Плюсы и минусы банкротства физического лица

Банкротство граждан регулирует закон № 127-⁠ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Процедура бывает судебной и внесудебной, через МФЦ. Ниже: что она даёт, чем за это приходится платить, как два пути отличаются и в каких случаях банкротство лучше не начинать.

Плюсы банкротства

• Освобождение от обязательств. Когда процедура завершена и суд применил освобождение, прекращаются долги и перед банками с МФО, и перед прочими кредиторами: основной долг, проценты, штрафы и пени.
• Защита от взысканий. После того как суд ввёл процедуру, прекращается начисление неустоек и процентов. При реструктуризации долгов приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, кроме алиментов, вреда жизни и здоровью и некоторых других требований (ст. 213.11 закона № 127-⁠ФЗ).
• Упрощённый путь. Внесудебная процедура обходится без арбитражного суда, финансового управляющего и крупных расходов. Подходит она не всем, условия — на странице о МФЦ.

Минусы и ограничения

Что меняется для кредитной истории и бизнеса

• Кредитная история. Сведения о банкротстве передаются в бюро кредитных историй и остаются в кредитной истории. Это может осложнить получение кредита, ипотеки и карты.
• Новые кредиты. В течение пяти лет после завершения процедуры при оформлении кредита или займа нужно указывать, что вы были банкротом (п. 1 ст. 213.30).
• Руководящие должности. В течение трёх лет после завершения процедуры нельзя занимать должности в органах управления юридических лиц (для банков — десять лет, для страховых организаций и микрофинансовых компаний — пять; п. 3 ст. 213.30). Какие ещё ограничения действуют и сколько они длятся, разобрано в статье о последствиях банкротства.

Что меняется с имуществом и деньгами

• Продажа имущества. При судебной процедуре всё, на что можно обратить взыскание, уходит на торги: автомобиль, дача, доля в квартире. Как правило, остаются единственное жильё, прожиточный минимум дохода и предметы первой необходимости.
• Расходы. Нужно оплатить вознаграждение финансовому управляющему (депозит 25 000 ₽ вносят после принятия заявления), публикации и почту по тарифам, а при необходимости работу оценщиков и других специалистов. Если денег на расходы процедуры не хватает, суд прекращает производство по делу (п. 1 ст. 57 закона № 127-⁠ФЗ).
• Контроль управляющего. После запуска реструктуризации долгов без его письменного согласия нельзя совершать сделки с имуществом дороже 50 000 ₽, любые сделки с недвижимостью, ценными бумагами, долями в компаниях и транспортом, брать и выдавать займы, получать кредиты и поручаться за других. Деньгами на специальном банковском счёте можно распоряжаться без согласия в пределах 50 000 ₽ в месяц (суд может увеличить лимит), деньгами на остальных счетах — только с согласия управляющего. Когда суд признал гражданина банкротом и ввёл реализацию имущества, имуществом, которое идёт в продажу, распоряжается только управляющий (ст. 213.11 и 213.25).
• Спорные сделки. Сделки, совершённые в течение трёх лет до принятия судом заявления о банкротстве, могут признать недействительными, если они причинили вред кредиторам, а другая сторона знала о цели должника. Например, передачу имущества родственникам. Сделку с неравноценным встречным исполнением, например продажу по заниженной цене, оспаривают, если она совершена в течение года до принятия заявления (ст. 61.2). Подробнее — в статье о сделках перед банкротством.
• Общее имущество с супругом. Оно тоже идёт в продажу. Супругу выплачивают часть выручки, соответствующую его доле, но сначала гасят общие обязательства супругов, если они есть (п. 7 ст. 213.26).

Долги, которые остаются

Не все обязательства прекращаются по итогам процедуры. Алименты и возмещение вреда здоровью остаются, а за преднамеренное или фиктивное банкротство возможна уголовная ответственность. Перечень разобран в статье о долгах, которые не списывают.

