Приходят СМС от микрозаймов: почему и как это остановить

Сначала определите, что именно пришло: от этого зависит, что делать дальше.

Почему приходят СМС от микрозаймов

СМС «Вам одобрен заём» ещё не значит, что заём выдан: одобренный, но не полученный заём в кредитной истории не отражается (ч. 4.2 ст. 4 закона № 218-⁠ФЗ). Типовое сообщение, разосланное многим, как правило, реклама: закон называет рекламой информацию, адресованную неопределённому кругу лиц (п. 1 ст. 3 закона № 38-⁠ФЗ).

Откуда у МФО ваш номер

Номер мог попасть в базу из заявки на заём, даже неоконченной, или с сайта-подборщика займов. Если вы согласились на рекламу и передачу данных «партнёрам», рассылка идёт и от них. Согласие можно отозвать в любой момент (ч. 2 ст. 9 закона № 152-⁠ФЗ). Источник данных и тех, кому их раскрыли, можно узнать запросом по ч. 7 ст. 14 этого закона, образец ниже.

Как отличить рекламу займа от сообщения о долге

Реклама займа по закону о рекламе № 38-⁠ФЗ обязана:

• называть компанию, которая выдаёт заём (ч. 1 ст. 28);
• с 1 марта 2025 года содержать предупреждение «Оценивайте свои финансовые возможности и риски» (ч. 3.1 ст. 28).

Реклама займов от тех, кто не вправе выдавать их профессионально, запрещена (ч. 13 и 14 ст. 28). Есть ли МФО в государственном реестре, можно проверить на сайте Банка России.

Сообщение о просроченном долге по закону № 230-⁠ФЗ должно содержать (ч. 6 ст. 7):

• имя или название кредитора и его представителя, например коллекторского агентства;
• сведения о просроченном долге;
• контактный телефон кредитора и представителя.

Вместо номера отправитель может быть подписан буквами, но тогда название кредитора и телефон должны быть в самом тексте (ч. 9 ст. 7). Если в сообщении только ссылка и требование срочно заплатить, не платите: вносите деньги по реквизитам из договора или с официального сайта кредитора.

Законно ли присылать рекламу займов без согласия

Нет. Рекламу по телефону и в СМС можно присылать только с предварительного согласия абонента (ч. 1 ст. 18 закона № 38-⁠ФЗ). В той же норме ещё два правила:

• в споре согласие доказывает отправитель, а не вы;
• по вашему требованию рассылку обязаны прекратить немедленно.

Закон о персональных данных говорит о том же: использовать номер для рекламы можно только с предварительного согласия, а по требованию человека такую обработку прекращают немедленно (ст. 15 закона № 152-⁠ФЗ). Согласие должно быть конкретным и информированным, а с 1 сентября 2025 года его оформляют отдельно от других документов (ч. 1 ст. 9). Если его после этой даты спрятали в общем тексте анкеты или договора, требование не выполнено.

Штраф идёт в бюджет. Убытки и компенсацию морального вреда можно требовать через суд (ч. 2 ст. 38 закона № 38-⁠ФЗ).

Сколько СМС о долге может присылать МФО

Если заём ваш и платёж просрочен, МФО и коллекторы вправе напоминать о долге, но в рамках ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ.

Лимиты считают по каждому займу отдельно (ч. 12 ст. 7): по трём просроченным займам в одной МФО сообщений законно может быть втрое больше.

Запугивать нельзя: закон запрещает вводить в заблуждение о размере долга, передаче дела в суд и последствиях неуплаты, в том числе пугать уголовным преследованием (п. 5 ч. 2 ст. 6). Сообщать о последствиях по гражданскому законодательству, например о неустойке по договору, можно (ч. 2.1 ст. 6).

Через 4 месяца просрочки можно отправить кредитору заявление об отказе от взаимодействия: спустя три рабочих дня после его получения кредитор не вправе по своей инициативе звонить и писать, в том числе СМС (ч. 6–⁠7 ст. 8). Долг остаётся, письма по почте и курьером приходят дальше (п. 3 ч. 1 ст. 4), а после судебного приказа или решения суда отказ на два месяца приостанавливается (ч. 8 ст. 8). Остальные правила — в статье о законе № 230-⁠ФЗ.

Пишут о чужом долге: что делать

Кредитор вправе обсуждать долг с родственниками, соседями и любыми другими людьми, только если на это согласны и должник, и сам этот человек (ч. 5 ст. 4 закона № 230-⁠ФЗ). Без согласия должника сообщать посторонним о его долге тоже нельзя (ч. 3 ст. 6). Если вы такого согласия не давали, сообщения о чужом долге вам присылать не должны.

1. Сообщите кредитору, что номер ваш, а не должника, и общаться о чужом долге вы не согласны. Лучше письменно: на электронную почту с сайта кредитора или заказным письмом. Сохраните копию.
2. Если сообщения продолжаются, пожалуйтесь в ФССП. С 1 марта 2026 года заявление можно подать на Госуслугах, причём подать его вправе и человек, у которого нет никаких обязательств перед кредитором (ч. 1 и 5 ст. 19.2).
3. В заявлении укажите паспорт, ИНН или СНИЛС, свой номер и оператора, номер отправителя, дату и время сообщений (ч. 2 ст. 19.2) и приложите согласие, чтобы оператор связи подтвердил ФССП факт сообщений (ч. 3).

Само СМС не создаёт обязанности платить чужой долг.

Как проверить, не оформлен ли заём на вас

Если пришёл код подтверждения, сообщение «договор заключён» или требование вернуть заём, которого вы не брали, проверьте кредитную историю.

