-⁠ФЗ). Подать заявление можно и раньше, если банкротство предвидится (п. 2 ст. 213.4).

Через МФЦ банкротство доступно при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и при одном из условий, например если приставы окончили производство, потому что взыскать нечего. Условия разобраны на странице о МФЦ, порядок судебной процедуры — на странице «Как проходит банкротство».

Частые вопросы

Могут ли звонить родственникам, соседям или на работу?

Рассказывать о долге третьим лицам без вашего письменного согласия нельзя (ч. 3–⁠4 ст. 6 закона № 230-⁠ФЗ), а сообщать о нём по месту работы и раскрывать неограниченному кругу лиц нельзя даже с согласием (ч. 8 ст. 6). Взаимодействие с третьим лицом возможно только при согласии и должника, и этого лица (ч. 5 ст. 4). Своё согласие можно отозвать, и взаимодействие прекратят не позднее трёх рабочих дней (ч. 7 ст. 4).

Как остановить звонки и сообщения?

Направить заявление об отказе от взаимодействия: не раньше чем через четыре месяца после начала просрочки (ч. 6 ст. 8). После судебного акта или исполнительной надписи нотариуса его действие приостанавливается на два месяца (ч. 8 ст. 8).

Что делать, если звонят по чужому долгу?

Звонок человеку, который не является должником, — это взаимодействие с третьим лицом: оно допустимо только при согласии и должника, и самого этого лица (ч. 5 ст. 4 закона № 230-⁠ФЗ). Нарушения проверяет уполномоченный орган (ч. 1 ст. 18). Подробнее — в статье о звонках по чужому долгу.

Что делать, если не согласны с суммой долга?

Запросите расчёт письменно: ответ на обращение должника обязаны дать не позднее десяти рабочих дней (ст. 10). В письме о долге обязательно указывают размер и структуру задолженности (п. 4 ч. 7 ст. 7).

Поможем, если долгом занялись коллекторы

Если долг ушёл коллекторам, а платить нечем, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.