Суд или МФЦ: чем отличаются пути

Как проходит банкротство через МФЦ

1. Проверьте условия. Убедитесь, что вы подходите: долг в нужных пределах, а по исполнительному производству выполняется одно из условий закона (в двух из них нужно ещё, чтобы не было имущества, на которое можно обратить взыскание). Состояние производств видно по фамилии в банке данных на сайте ФССП.
2. Соберите документы. Понадобятся паспорт, заявление по утверждённой форме, список всех известных вам кредиторов и справки, которые зависят от основания: например о пенсии или участии в СВО, о пособии, об исполнительных производствах (п. 3.1–⁠3.3 и 4 ст. 223.2).
3. Подайте заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания. В нём вы подтверждаете, что условия внесудебного банкротства соблюдены, и перечисляете кредиторов. МФЦ проверяет сведения.
4. Дождитесь публикации. После проверки МФЦ включает сведения о процедуре в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (bankrot.fedresurs.ru). Отсюда идут шесть месяцев процедуры.
5. Переждите этот срок. Действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов, прекращается начисление неустоек и процентов, приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям (ст. 223.4). Брать кредиты и займы и выдавать поручительства в это время нельзя.
6. Итог. По истечении шести месяцев процедура завершается, и вы освобождаетесь от требований кредиторов, которых указали в заявлении: их долги признают безнадёжными (ст. 223.6). Если за это время к вам поступит имущество или ваше положение существенно изменится так, что долги можно погасить полностью или в значительной части, нужно в течение пяти рабочих дней сообщить об этом в МФЦ, процедуру прекратят (ст. 223.5).

Кому банкротство подходит

Тем, кто действительно не способен платить. Если нет имущества и подходят условия МФЦ, процедура пройдёт без суда и крупных затрат. При стабильном доходе или активах придётся идти через суд, с управляющим и более серьёзными расходами. Прежде чем решать, проверьте свою ситуацию по закону № 127-⁠ФЗ или на консультации.

Кому банкротство не подходит

• Долг маленький, просрочки нет. Для судебной процедуры закон смотрит на неплатёжеспособность: вы перестали платить, больше десяти процентов долгов не платите дольше месяца, долги больше имущества (п. 3 ст. 213.6). Обязанность подать заявление возникает при долге от 500 000 ₽ (п. 1 ст. 213.4). Для МФЦ нижняя граница ниже, но нужны условия из ст. 223.2.
• Доход позволяет платить. Если есть источник дохода, возможна реструктуризация, то есть погашение долгов по плану вместо освобождения от них (п. 1 ст. 213.13).
• Имущества больше, чем долгов. Банкротство не защищает активы: машину, дачу, доли и технику может продать управляющий. Если вам есть что терять, процедура способна навредить.
• Недавно были подозрительные сделки. Например, вы продали квартиру или передали машину родственнику. Суд может признать такие сделки недействительными (ст. 61.2 закона № 127-⁠ФЗ), а скрытие имущества — повод не применять освобождение от долгов (п. 4 ст. 213.28).
• Вы уже проходили банкротство. Подать заявление о своём банкротстве повторно нельзя в течение пяти лет после завершения прежней процедуры, а если дело в этот срок возбудят по заявлению кредитора, освобождение от долгов не применяется (п. 2 ст. 213.30 закона № 127-⁠ФЗ).

Когда суд откажет в освобождении от долгов

Даже после запуска процедуры освобождение от обязательств не допускается (п. 4 ст. 213.28 закона № 127-⁠ФЗ), если гражданин:

• не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные финансовому управляющему или суду, и это установлено судебным актом по делу о банкротстве;
• при возникновении или исполнении долга, на котором кредитор основывал своё требование в деле, действовал незаконно: например, мошенничал, злостно уклонялся от погашения долга или уплаты налогов, дал заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество, и это доказано;
• привлечён вступившим в силу судебным актом к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, совершённые в этом деле.

В таком случае суд укажет в определении, что освобождение не применяется, и долги останутся.

Как уменьшить риски

Не скрывайте имущество: попытка спрятать часть активов может обернуться уголовной ответственностью. В процедуре каждый участник отстаивает свой интерес, поэтому следите за ходом дела, вовремя отвечайте на действия других сторон и держите связь со специалистом.

Поможем понять, подходит ли вам банкротство

Если вы взвешиваете, начинать ли банкротство, начните с бесплатной консультации. Наш специалист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, тоже скажем. Поможем собрать документы и ответим на вопросы до встречи с юристом, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — мы вам перезвоним. Работаем с жителями Краснодара и всего края.