Коллекторское агентство «Филберт»: как работает, права должника и куда жаловаться

Агентство взыскивает просроченные долги по кредитам и займам: на досудебной стадии и в суде. Ниже — как оно работает с долгом, что вправе делать по закону, куда жаловаться и что становится с таким долгом при банкротстве.

Как «Филберт» работает с долгом

Обычно агентство подключается, когда у банка или МФО уже длительная просрочка, а обычные напоминания не помогли.

1. Данные. От кредитора приходит пакет: договор, история платежей, сумма долга, сведения о заёмщике.
2. Роль в деле. Организация выступает в одной из двух ролей: представляет кредитора или сама становится владельцем долга, это зависит от договора, на основании которого ей передали право требования. В повседневном общении разницы мало: если кредитор привлёк представителя, сам по своей инициативе звонить и отправлять сообщения он уже не вправе (ч. 9 ст. 6 закона № 230-⁠ФЗ), так что по долгу с вами говорит агентство.
3. Контакт. Звонки, сообщения, письма. В них называют кредитора и сумму и предлагают обсудить погашение.
4. Переговоры. Обсуждают график, частичную оплату, разовые платежи. Если вы выполняете договорённости, контактов становится меньше.
5. Жёсткая стадия. Если вы не выходите на связь или нарушаете обещания, готовят документы и доказательства для суда.

Чем раньше вам ясно, на какой стадии долг, тем проще выбрать путь: договариваться, оспаривать требование или рассматривать банкротство.

На чём держится статус агентства

Организация, для которой возврат долгов — основной вид деятельности, должна быть в государственном реестре, который ведёт уполномоченный орган (ФССП). Без записи в реестре организация не может выступать представителем кредитора в контактах с должником, даже если у неё есть договоры с банками и МФО (ст. 5 закона № 230-⁠ФЗ). К самой организации закон предъявляет требования (ст. 13): это хозяйственное общество, для которого возврат долгов — основной вид деятельности, с чистыми активами не менее 10 млн ₽ и обязательным страхованием ответственности. Есть требования и к руководителям: например, ими не могут быть лица с неистёкшим сроком дисквалификации или с неснятой судимостью за ряд умышленных преступлений. По открытым данным, «Филберт» работает в этом статусе; актуальную запись проверьте в реестре сами.

Право работать даёт именно внесение сведений в реестр (ч. 1 ст. 12). А уполномоченный орган осуществляет федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью коллекторских организаций, в том числе за тем, как они общаются с должниками.

Что агентство вправе делать

Запись в реестре не делает правомерным каждый шаг. Время и число контактов, форма общения, содержание требований, защита персональных данных — всё это ограничено. Нарушение даёт повод для жалобы и проверки. Конкретные лимиты — в статье «Коллекторы и приставы: что они могут, а что нет».

Что считается нарушением

Независимо от агентства нарушениями считаются:

• звонки и сообщения чаще, чем позволяет закон, или в запрещённое время: в рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и праздники с 20 до 9 часов по местному времени должника (ч. 3 и 5 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ), пусть и вежливым тоном;
• угрозы, психологическое давление, введение в заблуждение: закон такое не допускает (ч. 2 ст. 6);
• контакты с родственниками, соседями и другими третьими лицами без согласия самого должника и самого третьего лица (ч. 5 ст. 4), а также сообщение о долге по месту работы (ч. 8 ст. 6).

Убытки и моральный вред, причинённые неправомерными действиями, обязаны возместить кредитор и представитель кредитора, то есть не только конкретный сотрудник (ст. 11).

Как действовать, если агентство вышло на связь

Порядок действий:

1. Запишите, что вам сообщили. В начале каждого звонка или встречи должны назвать имя сотрудника и его код, кредитора и представителя, а также сведения о просрочке и её размер (ч. 4 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ). Если этого не прозвучало, отметьте в журнале дату, время и номер.
2. Запросите документы. В письме о долге обязательно указывают данные кредитора и представителя, договоры, подтверждающие их полномочия и основание требования, размер и структуру долга и реквизиты счёта (ч. 7 ст. 7). Чего нет, запросите письменно: ответить обязаны не позднее десяти рабочих дней со дня получения обращения (ст. 10).
3. Проверьте переход права. Если долг уступили, вы вправе не платить новому кредитору, пока он не представит доказательства перехода права, кроме случая, когда уведомление пришло от прежнего кредитора (п. 1 ст. 385 ГК РФ). О привлечении представителя или переходе права кредитор обязан уведомить вас и внести сведения в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц в течение пяти рабочих дней (ч. 1 ст. 9 закона № 230-⁠ФЗ). Как проверить агентство, написано в статье о проверке коллекторского агентства.
4. Посчитайте представителей. Кредитор не вправе привлекать одновременно двух и более представителей (ч. 10 ст. 6), поэтому два агентства по одному долгу — повод для вопросов.
5. Сверьте сумму с платёжными документами и только после этого обсуждайте график.

Как ограничить общение с агентством

Закон даёт должнику два варианта заявления (ч. 1 ст. 8 закона № 230-⁠ФЗ): общаться только через адвоката (ч. 3–⁠4 ст. 8) или отказаться от взаимодействия. Отказ можно направить не раньше чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки (ч. 6 ст. 8). Через три рабочих дня после получения заявления агентство не вправе по своей инициативе звонить, приходить и писать сообщения (ч. 7 ст. 8). Заявление отправляют через нотариуса, заказным письмом, под расписку или на электронную почту, указанную на сайте кредитора или в договоре (ч. 2 ст. 8, ч. 4 ст. 4). Подробнее — в статье об отказе от взаимодействия с коллекторами.