1. На Госуслугах запросите «Сведения о бюро кредитных историй»: ответ Центрального каталога кредитных историй придёт в личный кабинет со ссылками на каждое бюро (ч. 7.1 ст. 13 закона № 218-⁠ФЗ).
2. Получите отчёт в каждом бюро из списка: бесплатно два раза в год в каждом (ч. 2 ст. 8).
3. Ищите незнакомые договоры и заявки. В кредитной истории видны не только выданные займы, но и обращения за ними, в том числе те, где кредитор отказал (ч. 4.1 ст. 4).

Если нашли заём, которого не брали:

• Сообщите в МФО по контактам с её официального сайта, что договор вы не заключали.
• Подайте заявление в полицию и сохраните документ о его приёме.
• Оспорьте запись в бюро: оно проверяет заявление до 20 рабочих дней, кредитор отвечает бюро за 10 рабочих дней (ч. 3, 4 и 4.1 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ). Отказ можно обжаловать в суде (ч. 7 ст. 8).
• Сразу поставьте самозапрет, чтобы новых займов не оформили.

Как проверить все долги сразу, в бюро, у приставов и в налоговой, разобрано в статье как узнать свои долги.

Как остановить СМС от микрозаймов

Образец требования в МФО:

В [название компании] от [ФИО], телефон [номер].

На мой номер приходят рекламные сообщения вашей компании. Требую немедленно прекратить направлять мне рекламу (ч. 1 ст. 18 закона № 38-⁠ФЗ «О рекламе») и прекратить обработку моих персональных данных в целях продвижения ваших услуг (ч. 2 ст. 15 закона № 152-⁠ФЗ). Отзываю согласие на обработку персональных данных, если давал(а) его. Прошу сообщить, какие мои персональные данные вы обрабатываете, из какого источника их получили и кому они раскрыты (п. 4 и 5 ч. 7 ст. 14 закона № 152-⁠ФЗ).

Дата, подпись.

Отправьте его на электронную почту с официального сайта компании или через личный кабинет и сохраните подтверждение. На запрос о данных компания обязана ответить за 10 рабочих дней, срок могут продлить ещё на 5 (ч. 1 ст. 20 закона № 152-⁠ФЗ).

Если у вас есть договор с этой МФО, отзыв согласия остановит рекламу, но не напоминания о долге: когда данные нужны для исполнения договора, их обрабатывают и без согласия (ч. 2 ст. 9 закона № 152-⁠ФЗ со ссылкой на п. 5 ч. 1 ст. 6).

Ссылки «отписаться» в самих СМС не нажимайте: неизвестно, куда они ведут.

Куда жаловаться на СМС от микрозаймов

Прежде чем писать в Банк России, обратитесь в саму МФО: на ответ у неё 15 рабочих дней. Банк России отвечает в течение 30 календарных дней, срок могут продлить до 60.

К любой жалобе приложите скриншоты СМС с отправителем, датой и временем, укажите свой номер и оператора, добавьте своё требование в МФО и её ответ.

Самозапрет на кредиты: как защититься от займа на своё имя

С 1 марта 2025 года любой человек может бесплатно и сколько угодно раз установить в кредитной истории запрет на кредиты и займы (ст. 5.1 закона № 218-⁠ФЗ).

• Где. На Госуслугах или в любом МФЦ с паспортом, независимо от места жительства. Заявление уходит сразу во все квалифицированные бюро кредитных историй.
• На что. На кредиты банков, займы МФО или то и другое; отдельно можно запретить только оформление без личного визита (ч. 2 ст. 5.1).
• Чего не касается. Ипотеки, кредитов под залог транспортного средства и образовательных кредитов с господдержкой.
• Когда начинает действовать. Со следующего календарного дня после того, как запрет внесли в кредитную историю. Снятие запрета действует со второго календарного дня (ч. 21 ст. 5.1).
• Как снять. В МФЦ или на Госуслугах с усиленной квалифицированной электронной подписью (ч. 6 ст. 5.1).

Перед выдачей кредита или займа банк и МФО обязаны проверить запрет во всех квалифицированных бюро и при действующем запрете отказать (ч. 4.5–⁠4.6 ст. 7 закона № 353-⁠ФЗ). Если заём выдали вопреки запрету, по разъяснению Банка России кредитор не сможет требовать исполнения договора, а запись о нём аннулируют по вашему заявлению (ч. 4.1-1 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ).

Рекламу самозапрет не останавливает, зато защищает от займа на ваше имя.

Если СМС напоминают о вашем реальном долге

Блокировка номера долг не уменьшит. Если платить по займам нечем, путей три: договориться с кредиторами, бесплатное банкротство через МФЦ или банкротство через суд.

Через МФЦ можно при общем долге от 25 тыс. до 1 млн ₽ и одном из условий закона, например если приставы окончили производство, потому что взыскивать нечего, и новых производств после этого не открывали (ст. 223.2 закона о банкротстве). Все условия — на странице о банкротстве через МФЦ.

В судебном банкротстве, когда суд признаёт заявление обоснованным, кредиторам запрещено звонить и приходить по своей инициативе (п. 1 ч. 1 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ). СМС в этой норме не названы, для них остаются лимиты ч. 5 ст. 7. Проценты и неустойки перестают начисляться, а требования можно предъявить только в деле о банкротстве (п. 2 ст. 213.11 закона о банкротстве). Как это работает, когда займов несколько, разобрано на странице о микрозаймах.

Поможем разобраться с микрозаймами

Если СМС приходят из-⁠за реальных долгов, а платить уже нечем, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству бесплатно разберёт ваши долги и скажет честно, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.