Кредит после банкротства: можно ли взять и что видит банк

Можно ли взять кредит после банкротства

Бытует мнение, что пять лет после банкротства кредиты брать нельзя. Это миф: закон о банкротстве такого запрета не содержит. В нём другое правило (ст. 213.30): в течение пяти лет после завершения процедуры, обращаясь за кредитом или займом, вы обязаны указать, что были признаны банкротом. Закон говорит о кредитных договорах и договорах займа, поэтому правило относится и к банкам, и к микрофинансовым организациям. Остальные ограничения после процедуры разобраны в статье о последствиях банкротства.

Про автокредит отдельно рассказано в материале о машине после банкротства.

С какой даты считают пять лет

Срок идёт не с даты признания банкротом, а с даты завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу в ходе этой процедуры (п. 1 ст. 213.30). При банкротстве через МФЦ действуют те же последствия, но сроки считают со дня завершения внесудебной процедуры (п. 5 ст. 223.6).

Как проходило банкротство	С какой даты считают срок	Норма
Через арбитражный суд	С даты завершения реализации имущества или прекращения производства по делу	п. 1 ст. 213.30
Через МФЦ	Со дня завершения процедуры: она завершается по истечении шести месяцев со дня включения сведений о её возбуждении в Федресурс	п. 1 и 5 ст. 223.6

Пример. Суд завершил реализацию имущества 15 марта 2027 года. Тогда указывать статус банкрота при обращении за кредитом нужно до 15 марта 2032 года.

Как банк оценивает заёмщика

Что смотрит банк	Как это влияет
Кредитная история	В отчёте видны сведения о банкротстве, это может осложнить одобрение
Платёжеспособность	Доход и постоянная работа: чем стабильнее доход, тем больше шансов
Имущество	Объект, который можно отдать в залог, может дать дополнительное преимущество

Единых требований закон здесь не устанавливает: осторожность кредитора не равна отказу, решение по заявке каждого заёмщика принимают отдельно.

Кредитный отчёт банк получает с вашего согласия, зафиксированного письменно или иным способом, который установлен законом (п. 7 ст. 3 закона № 218-⁠ФЗ). В отчёт может входить индивидуальный рейтинг — числовое значение, которое характеризует кредитоспособность; его считает бюро по методике, требования к которой устанавливает Банк России (п. 13 ст. 3).

Что происходит с кредитной историей

Кредитная история — перечень ваших займов и кредитов: какие закрыты, какие действуют, были ли просрочки и часто ли вы подаёте заявки на новые продукты. Хранят её бюро кредитных историй (БКИ), а данные передают банки и микрофинансовые организации. Сами бюро историю не создают, они лишь собирают то, что присылают кредиторы.

Сведения о признании банкротом тоже попадают в отчёт по закону № 218-⁠ФЗ: их в бюро передаёт финансовый управляющий (ч. 3.9 ст. 5) не позднее окончания пятого рабочего дня после события или после того, как ему стало о нём известно (ч. 5.8 ст. 5). Бюро хранит запись кредитной истории семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации (ч. 1 ст. 7), а кредиторы видят эти сведения в отчёте и могут учитывать их при оценке заёмщика.

Почему списанный долг продолжает висеть в отчёте

Сбой при передаче данных. Сведения о банкротстве могли не дойти до бюро или не обновить запись.
Долг не подлежит списанию. Обязательства, от которых закон не освобождает (например, алименты), остаются действующими.

Как исправить запись

Запросите свой кредитный отчёт и проверьте записи. Как это сделать бесплатно, описано в статье как узнать свою кредитную историю.
Если нашли ошибку, подайте в бюро, где хранится ваша кредитная история, заявление о внесении изменений (ч. 3 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ). Можно обратиться и напрямую к источнику, который передал сведения, если это подтверждено закрытой частью кредитной истории.
Дождитесь результата. Бюро проверяет информацию и письменно сообщает итог в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления (ч. 4–⁠5 ст. 8), источник отвечает бюро в течение 10 рабочих дней (ч. 4.1). Отказ в исправлении можно обжаловать в суде (ч. 7). Если запись не изменилась, следите за отчётом.

Как проверить свою кредитную историю

Сначала выясните, в каких бюро она хранится: эти сведения вы вправе получить из Центрального каталога кредитных историй (ч. 1 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ). В каждом таком бюро кредитный отчёт можно получить без объяснения причин: бесплатно не более двух раз в течение календарного года (из них не более одного раза на бумаге), а за плату — любое количество раз (ч. 2 ст. 8).

Пример. В январе вы бесплатно запросили отчёт в одном бюро, в июне — второй раз. Третий отчёт в этом же бюро до конца года будет платным.

В отчёте проверьте три вещи:

есть ли запись о банкротстве и верно ли указаны кредиторы и суммы;
нет ли действующих записей по долгам, от которых вас освободил суд;
нет ли договоров, которых вы не заключали. Информацию в истории можно оспорить полностью или частично (ч. 3 ст. 8).

Как восстановить доверие банков

Не допускайте просрочек и платите по счетам вовремя.
Начните с небольшого кредита или кредитной карты с низким лимитом.
Рассрочка тоже может отражаться в кредитной истории, если оператор сервиса рассрочки передаёт сведения в бюро.