Куда жаловаться

Какой бы путь вы ни выбрали, решают доказательства: аудиозаписи звонков, снимки экрана с перепиской, распечатка звонков от оператора, сохранённые письма. По ним обращение становится документом, который можно проверить. Подробнее — «Куда жаловаться на коллекторов».

За нарушение общих правил возврата долга ст. 14.57 КоАП РФ предусматривает штраф для юридического лица от 50 до 500 тыс. ₽ (ч. 1).

Может ли «Филберт» списать долг или дать скидку

Агентство само долг не прощает: если оно лишь представляет кредитора, решение о скидке или списании принимает кредитор; если долг выкуплен, уступки возможны только по доброй воле агентства. В переговорах можно изменить график или обсудить сумму при добровольной оплате. Освободить от обязательств по закону может суд в деле о банкротстве, а не воля коллектора. В этом деле требования банка, МФО и агентства рассматривают по общим правилам: «Филберт» участвует как один из кредиторов.

При переговорах о реструктуризации долга стороны вправе договориться и об иной частоте общения по инициативе кредитора, но только после появления просрочки по этому договору; условия соглашения не могут умалять человеческое достоинство должника (ч. 13 ст. 7).

Когда стоит рассмотреть банкротство

Банкротство подходит не к каждому долгу перед агентством. Закон различает обязанность и право (ст. 213.4 закона № 127-⁠ФЗ):

• Обязанность. Подать заявление в арбитражный суд нужно, если удовлетворение требований одних кредиторов делает невозможным исполнение перед другими, а общий размер обязательств не меньше 500 000 ₽: не позднее 30 рабочих дней со дня, когда вы узнали или должны были узнать об этом (п. 1).
• Право. Подать заявление можно и раньше, если вы предвидите банкротство и очевидно не в состоянии платить в срок (п. 2).
• МФЦ. Внесудебная процедура доступна при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и при одном из условий (ст. 223.2), которые разобраны на странице о МФЦ.

Пример. Кредитная карта 120 000 ₽ и заём 180 000 ₽ переданы агентству, ещё 90 000 ₽ вы должны другой МФО: всего 390 000 ₽, а дохода хватает только на текущие расходы. До 500 000 ₽ обязанности подавать заявление нет, но право по п. 2 ст. 213.4 остаётся. Для МФЦ сумма подходит, нужно ещё одно из условий. Судебная процедура требует депозита 25 000 ₽ (ст. 20.6) и обычно занимает 7–⁠12 месяцев. О суммах до полумиллиона — в статье о банкротстве при долге меньше 500 тысяч.

Что происходит с долгом перед «Филбертом» при банкротстве

Банкротство проходит по шагам:

1. Суд признаёт заявление обоснованным и вводит процедуру. Со дня такого определения (или признания банкротом) кредитор и его представитель не вправе по своей инициативе звонить и встречаться с должником (п. 1 ч. 1 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ); ограничения на сообщения при этом остаются (ч. 5 ст. 7). Пока заявление только подано, действуют обычные лимиты.
2. Кредиторы, включая агентство, предъявляют требования в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании заявления обоснованным (п. 2 ст. 213.8 закона о банкротстве). Суд рассматривает требования и определением включает их в реестр или отказывает во включении (ст. 71), реестр ведёт финансовый управляющий, и он вправе заявлять возражения против требований (п. 7 и 8 ст. 213.9). Если сумма не подтверждена документами, лишнее в реестр не попадёт.
3. Суд и управляющий оценивают ваше положение: доходы, источники поступлений, имущество и сделки прошлых лет, в первую очередь крупные: продажу, дарение, перевод имущества. Цель — понять, есть ли чем рассчитываться с кредиторами, а не наказать должника. Про сделки — в статье «Сделки перед банкротством».
4. Если имущества нет или его продажа покрывает лишь небольшую часть долгов, процедура идёт к завершению. Дело завершается определением суда по итогам рассмотрения отчёта финансового управляющего (п. 1–⁠2 ст. 213.28).
5. Если суд применит правило об освобождении от обязательств, гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе агентства (п. 3 ст. 213.28). Исключения — требования, перечисленные в п. 4–⁠5 той же статьи, например алименты и возмещение вреда жизни или здоровью.

Освобождение от долгов не автоматическое: основания для отказа разобраны в статье «Отказ в освобождении от долгов». Судебная процедура обычно занимает 7–⁠12 месяцев, сбор документов в этот срок не входит.

Частые вопросы

Что останется, если отказаться от общения?

Прекратятся звонки, личные встречи и сообщения по инициативе агентства (п. 1 и 2 ч. 1 ст. 4, ч. 7 ст. 8). Письма по почте и курьером в эти способы не входят (п. 3 ч. 1 ст. 4), поэтому они могут приходить.

Что делать, если долг передали ещё одному агентству?

Кредитор обязан в течение пяти рабочих дней сообщить вам о переходе права и внести сведения в реестр (ч. 1 ст. 9). Если вы получили уведомления о нескольких переходах права подряд, надлежащим считается исполнение по уведомлению о последнем из них (п. 2 ст. 385 ГК РФ).

Вправе ли агентство звонить родственникам?

Только если есть согласие и ваше, и самого родственника (ч. 5 ст. 4). Любое из них можно отозвать, и тогда общение прекращают не позднее трёх рабочих дней (ч. 7 и 7.1 ст. 4).

Достаточно ли слов «ПКО» в названии, чтобы агентство работало законно?

Нет. Профессиональная коллекторская организация — юридическое лицо, включённое в государственный реестр (п. 5 ч. 2 ст. 2), а незаконное использование этих слов в названии наказывается штрафом (ч. 4 ст. 14.57 КоАП РФ).

Поможем разобраться с долгом перед коллекторами

Если долг у коллекторов и платить нечем, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.