Каждый договор формирует отдельную запись кредитной истории: запись характеризует исполнение обязательств по одному договору (п. 1.1 ст. 3 закона № 218-⁠ФЗ). Поэтому своевременные платежи по новому займу создают новую запись, которую увидят другие кредиторы. Следить за платежами помогают сведения, которые кредитор обязан направлять: размер текущей задолженности, даты и размеры произведённых и предстоящих платежей (ч. 1 ст. 10 закона № 353-⁠ФЗ). Заёмщик вправе получать их по запросу раз в месяц бесплатно (ч. 3 ст. 10).

Что делать, если банки отказывают

Кредитор вправе отказать в заключении договора без объяснения причин, если закон не обязывает его мотивировать отказ; сведения об отказе он направляет в бюро кредитных историй (ч. 5 ст. 7 закона № 353-⁠ФЗ). Рассмотрение заявления и оценка кредитоспособности бесплатны (ч. 3 ст. 7). Поэтому серия заявок подряд оставляет в истории серию отказов: подавать их стоит выборочно.

Микрофинансовые организации. Обратиться можно, но перед подписанием внимательно проверьте полную стоимость займа в договоре.
Кредитные кооперативы и другие банки. Правила у кредиторов разные, поэтому отказ одного не означает отказ всех.

Что проверить в договоре, если кредит одобрили

Условия потребительского кредита определяет закон № 353-⁠ФЗ:

индивидуальные условия оформляют таблицей с первой страницы договора (ч. 12 ст. 5); в них указывают сумму, срок, процентную ставку, размер и сроки платежей, размер неустойки и другие условия (ч. 9 ст. 5);
полная стоимость кредита стоит в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы (ч. 1 ст. 6);
общие условия не должны обязывать заёмщика заключать другие договоры или покупать платные услуги кредитора или третьих лиц, а платежи, не указанные в индивидуальных условиях, кредитор требовать не вправе (ч. 7 ст. 5);
у вас есть не менее пяти рабочих дней, чтобы согласиться на предложенные индивидуальные условия, и в этот срок кредитор не вправе менять их в одностороннем порядке (ч. 7 и 8 ст. 7);
в течение 14 календарных дней после получения кредита его можно досрочно вернуть без предварительного уведомления с уплатой процентов за фактический срок (ч. 2 ст. 11);
о просрочке кредитор обязан сообщить бесплатно не позднее семи дней с даты её возникновения (ч. 4 ст. 10).

Как подать заявку

Если с завершения процедуры прошло меньше пяти лет, укажите, что вы признаны банкротом, — это касается любого кредитора, включая МФО и кооперативы. Заведомо ложные сведения кредитору могут повлечь ответственность по ст. 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования).
Подготовьте справки о доходах и сведения об имуществе.
Спросите банк, какие документы или меры могут повысить шанс одобрения.

Прежде чем брать новый кредит, трезво оцените, сможете ли вы его выплачивать: банк смотрит не только на сам факт банкротства, но и на то, как вы платите сегодня. Сколько длятся ограничения и можно ли снять статус, объяснено в статье можно ли снять статус банкрота.

Какие ещё ограничения действуют после банкротства

Правило о кредитах — не единственное. Все сроки закон считает с одной даты: завершения реализации имущества или прекращения производства по делу (ст. 213.30).

Срок	Что нельзя	Норма
5 лет	Брать кредиты и займы без указания на банкротство	п. 1
5 лет	Подать заявление о собственном банкротстве	п. 2
3 года	Занимать должности в органах управления юридического лица и иначе участвовать в его управлении, если иное не установлено законом	п. 3
5 лет	Занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда или микрофинансовой компании	п. 3
10 лет	Занимать должности в органах управления кредитной организации	п. 3

Если в пятилетний срок суд признает гражданина банкротом повторно по заявлению кредитора или уполномоченного органа, правило об освобождении от обязательств не применяется (п. 2 ст. 213.30). Подробнее — в статье о повторном банкротстве.

Частые вопросы

Нужно ли сообщать о банкротстве в МФО

Да. Правило относится к кредитным договорам и договорам займа (п. 1 ст. 213.30), поэтому действует и при обращении в микрофинансовую организацию.

Можно ли запретить оформлять на себя кредиты

Да. Физическое лицо вправе установить запрет на заключение договоров потребительского займа (кредита) и снять его (ч. 9 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ). Исключения установлены для договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой или залогом транспортного средства, и основных образовательных кредитов с государственной поддержкой (п. 14 ст. 3 закона № 218-⁠ФЗ).

Могут ли требовать долг, который списали при банкротстве

После завершения расчётов гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в деле (п. 3 ст. 213.28). Исключения — требования, перечисленные в п. 4 и 5 этой статьи, например алименты и вред жизни или здоровью.

Что делать, если запись о банкротстве не исчезает

Сначала проверьте, не истёк ли срок хранения: семь лет считаются со дня последнего изменения информации в записи (ч. 1 ст. 7 закона № 218-⁠ФЗ). Если срок не вышел, а информация неверна, подайте в бюро заявление об оспаривании (ч. 3 ст. 8). Если информация верна, запись хранится до истечения срока.

Поможем разобраться с кредитами после банкротства

Если вы планируете банкротство и хотите понимать, как оно скажется на будущих кредитах, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.

Кредитная история и кредит после банкротства